Дело № 2-2729/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Буйлука А.А. при секретаре Коноваловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 04 августа 2010 г. гражданское дело по иску ЗАО "Райффайзенбанк" к Базову Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 183324 руб. 38 коп.,
установил:
ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Базову Е.Н.. В обоснование иска истец указал, что **.**.** предоставил ответчику кредит в размере 60000 руб. сроком на 36 месяцев с начислением процентов по кредиту 19.5% годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика от **.**.** ** о выдаче ему кредита на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными".
В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета равными ежемесячными платежами начиная с даты платежа, указанной в заявлении о предоставлении кредита. Ежемесячные платежи должны были производиться в соответствующее число каждого месяца, определенного в заявлении о предоставлении кредита путем списания банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы. При этом сумма ежемесячного платежа не должна превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлен штраф в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий ответчик вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
По утверждению истца, условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей им систематически нарушался, в т.ч., с пропуском очередных платежей в полном размере. Двадцать девятого декабря 2009 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Данное требование им исполнено не было. По состоянию на **.**.** общая сумма образовавшейся и ответчика задолженности составила 183342 руб. 38 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 30646 руб. 24 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 10663 руб. 62 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – 4750 руб. 00 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 73896 руб. 24 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 29156 руб. 99 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 12066 руб. 75 коп., остаток основного долга по кредиту 21788 руб. 07 коп., плановые проценты – 106 руб. 47 коп., комиссия за обслуживание счета 250 руб.
Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, возражений относительно предъявленного к нему иска суду не направил. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что **.**.** ответчик обратился к истцу заявлением ** о предоставлении ему кредита в размере 60000 руб. на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общий условия) и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными" (далее – Тарифы), выдаче ему банковской карты и открытии текущего счета для производства расчетов с использованием банковской карты (л.д. 9). Истец **.**.** конклюдентными действиями акцептовал заявление ответчика, открыл ему текущий счет ** и перечислил не него указанную сумму.
В соответствии с п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И (в ред. Указаний ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У, от 25.11.2009 N 2342-У) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее – Инструкция) банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). В соответствии с п. 2.2 названной Инструкции текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета.
В соответствии с условиями данного договора ответчику был открыт текущий счет для производства расчетов посредством банковской карты и предоставлен кредит в размере 60000 руб., на срок 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 19.5% годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 250 руб.
Ответчик выразил согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка и принял на себя обязательство возвращать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и суммы комиссий за обслуживание счета равными ежемесячными платежами в размере 2613 руб. 56 коп., в т.ч. включающими сумму страховой премии в размере 149 руб. 00 коп., начиная с **.**.**. Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлен штраф в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из текущего счета ** (л.д. 29-35), сумма кредита ответчику на указанный счет была зачислена **.**.**, срок уплаты ежемесячных платежей ответчиком систематически нарушался, в т.ч. с пропуском очередных платежей в полном размере.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.3.1 Общих условий предусмотрено условие о том, что ответчик вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
Следовательно, требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на **.**.** и штрафов за нарушение сроков внесения платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом правильно и соответствует условиями кредитного договора.
По состоянию на **.**.** общая сумма образовавшейся у ответчика задолженности составила 183342 руб. 38 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 30646 руб. 24 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 10663 руб. 62 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – 4750 руб. 00 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 73896 руб. 24 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 29156 руб. 99 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 12066 руб. 75 коп., остаток основного долга по кредиту 21788 руб. 07 коп., плановые проценты – 106 руб. 47 коп., комиссия за обслуживание счета 250 руб.
Вместе с тем суд считает, что суммы штрафных пеней за просрочку платежей в погашение основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и уплаты комиссии за обслуживание текущего счета явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ они подлежат уменьшению: сумма штрафной пени за просрочку платежей в погашение основного долга - до 7000 руб., сумма штрафной пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 3000 руб., сумма штрафной пени за просрочку уплаты комиссии – до 1000 руб.
С учетом уменьшения сумм штрафной пени общий размер задолженности истца перед ответчиком составляет 79204 руб. 40 коп. (30646,24 руб. + 21788,07 руб. +10663,62 руб. + 106,47 руб. + 4750 руб. + 250 руб. + 7000 руб. + 3000 руб. + 1000 руб).
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4866 руб. 49 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 5). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 2092 руб. 59 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Базова Е.Н. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору в размере 79204 руб. 40 коп. и 2092 руб. 59 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 81296 руб. 99 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий(п/п) А.А. Буйлук