Дело № 2-2421/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В. с участием адвоката Семочкиной И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании 27 июля 2010 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" к Смаиловой В.В. о взыскании заложенности по кредитному договору в размере 1262775 руб. 38 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Смаиловой В.В.
В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заключенным с ответчиком кредитным договором №** от **.**.** предоставил последней кредит на приобретение автотранспортного средства марки ... в размере 1108198 рублей под процентную ставку в размере 14% годовых, на срок до **.**.** Сумма кредита была перечислена ответчику на его счет **, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем в сумме не менее 40660 руб. 96 коп. на личный банковский счет ответчика.
С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору ответчиком не выполнялись. По состоянию на **.**.** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 1262775 руб. 38 коп., в т.ч. просроченная задолженность по основному долгу - 980856 руб. 98 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 193464 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 88454 руб. 40 коп.
Ссылаясь на п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере.
В судебное заседание представитель истца не явился. ОАО АКБ "РОСБАНК" о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом. Представитель истца Третьякова О.А. направила в суд заявление о согласии на рассмотрение дела в отсутствие представителя истца (л. д. 10).
Ответчик в судебное заседание не явилась. По информации, представленной в суд отделом адресно-справочной работы УФМС России по НСО, ответчик Смаилова В.В. выехала на постоянное место жительства в Республику Украина. Место жительства ответчика не известно. В силу требований ст. 50 ГПК РФ судом был назначен адвокат Семочкина И.И. в качестве представителя ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика адвокат Семочкина И.И. возражала против взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 88454 руб. 40 коп. и неустойки, ссылаясь на то, что данные требования противоречат ФЗ «О защите прав потребителя».
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
Судом установлено, что истец на основании заключенного с ответчиком кредитного договора №** от **.**.** предоставил последней кредит на приобретение автомобиля ... в размере 1108198 рублей под процентную ставку в размере 14% годовых. Сумма кредита была перечислена заемщику на открытый ему счет **. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 23, 24).
Согласно условиям кредитного договора (п. 1.7) возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячными платежами в размере не менее 40660 руб. 96 коп. путем зачисления платежа на банковский ссудный счет 14 числа каждого месяца. При этом первое зачисление денежных средств — не позднее **.**.**, последний платеж — до **.**.**.
Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено условие об уплате неустойки за нарушение срока возврата кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В п. 4.3 кредитного договора включено условие о том, что кредитор вправе направить полученные от заемщика денежные средства в очередности, указанной в данном пункте, а именно: в первую очередь — в погашение издержек кредитора по получению исполнения; во вторую очередь — в погашение комиссии за ведение ссудного счета; в третью очередь — в погашение начисленной неустойки; в четвертую очередь — в погашение начисленных процентов, в пятую очередь — в погашение основной суммы кредита. В данном пункте договора также закреплено условие о том, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить очередность указанных платежей.
Согласно выписке из лицевого счета Смаиловой В.В. ** (л.д. 23-24) ответчик прекратил исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору с декабря 2006 г.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проверив правильность произведенного расчета заявленных истцом к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом выполнен правильно и соответствует условиями кредитного договора.
Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 1174320 руб. 98 коп. (980856 руб. 98 коп. + 193464 руб.)
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ подлежит зачету в счет погашения процентов за пользование кредитом.
После зачета размер задолженности составляет 1168401 руб. 61 коп. (980856 руб. 98 коп. + (193464 руб.-5919 руб. 37 коп.)).
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании суммы комиссий за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Кредит истцу предоставлен на приобретение автомобиля, с осуществлением истцом предпринимательской деятельности не связан. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным указанием Банка России от 26.03.2007 N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 14513 руб. 88 коп., что подтверждается платежными поручениями ** от **.**.** (л.д. 6). Данные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 13352 руб. 77 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Смаиловой В.В. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору №** от **.**.** в размере в размере 11168401 руб. 61 коп. и 13352 руб. 77 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 1181754 руб. 38 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
ПредседательствующийА.А. Буйлук