Дело № 2-2916/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 сентября 2010 г.г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В. Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" к Толмачевой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 166859 руб. 94 коп.,
установил:
ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Толмачевой Е.Н. В обоснование иска истец указал, что **.**.** истец осуществил государственную регистрацию изменений в Устав банка, связанных с наименованием банка с Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (ЗАО) на ЗАО "Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ".
**.**.** г. истец заключил с ответчиком договор на предоставление кредита по программе «Отличные наличные» и открытия текущего счета **, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей:
Условия предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц – держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания (далее - Условия);
Заявление истца на предоставление кредита «Отличные наличные» и открытие текущего счета ** от **.**.** (далее – Заявление);
график платежей к договору ** от **.**.** (далее – График).
На основании Заявления ответчика истец **.**.** предоставил ему кредит в размере 150000 руб., на срок 60 месяцев (до **.**.**), с уплатой процентов 10% годовых, единовременной комиссии за открытие судного счета 4500 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от выданной суммы кредита.
В соответствии с п. 8.1 Условий ответчик принял на себя обязательство осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий ежемесячными платежами в соответствии с графиком, а также уплачивать неустойку за неисполнение обязательств по договору в размере 0.5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 1.6 Заявления). Однако принятых на себя обязательств ответчик не исполнил.
По состоянию на **.**.** задолженность ответчика составляет 166859 руб. 94 коп., из которых: 9201 руб. 89 коп. – пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета; 5603 руб. 21 коп. – пени за просроченные проценты; 13955 руб. 17 коп. – пени за просроченных основной долг; 13499 руб. 53 коп. – просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета; 7911 руб. 12 коп. – просроченные проценты; 20780 руб. 88 коп. – просроченный основной долг; 1500 руб. – комиссия за обслуживание ссудного счета; 93996 руб. – основной долг; 412 руб. 04 коп. проценты за пользование кредитом.
В судебном заседании представитель истца Сизова В.С. иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания ответчик извещена в порядке ст.117 ГПК РФ, т.к. за направленными ему судебными извещениями в почтовое отделение не явилась.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что **.**.** ответчик обратилась к истцу заявлением ** о предоставлении ей кредита в размере 150000 руб. на условиях, указанных в Заявлении (л.д. 9), а также в разработанных и утвержденных истцом Условиях (л.д. 11-15) и Тарифах. Истец **.**.** конклюдентными действиями акцептовал заявление ответчика, открыл ему текущий счет ** и перечислил не него указанную сумму.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор, на условиях, указанных в Заявлении (л.д. 9), а также в разработанных и утвержденных истцом Условиях (л.д. 11-15) и Тарифах.
В соответствии с условиями кредитного договора истец истец **.**.** предоставил ответчику кредит в размере 150000 руб., на срок 60 месяцев (до **.**.**), с уплатой процентов 10% годовых, единовременной комиссии за открытие судного счета 4500 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% от выданной суммы кредита. Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из лицевого счета ** (л.д. 17-26) ответчиком с ноября 2008 г. график платежей систематически нарушался, в т.ч. с пропуском очередных платежей в полном размере.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и пеней за нарушение сроков платежей по кредиту (л.д. 26 - 29), суд приходит к выводу, что расчет указанной задолженности по кредитному договору выполнен истцом правильно и соответствует условиям кредитного договора.
Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика составляет 142658 руб. 52 коп., из которых: 5603 руб. 21 коп. – пени за просроченные проценты; 13955 руб. 17 коп. – пени за просроченных основной долг; 7911 руб. 12 коп. – просроченные проценты; 20780 руб. 88 коп. – просроченный основной долг; 93996 руб. – основной долг; 412 руб. 04 коп. проценты за пользование кредитом.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании с ответчика комиссий за обслуживание ссудного счета в размере 14999 руб. 53 коп. и пеней за нарушение срока уплаты комиссий за ведение ссудного счета в размере 9201 руб. 89 коп., суд приходит к выводу, что данные требования удовлетворению не подлежат.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, ответчик является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета влечет в силу п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность условие об уплате неустойки за просрочку уплаты указанных комиссий.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4537 руб. 20 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 5). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 3856 руб. 62 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Толмачевой Е.Н. в пользу ЗАО "КБ ОТКРЫТИЕ" задолженность по кредитному договору в размере 142658 руб. 52 коп. и 3856 руб. 62 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 146515 руб. 14 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий(п/п)А.А. Буйлук
Копия верна
Судья
Секретарь