Дело № 2-2135/2010
Поступило 29.04.2010.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 июня 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Наумовой Е.М., при секретаре судебного заседания Кисловой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Титову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Титову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2193123 руб. 34 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины, в размере 19165 руб. 62 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**. ОАО АКБ «РОСБАНК» с ответчиком Титовым Е.А. был заключен кредитный договор ** на приобретение транспортного средства в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Условия договора были приняты ответчиком, ему истцом был открыт счет, на который перечислен кредит в размере 2312800 руб. 00 коп., кредит был предоставлен сроком до **.**.**. под 12,0% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора он обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им путем ежемесячного зачисления на счет не менее 58396 руб. 01 коп. **.**.**. между истцом и ответчиком заключено соглашение ** к кредитному договору ** от **.**.**., в соответствии с которым задолженность по основному долгу определена в размере 1526289 руб. 67 коп., срок возврата установлен до **.**.**, а также установлено, что возврат кредита, уплата начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета должны осуществляться ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 66458 руб. 29 коп. в соответствии с графиком. Вместе с тем, ответчик с января 2010 года перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и ему истцом было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности и досрочном возврате кредита, ответчик требование не исполнил. По состоянию на **.**.**. задолженность ответчика по основному долгу составила 1526289 руб. 67 коп., по процентам за пользование кредитом – 648856 руб. 25 коп., а также по комиссии за ведение ссудного счета - 17977 руб. 42 коп.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, представил письменное заявление о согласии на рассмотрение дела в заочном порядке. Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик Титов Е.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил. С учетом письменного согласия истца и руководствуясь ст. 119, ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором ** от **.**.**. истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчику Титову Е.А. предоставлен кредит на приобретение транспортного средства (л.д. 8-9) в размере 2312800 руб. 00 коп. сроком до **.**.**. под 12,0 % годовых. При этом, предоставленный кредит ответчик обязался возвращать и уплачивать проценты по нему 14 числа каждого месяца равными суммами в размере не менее 58396 руб. 01 коп.
Судом установлено, что на имя ответчика Титова Е.А. ОАО АКБ «РОСБАНК» **.**.**. был открыт счет **, на который зачислена сумма кредита в размере 2312800 руб. 00 коп.
Дополнительным соглашением ** от **.**.**. между истцом и ответчиком заключено соглашение ** к кредитному договору ** от **.**.**., в соответствии с которым задолженность определена в размере 1526289 руб. 67 коп., срок возврата установлен до **.**.**, а также установлено, что возврат кредита, уплата начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета должны осуществляться ежемесячно путем зачисления денежных средств в сумме не менее 66458 руб. 29 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ответчик Титов Е.А. с сентября 2009 года перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов (выписка по счету – л.д. 17-22), суммы в счет погашения кредита на счете ответчиком не размещались.
Так, из материалов дела следует, что по состоянию на **.**.**. задолженность ответчика по основному долгу составила 1526289 руб. 67 коп. Размер задолженности не оспорен ответчиком.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец обоснованно потребовал от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Исходя из этого, суд считает требование истца в части взыскания задолженности по сумме кредита обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд пришел к следующему.
В п. 1.12. кредитного договора установлено, что за ведение ссудного счета ответчик уплачивает истцу комиссию в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента погашения кредита.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд считает не подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 17977 руб. 42 коп., поскольку условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
Кроме того, суд полагает, что суммы удержанной с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 178037 руб. 46 коп. подлежат в соответствии со ст. 319 ГК РФ зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом, поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом лишь в размере 470818 руб. 79 коп. = 648856 руб. 25 коп. – ((6938 руб. 40 коп. х 23) + 679 руб. 91 коп. + 6258 руб. 49 коп. + 693 руб. 92 коп. + 807 руб. 93 коп. + 6130 руб. 47 коп. + 821 руб. 94 коп. + 3061 руб. 60 коп.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, а также учитывая, что истцом в связи с рассмотрением дела произведена оплата государственной пошлины (л.д. 2), суд находит подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца 18185 руб. 54 коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Титова Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» 1997108 (один миллион девятьсот девяноста семь тысяч сто восемь) руб. 46 коп., а также оплаченную государственную пошлину в размере 18185 (восемнадцати тысяч ста восьмидесяти пяти) руб. 54 коп.
В остальной части в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» к Титову Е.А. – отказать.
Настоящее заочное решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления об его пересмотре в Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об его отмене.
СудьяЕ.М. Наумова
Копия верна.
Судья