Дело № 2-3088/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 декабря 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
при секретареКопыловой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шлыкову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Шлыкову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что **.**.** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 235000 рублей под процентную ставку в размере 11% годовых, на срок до **.**.**. Сумма кредита была перечислена Заемщику на его счет, открытый в Западно- Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 6638 руб. 26 коп. на личный банковский счет Заемщика. **.**.** между Банком и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору от **.**.**, в соответствии с которым задолженность Заемщика перед Банком составила по основному долгу 163321,82 руб., процентная ставка изменилась и составила 23,61%, сумма ежемесячного платежа составила 4878,12 руб. С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору Заемщиком не выполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета Заемщику в соответствии с п.7.1. кредитного договора начисляется неустойка из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки. В соответствии с п.6.4.2. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме, в связи с чем **.**.** Заемщику была направлена претензия Банка с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента получения претензии. Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки Заемщиком не исполнено. По состоянию на **.**.** просроченная задолженность Заемщика по кредитному договору составила 220392,49 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита- 159454,20 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 47633,95 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 5427,73 руб., неустойка по процентам на просроченный основной долг - 4840,04 руб., неустойка на просроченный кредит - 2752,97 руб. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу досрочно с Шлыкова С.И. задолженность по кредитному договору в сумме 220392 руб. 49 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 5403 руб. 92 коп
Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Шлыков С.И. в судебном заседании признал исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с него просроченной задолженности по основному долгу в сумме 159454,20 руб. и просроченной задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 47633,95 руб. Однако при этом просил зачесть незаконно удержанную комиссию за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга. Кроме того, ответчик представил приходные кассовые ордера, согласно которыми он погасил задолженность по кредиту в июле 2010 года в размере 2000 рублей, в августе 2010 года - 3000 рублей и в ноябре 2010 года - 5000 рублей. Указанные суммы ответчик также просил зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору.. В остальной части иск не признал.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что **.**.** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шлыковым С.И. был заключен кредитный договор ** (л.д.10), по условиям которого Кредитор (истец) обязуется предоставить Заемщику (ответчику) кредит в размере 235000 рублей сроком до **.**.** под 11% годовых; а Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячный платеж подлежит уплате Заемщиком путем ежемесячного зачисления 4 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 6638 руб. 26 коп. на банковский счет Заемщика, на который был предоставлен кредит. **.**.** истцом на счет, открытый Шлыкову С.И., были перечислены деньги в сумме 235000 рублей, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.18-23).
**.**.** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шлыковым С.И. было заключено дополнительное соглашение ** к Кредитному договору от **.**.** (л.д.14-15), по которому стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу 163321,82 руб., в том числе просроченная задолженность 22113,47 руб., просроченная задолженность по уплате процентов 8551,09 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 685,39 руб., просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 4582,5 руб.; срок возврата кредита увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее **.**.**
Судом установлено, что условия кредитного договора и дополнительного соглашения ответчиком Шлыковым С.И. с **.**.** в полном объеме не выполнялись.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.6.4.2.1. Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по Кредитному договору Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме.
**.**.** Заемщику была направлена претензия Банка с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента ее получения (л.д.16). Требование Банка о досрочном возврате кредита, уплате процентов, комиссий и неустойки заемщиком не исполнено.
Представленный ОАО АКБ «РОСБАНК» расчет задолженности Шлыкова С.И. (л.д.24-25) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору в настоящее время составляет 220392,49 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу- 159454,20 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом- 47633,95 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 5427,73 руб., неустойка на просроченные проценты - 4840,04 руб., неустойка на просроченный кредит - 2752,97 руб.
Однако суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Таким образом, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5427,73 руб. взысканию не подлежит, а денежные средства в общей сумме 38717,02 руб., списанные Банком в счет комиссии за ведение ссудного счета (л.д.25) подлежат зачету в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
В судебном заседании установлено, что истец в период с **.**.** по **.**.** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 4643,40 руб. Ст.319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена. В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма 4643,40 руб. на погашение штрафных пеней, подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Кроме того, судом установлено, что ответчиком были произведены платежи **.**.** в размере 2000 рублей, **.**.** - 3000 рублей и **.**.** - 5000 рублей, а всего 10000 рублей, что подтверждается копиями приходных кассовых ордеров.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, находит, что подлежащие уплате штрафные пени (неустойка) за просроченные проценты в размере 4840,04 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить их до 3000 рублей.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, с ответчика Шлыкова С.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 159480 руб. 70 коп. (159454,20 руб. + 47633,95 руб. +3000 руб. +2752,97 руб.-38717,02 руб.- 4643,40 руб. - 10000 руб. = 159480,70 руб.).
Также, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Шлыкова С.И. подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 4389 руб. 61 коп. – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Шлыкова С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» досрочно 159480 руб. 70 коп. и возврат госпошлины в сумме 4389 руб. 61 коп., а всего 163870 руб. 31 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья- подпись
КОПИЯ ВЕРНА: Судья-
Секретарь-