Дело № 2-1934/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 30 сентября 2010 г. гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Истомину А.В. о взыскании суммы кредита, процентов за пользованием кредитов и неустойки,
установил:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Истомину А.В. о взыскании суммы кредита в размере 208993 руб. 67 коп, процентов за пользованием кредитов 26636 руб. 05 коп., неустойки в размере 2682 руб., задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6526 руб. 52 коп., всего в сумме 244838 руб. 49 коп., и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истец указал, что **.**.** между ЗАО АКБ «Московский Деловой Мир»(после реорганизации - ОАО «МДМ Банк») был заключен кредитный договор **. В соответствии с условиями указанного кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 266388 руб. 10 коп. на срок до **.**.**, с уплатой процентов за пользование кредитом 12 процентов годовых, уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 932 руб. 36 коп., погашением кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком.
Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля ..., приобретаемого у ООО «Энж-Сервис», а также для оплаты страхового взноса по договору страхования автомобиля от рисков повреждения, полной гибели или утраты на период страхования до **.**.**, страхового полиса ОСАГО «Ингосстрах».
... соответствии с п. 2.1 договора кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на открытый в ЗАО «МДМ Банк» счет вклада ответчика **.
Кредитный договор обеспечен договором о залоге ** в соответствии с которым ответчик передал истцу в залог приобретенный им автомобиль ..., VIN **, гос. регистрационный знак **, 2007 года изготовления.
Ответчик не вносит ежемесячные платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с **.**.**. В связи с этим ему ответчику на основании п. 4.2.3 договора и п. 2 ст. 811 ГК РФ было направлено требование о досрочном возврате кредита в течение пяти рабочих дней с момента направления требования. Указанное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на **.**.** у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 208993 руб., задолженность по просроченным процентам – в размере 26636 руб. 05 коп., задолженность по уплате ежемесячной комиссий за ведение ссудного счета в размере 6526 руб. 52 коп. Размер неустойки за неисполнение обязательств по состоянию на **.**.** составляет 2682 руб.
Определением суда от **.**.** исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество выделены в отдельное производство.
Представитель истца в судебное заседание не явился.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в порядке ст. 119 ГПК РФ, поскольку за получением неоднократно направляемых ему по месту регистрации судебных извещений в почтовое отделение не явился.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
Судом установлено, что **.**.** между ЗАО АКБ «Московский Деловой Мир»(после изменения наименования - ЗАО «МДМ Банк») был заключен кредитный договор ** (л.д. 35). В соответствии с условиями указанного кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 266388 руб. 10 коп. на срок до **.**.** с уплатой процентов за пользование кредитом 12 процентов годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 932 руб. 36 коп., с условием погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком. Пунктом 2.8 кредитного договора за просрочку исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита либо или уплаты процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 0.5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.
Кредит предоставлен на приобретение автомобиля ..., приобретаемого у ООО «Энж-Сервис», а также для оплаты страхового взноса по договору страхования автомобиля от рисков повреждения, полной гибели или утраты на период страхования до **.**.**, и страхового полиса ОСАГО «Ингосстрах». Выдача кредита подтверждается копией мемориального ордера « ** от **.**.** (л.д. 43).
Как следует из представленной в материалах дела выписки по счету ** (л.д. 44-49) за период с **.**.** по 313.08.2009 ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются с **.**.**.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитом, а также размера подлежащей уплате неустойки по состоянию на **.**.**, суд приходит к выводу, что расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора правильно.
Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 208993 руб., задолженность по просроченным процентам – в размере 26636 руб. 05 коп., размер пени, подлежащей уплате за нарушение обязательств, составляет 2682 руб. Общая сумма задолженности составляет 238311 руб. 05 коп.
Проверяя обоснованность исковых требований истца о взыскании с ответчика ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Истцу выдан потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
Таким образом исковые требования истца подлежат удовлетворению частично – в сумме 238311 руб. 05 коп.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5648 руб. 38 коп. На основании ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере5478 руб. 93 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Истомина А.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» 238311 руб. 05 коп. в возмещение задолженности по кредитному договору и 5478 руб. 93 коп. – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а всего 243789 руб. 98 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий(п/п)А.А. Буйлук
Копия верна
Судья
Секретарь