Дело № 2-810/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 июля 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьиПуляевой О.В.
при секретареПентюковой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Усовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» ОАО обратился в суд с иском к Усовой А.В., в котором с учетом уточнений от **.**.** просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору №** от **.**.** на **.**.** в размере 62424,7 долларов США и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ... I номер двигателя **, номер кузова**, идентификационный номер **, цвет черный, **.**.** года выпуска, установив первоначальную продажную цену 830000 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины.
В обоснование иска указано, что **.**.** ответчик обратился в (ОАО) АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» с заявлением, которое выражало его намерение заключить с истцом кредитный договор на приобретение автомобиля. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчик предложил залог автомобиля, приобретаемого на кредитные средства. На основании данного заявления между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 64779,88 долларов США под 11,9% годовых, с единовременной комиссией за открытие ссудного счета 200 долларов США, ежемесячный аннуитентый платеж – 1140,35 долларов США, на срок до **.**.**. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автотранспортного средства автомобиль ... номер двигателя **, номер кузова**, идентификационный номер **, цвет черный, **.**.** года выпуска. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил, предоставив ответчику денежные средства в указанном размере. В счет погашения долга ответчиком вносились платежи (последний – **.**.** в размере 5873 долларов США). Данные платежи пошли в счет погашения основного долга, процентов по кредиту, просроченных процентов по кредиту, просроченного основного долга, штрафа за факт просрочки платежа, балансовой просрочки. По состоянию на **.**.** основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойка за несвоевременный возврат кредита составляли 62424,7 долларов США. Ответчик принятые на себя обязательства по условиям кредитного договора не исполняет.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кононова Н.С. исковые требования поддержала. Уточнила исковые требования, просила взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 62424,7 долларов США по курсу на день исполнения решения суда и обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль BMW 325 I.
Ответчик в судебном заседание не явился. Представитель ответчика по доверенности Олихова Н.И. с требования согласилась в части, просила уменьшить размер неустойки и снизить задолженность на сумму уплаченной комиссии.
Выслушав пояснения представителе истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.
Установлено, что **.**.** ответчик обратился в (ОАО) АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» с заявлением, которое выражало намерение заключить с истцом кредитный договор на приобретение автомобиля. В качестве обеспечения исполнения обязательств ответчик предложил залог указанного автомобиля. На основании данного заявления между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 64779,88 долларов США под 11,9% годовых, с единовременной комиссией за открытие ссудного счета 200 долларов США, ежемесячный аннуитетный платеж – 1140,35 долларов США, на срок до **.**.**. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автотранспортного средства автомобиль ... номер двигателя ** **, номер кузова**, идентификационный номер **, цвет черный, **.**.** года выпуска. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил, предоставив ответчику денежные средства в указанном размере. Ответчик принятые на себя обязательства по условиям кредитного договора не исполняет, имеет просроченную задолженность. Указанные обстоятельства не отрицал в судебном заседании представитель ответчика.
Суд соглашается с позицией истца о том, что спор подсуден суду по месту жительства ответчика, поскольку договорная подсудность сторонами не достигнута – имеются противоречия между подсудностью, установленной в заявлении ответчика и принятыми сторонами «Условиями», в связи с чем действует общее правило подсудности, предусмотренное ст.28 ГПК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Условия указанного договора помимо ГК РФ также содержатся в заявлении истца, в «Условиях договора».
В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 названного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.
Таким образом, установление вышеуказанных плат в отношениях между истцом и ответчиком не противоречит ФЗ "О банках и банковской деятельности".
В соответствии с условиями заключенного с истцом договора внесены платежи: с **.**.** по **.**.**.
Внесенные суммы зачислена истцом в счет погашения неустойки в нарушение ст.ст. 331 и 319 ГК РФ.
Как видно из разъяснений, данных в п.11 Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13\14 от 08.10.1998 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Нормами, закрепленными в ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Согласно представленного расчета с учетом зачисленных сумм задолженность ответчика перед истцом на **.**.** составляет по основному долгу- 53211,88 долларов США, по процентам 4404,34 долларов США, неустойки – 50450,55 долларов США.
Представитель ответчика не согласен со взысканной банком комиссией и размером заявленной неустойки.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В договоре на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии за выдачу кредита. Действия банка по выдаче не является самостоятельной банковской услугой. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии выдачу кредита нарушает права заемщика, как потребителя.
Таким образом, уплаченная ответчиком-заемщиком сумма комиссии = 200 долларов США получена истцом неосновательно.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности: основной долг – 53211,88-200=53011,88 долларов США, проценты по договору– 4029,44 долларов США.
В соответствии с принятыми сторонами условиями договора на сумму задолженности начисляется неустойка.
Неустойку истец просит взыскать по **.**.** в размере 50450,55 долларов США.
Оснований для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение обязательства не установлено. В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник при неисполнении обязательства обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку.
При определении размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки суд приходит к выводу, что при названной выше сумме долга неустойка в размере 50450,55 долларов США за указанный в расчете период несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поэтому на основании ст. 333 ГК РФ сумма неустойки подлежит снижению до 2000 долларов США.
Исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.334, 339 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка.
Согласно ст.28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Спора по поводу размера первоначальной продажной цены имущества заявленного истцом не имеется.
При разрешении вопроса о том, в какой валюте должны быть указаны в судебном акте подлежащие взысканию денежные суммы, судам на основании статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо определять валюту, в которой денежное обязательство выражено (валюту долга), и валюту, в которой это денежное обязательство должно быть оплачено (валюту платежа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях.
Вместе с тем пункт 2 статьи 140 и пункт 3 статьи 317 ГК РФ допускают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. Поэтому в случае, когда на территории Российской Федерации допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. Если законом или соглашением сторон курс и дата пересчета не установлены, суд в соответствии с пунктом 2 статьи 317 ГК РФ указывает, что пересчет осуществляется по официальному курсу на дату фактического платежа.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 15213,35 руб., что подтверждается платежным поручением. На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям (94,58 %).
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АКБ Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Усовой А.В. в пользу АКБ Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) задолженность по кредитному договору : по основному долгу – 53011,88 долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, по процентам в размере 4029,44 долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, неустойку – 2000 долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество Усовой А.В. - автомобиль ... номер двигателя **, номер кузова**, идентификационный номер **, цвет черный, **.**.** года выпуска путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену – 830000 руб.
Взыскать с Усовой А.В. в пользу АКБ Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) судебные расходы – государственную пошлину в размере 14388,78 руб.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд, через суд вынесший решение, в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья