Дело № 2-3785/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 декабря 2010г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьиМихайловой Т.А.,
при секретареЛитвак М.В.,
рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» к Шарыпову М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил
ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд к Шарыпову М.С. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору; в обоснование заявления указали, что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) **.**.** осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ».Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» заключил с ответчиком Шарыповым М.С. договор о предоставлении кредита по программе «Автокредитование» за ** от **.**.**. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление ответчика от **.**.** на предоставление кредита по программе «Автокредитование» и открытие текущего счёта, Условия предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания.
На основании заявления должника Банк **.**.** предоставил должнику кредит на приобретение транспортного средства ..., 2000 выпуска, паспорт т/с ... выдан **.**.**, VIN отсутствует, двигатель номер **, кузов номер **, цвет черный, на следующих условиях: сумма кредита – 400 000 руб.; срок – 36 месяцев; процентная ставка - 9% годовых в рублях. В обеспечении исполнения обязательств по договору Шарыпов М.С. передал в залог Банку указанный автомобиль. С **.**.** должник вышел на просрочку. До настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил. Согласно справке о полной задолженности по кредиту на **.**.**, а также протоколу возникновения и погашения основного долга и протоколу расчета начисления и погашения процентов задолженность ответчика по договору составляет: пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 12 457,82 руб.; пени за просроченные проценты в размере 3293,88 руб.; пени за просроченный основной долг в сумме 50 308,28 руб.; просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 19769,33 руб.; просроченные проценты в размере 4 284 руб.; просроченный основной долг в размере 80 649 руб.; комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 2 200 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 18,41 руб.; сумма основного долга в размере 18 666,32 руб. Итого размер долга составляет 191647 руб. 04 коп.
Просят суд взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредиту в размере 191647 руб. 04 коп., судебные расходы – 5032 руб. 94 коп., обратить взыскание на автомобиль - ... 2000 выпуска, паспорт т/с ... выдан **.**.**, VIN отсутствует, двигатель номер **, кузов номер **, цвет черный, установить продажную рыночную цену на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме.
Просила установить начальную продажную стоимость заложенного имущества с торгов в размере 200 тыс. руб. согласно условиям заключенного договора - п. 6. 3 Условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания.
Ответчик Шарыпов М.С. в судебное заседание не явился, судебные повестки возвращены.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** ответчик Шарыпов М.С. обратился в КБ «РБР» (ЗАО) с заявлением на получение кредита по программе «Автокредитование» и открытие текущего счета. В своем заявлении от **.**.**, которое рассматривается как оферта, ответчик указал, что на основании настоящего заявления, Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания и Тарифов и Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» просит предоставить ему кредит в сумме 400 000 руб. для приобретения транспортного средства стоимостью 400 000 руб.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (ЗАО) **.**.** осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (ЗАО) на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ».
Судом установлено, что **.**.** единственным акционером ЗАО «КБ Открытие» принято решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему других юридических лиц и об изменении фирменного наименования банка и тип акционерного общества на ОАО Банк «Открытие» ; данное обстоятельство подтверждается решением ** от **.**.** и свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ.
В соответствии с действующим гражданским законодательством реорганизация возможна в форме слияния, выделения, присоединения, разделения и преобразования (ст.57 ГК).
Согласно решению от **.**.** ** Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» преобразовано в Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ».
При преобразовании юридического лица одного вида в юридическое лицо другого вида (изменении организационно-правовой формы) к вновь возникшему юридическому лицу переходят права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с передаточным актом ( ч. 5 ст. 58 ГК РФ).
В силу ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны её правопреемником; правопреемство возможно на любой стадии судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил; на определение суда о замене правопреемника может быть подана частная жалоба.
Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 23 Постановления от 18.11.03 г. N 19 "О некоторых вопросах применения Федерального закона "Об акционерных обществах" разъяснил, что в соответствии с пунктом 1 статьи 68 Гражданского кодекса Российской Федерации хозяйственное общество одного вида может быть преобразовано в хозяйственное общество другого вида, при этом не исключается возможность преобразования обществ, относящихся к одной организационно-правовой форме юридического лица (акционерных обществ): закрытых в открытые и открытых в закрытые. Изменение типа общества не является реорганизацией юридического лица, поскольку его организационно-правовая форма не изменяется. Таким образом, замена лица, участвующего в деле, необходима не во всех случаях реорганизации, в данном случае смена типа общества не повлекла выбытия из правоотношения ЗАО КБ «Открытие», изменившего также свое наименование; при таких обстоятельствах оснований для замены истца (взыскателя) в порядке процессуального правопреемства не имеется. Вместе с тем, поскольку произошла смена наименования истца и его типа надлежащим истцом по настоящему гражданскому делу следует считать Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ».
Таким образом, **.**.** между истцом ОАО Банк «Открытие» и ответчиком Шарыповым М.С. (заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ответчика о заключении указанного договора. Кредитный договор заключен в целях приобретения ответчиком автомобиля марки ..., **.**.** выпуска, паспорт т/с ... выдан **.**.**, VIN отсутствует, двигатель номер **, кузов номер **, цвет черный.В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк предоставил ответчику Шарыпову М.С. кредит в сумме 400 000 руб.
Гашение полученного кредита предусмотрено частями в соответствии с графиком возврата кредита.
Срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 9 %; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0, 55 % от выданной суммы кредита; размер неустойки – 0, 5% от суммы невыполненных обязательств в день. В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик передал банку в залог автомобиль марки ... **.**.** выпуска, паспорт т/с ... выдан **.**.**, VIN отсутствует, двигатель номер **, кузов номер **, цвет черный ( п. 3 заявления ( оферта), п. 6.1 Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование»).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1главы 42 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком Шарыповым М.С. условия кредитного договора неоднократно нарушались; ответчик нарушал сроки погашения очередных платежей. На основании ст.811 ГК РФ кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Сумма задолженности ответчика Шарапова М.С. перед истцом ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» по кредиту составляет 191647, 04 руб.. Из них : пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 12 457,82 руб.; пени за просроченные проценты в размере 3293,88 руб.; пени за просроченный основной долг в сумме 50 308,28 руб.; просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 19769,33 руб.; просроченные проценты в размере 4 284 руб.; просроченный основной долг в размере 80 649 руб.; комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 2 200 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 18,41 руб.; сумма основного долга в размере 18 666,32 руб.
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 2 200 руб., просроченной комиссии за обслуживание ссудного счета - 19 769,33 руб. пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета – 12 457, 82 руб., удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от **.**.** **; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
Кроме того, на сумму комиссии, уплаченной заемщиком в период действия кредитного договора, в том числе просроченной комиссии, неустойки за просроченную комиссию за ведение ссудного счета, подлежит уменьшению задолженность заемщика по кредитному договору, как неосновательно полученные ( в нарушение закона) банком.
С момента выдачи кредита заемщиком уплачены комиссии, в том числе просроченные неустойки за просроченную комиссию. **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 638 руб. 71 коп., **.**.** – 3 руб. 19 коп., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 63 руб., **.**.** – 32 руб. 06 коп., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 378, 39 руб., **.**.** – 1821, 61 руб., **.**.** – 7, 65 руб., **.**.** – 9,11 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 1751, 91 руб., **.**.** – 8, 76 руб., 05.11. 08 г. – 455, 15 руб., **.**.** – 1744, 85 руб., **.**.** – 8, 72 руб., **.**.** – 462, 24 руб., **.**.** – 1737, 76 руб., **.**.** – 26, 7 руб., 11. 01.09 г. – 2 200 руб. **.**.** – 420,61 руб., **.**.** – 1779, 39 руб., **.**.** – 35, 59 руб., **.**.** – 259,28 руб., **.**.** - 1940,72 руб., 9, 70 руб., **.**.** – 2 200 руб., **.**.** – 328,39 руб., **.**.** – 1871, 61 руб., **.**.** – 9, 36 руб., **.**.** – 134, 84 руб., **.**.**- 6 465,16 руб., 1574, 06 руб., **.**.** – 0, 40 руб., 11. 09. 09 г. – 2 199, 60 руб., **.**.** – 43, 99 руб., **.**.** – 30, 67 руб. Всего неосновательное обогащения за счет исполнения ничтожного условия договора у истца составляет 52 653,18 руб.
Пени за просроченные проценты – 3293,88 руб.и пени за просроченный основной долг – 50 308, 28руб. представляют собой по природе штрафные санкции и подлежат уменьшению до 5 тыс. руб.. Заявленная истцом неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки, то есть 180 % годовых, что существенно превышает ставку рефинансирования, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства (имущественные права, на которые истец вправе был рассчитывать ); при этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, что также принимается судом во внимание при решении вопроса об уменьшении неустойки.
Таким образом, сумма задолженности ответчика Шарапова М.С. перед истцом по кредиту составит: пени за просроченные проценты и пени за просроченный основной долг в сумме 5 тыс. руб.; просроченные проценты в размере 4 284 руб.; просроченный основной долг в размере 80 649 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 18,41 руб.; сумма основного долга в размере 18 666,32 руб. Данная сумма задолженности подлежит уменьшению на 52 653,18 руб. и составит 55964, 55 руб.
В соответствии с ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Согласно п.10 ст. 28.1 ФЗ от 29 мая 1992 N 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно п. 6.3 Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости транспортного средства путем обращения взыскания на него во внесудебном порядке ; начальная продажная цена транспортного средства устанавливается равной оценочной стоимости, определенной в договоре, с ежемесячной уценкой на 1, 25 % с даты заключения настоящего договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Стоимость заложенного автомобиля составила 400 000 руб. (п. 1.9 оферты), уценка за 40 месяц – 50 %. Суд устанавливает начальную продажную заложенного цену автомобиля ответчика в размере, установленном в договорном порядке, - 200 000 руб.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Шарыпова М.С. в пользу ОАО Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору в размере, а также судебные расходы - 60 997, 49 руб.
Взыскать с Шарыпова М.С. недоплаченную истцом госпошлину в доход бюджета - 846, 00 руб.
Обратить взыскание на имущество - автомобиль марки ..., **.**.** выпуска, паспорт т/с ... выдан **.**.**, VIN отсутствует, двигатель номер **, кузов номер **, цвет черный, посредством продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой для реализации в сумме 200 000 руб.
Ответчик вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения ; также решение может быть обжаловано в кассационном порядке.
СудьяТ.А.Михайлова