Дело № 2423/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Пименовой О.А. рассмотрев в открытом судебном заседании 11 августа 2010 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" к Сидорову Д.Г. о взыскании заложенности по кредитному договору в размере 151703 руб. 41 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Сидорову Д.Г. В обоснование иска истец указал, что путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 301047 руб. 86 коп. акцептовал оферту, заявленную Сидоровым Д.Г. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля ответчику был выдан кредит на приобретение автомобиля ... в размере 301047 руб. 86 коп. под 14.5 процентов годовых на срок до **.**.**. Сумма кредита была перечислена заемщику на его счете **, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОБАНК».
Согласно условиям заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за введение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 9810 руб. 16 коп. на личный банковский счет заемщика.
С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не исполняются. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику в соответствии с условиями заявления начисляется неустойка из расчета 0.5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за введение ссудного счета в полном объеме. В соответствии с данным условием ответчику **.**.** была направлена претензия с предложением досрочного возврата кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления. Данное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на **.**.** просроченная задолженность ответчика по кредитному договору составила 151703 руб. 41 коп., в том числе: 120124 руб. 25 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 12038 руб. 24 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 11568 руб. 12 коп. – сумма комиссий за ведение ссудного счета, 7972 руб. 80 коп. задолженность по процентам на просроченный основной долг.
В судебное заседание представитель истца не явился. ОАО АКБ "РОСБАНК" о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.
Ответчик в судебном заседании иск в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу в размере 120124 руб. 25 коп. и просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 12038 руб. 24 коп. признал.
Иск в части взыскания задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета в размере 11568 руб. 12 не признал, ссылаясь на то, что данное требование противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».
Размер подлежащих уплате процентов на просроченный основной долг просил снизить на основании ст. 333 ГК РФ.
Судом ответчику разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ.
Суд принимает от ответчика признание иска в части взыскания просроченной задолженности по основному долгу в размере 120124 руб. 25 коп. и просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 12038 руб. 24 коп.
Проверяя обоснованность исковых требований истца о взыскании процентов на просроченный основной долг в размере 7972 руб. 80 коп. и сумм комиссий за ведение ссудного счета в размере 11568 руб. 12 коп., суд приходит к следующему.
Условиями заключенного между истцом и ответчиком порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ кредитного договора предусмотрены уплата ежемесячны комиссий за ведение ссудного счета в размере 0.6% от суммы выданного кредита и неустойки за нарушение сроков платежейпо кредитному договору в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Размер начисленной истцом неустойки в размере 7972 руб. 80 коп. определен правильно и соответствует условиям договора. При наличии задолженности по основному долгу 120124 руб. 25 коп. и неисполнении обязательства по его погашению с **.**.** неустойка в указанном размере не является чрезмерной. Поэтому с ответчика пользу истца подлежит взысканию неустойка (проценты на просроченный основной долг) в размере 7972 руб. 80 коп.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного требование истца о взыскании задолженности по уплате комиссий за ведение ссудного счета в размере 11568 руб. 12 коп. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Принять от Сидорова Д.Г. признание иска в части требований о взыскании основного долга по кредитному договору в размере 120124 руб. 25 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 12038 руб. 24 коп.
Взыскать с Сидорова Д.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» основной долга по кредитному договору ** от **.**.** в размере 120124 руб. 25 коп., проценты за пользование кредитом в размере 12038 руб. 24 коп. и проценты на просроченный основной долг в размере 7972 руб. 80 коп., а всего 140135 руб. 29 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
ПредседательствующийП/ПА.А. Буйлук
Копия верна
Судья
Секретарь