Дело № 2-2336/2010
Поступило 27.05.2010.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Наумовой Е.М., при секретаре судебного заседания Кисловой Т.А., с участием ответчиков Скачковой И.И., Скачкова Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Скачковой И.И. и Скачкову Ю.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Скачковой И.И. и Скачкову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2277477 руб. 17 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины, в размере 19587 руб. 39 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**. между Скачковой И.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор ** в целях приобретения автомобиля на сумму 2312800 руб. 00 коп. сроком до **.**.**. под 12,0% годовых, также ответчиком должна была выплачиваться ежемесячно комиссия за ведение счета в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им и комиссию путем ежемесячного зачисления на счет не менее 58386 руб. 45 коп. Соглашением от **.**.**. к кредитному договору ** от **.**.** между Скачковой И.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» определена задолженность по основному долгу – 1573282 руб. 42 коп., изменен срок возврата кредита до **.**.**., предоставлена отсрочка по возврату кредита, однако увеличен ежемесячный платеж до 69469 руб. 01 коп. Заемщик в период действия договора допускала незначительные просрочки платежей, а с января 2010 года исполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов и комиссии прекратилось и ей истцом было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности и досрочном возврате кредита, ответчик требование не исполнила. По состоянию на **.**.**. задолженность заемщика по основному долгу составила 1573282 руб. 42 коп., по процентам за пользование кредитом – 660326 руб. 16 коп., по комиссии за ведение ссудного счета – 43868 руб. 59 коп. В качестве обеспечения исполнения обязательств **.**.**. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скачковым Ю.В. был заключен договор поручительства, согласно которому он обязался нести перед банком солидарную со Скачковой И.И. ответственность по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении ею своих обязательств.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом (л.д. 36), просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя (л.д. 31). Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании ответчики Скачкова И.И. и Скачков Ю.В. заявленные исковые требования признали лишь в части взыскания суммы основного долга в размере 1573282 руб. 42 коп., пояснив, что **.**.**. между Скачковой И.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор ** в целях приобретения автомобиля на сумму 2312800 руб. 00 коп. сроком до **.**.**. под 12,0% годовых. Ввиду изменения финансовой ситуации была проведена реструктуризация задолженности на основании соглашения от **.**.**. к кредитному договору ** от **.**.** и определена задолженность по основному долгу в размере 1573282 руб. 42 коп. Также изменен срок возврата кредита до **.**.**. и увеличен ежемесячный платеж до 69469 руб. 01 коп. В качестве обеспечения исполнения обязательств **.**.**. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скачковым Ю.В. был заключен договор поручительства, согласно которому он обязался нести перед банком солидарную со Скачковой И.И. ответственность по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении ею своих обязательств. С суммой основного долга ответчики согласны, однако не согласны с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение счета, поскольку неуплата кредита возникла не в связи с их виновными действиями. Также ответчики пояснили, что в настоящее время ими истцу по акту был передан автомобиль в счет погашения задолженности, однако он до настоящего времени не реализован.
Заслушав ответчиков Скачкову И.И., Скачкова Ю.В., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором ** от **.**.**. истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» Скачковой И.И. был предоставлен кредит в размере 2312800 руб. 00 коп. сроком до **.**.**. под 12,0% годовых, который ответчик Скачкова И.И. обязалась возвращать ежемесячно 02 числа каждого месяца, начиная с **.**.**., в размере 58386 руб. 45 коп. При этом, в указанную сумму включается также ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета заемщика в размере 0,3% от первоначальной суммы кредита (копия - л.д. 5-6).
В качестве обеспечения исполнения обязательств **.**.**. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Скачковым Ю.В. был заключен договор поручительства, согласно которому он обязался нести перед банком солидарную с Скачковой И.И. ответственность по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении ею своих обязательств (копия – л.д. 22-23).
Соглашением от **.**.**. к кредитному договору ** от **.**.** между Скачковой И.И. и ОАО АКБ «РОСБАНК» определена задолженность по основному долгу – 1573282 руб. 42 коп. и изменен срок возврата кредита до **.**.**., а также ежемесячное зачисление на счет не менее 69469 руб. 01 коп.
Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства, на имя Скачковой И.И. в ОАО АКБ «РОСБАНК» **.**.**. был открыт счет **, на который зачислена сумма кредита в размере 2312800 руб. 00 коп.
Судом установлено, что целевой кредит был использован ответчиком путем оплаты стоимости автобуса 5277, 2006 года выпуска, который был передан в залог истцу.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что заемщиком Скачковой И.И. с марта 2010 года платежи прекратились, последний раз в счет погашения кредита, уплаты процентов **.**.**. на счете была размещена сумма в размере 15000 руб. 00 коп., других сумм в счет погашения кредита на счете заемщиком не размещалось.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец обоснованно потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании материалов дела и, учитывая признание иска ответчиками в этой части, суд полагает обоснованной заявленную истцом сумму основного долга в размере 1573282 руб. 42 коп.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, суд пришел к следующему.
В п. 2.10. кредитного договора установлено, что за ведение ссудного счета ответчик уплачивает истцу комиссию в размере 0,3% от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента погашения кредита.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд считает не подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 43868 руб. 59 коп., поскольку условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
Кроме того, суд полагает, что суммы удержанной с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 160521 руб. 60 коп. подлежат в соответствии со ст. 319 ГК РФ зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом, поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом лишь в размере 499804 руб. 56 коп. = 660326 руб. 16 коп. – ((6938 руб. 40 коп. х 22) + 938 руб. 40 коп. + 6685 руб. 15 коп. + 253 руб. 25 коп.).
В связи с этим, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на **.**.**., которая подлежит взысканию в пользу истца, составляет 499804 руб. 56 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Судом установлено, что **.**.**. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Скачковым Ю.В. был заключен договор поручительства (копия - л.д. 22-23), согласно которому названный ответчик обязался отвечать в полном объеме перед ОАО АКБ «РОСБАНК» за исполнение Скачковой И.И. своих обязательств по кредитному договору от **.**.**. Судом также установлено, что ответчик Скачков Ю.В. выразил согласие на внесение изменений в кредитный договор в связи с заключением дополнительного соглашения, о чем имеется его подпись (л.д. 10).
Исходя из этого, а также из положений ч. 1 и ч. 2 ст. 363 ГК РФ, Скачков Ю.В. отвечает перед истцом солидарно со Скачковой И.И. и в том же объеме, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, а также учитывая, что истцом в связи с рассмотрением дела произведена оплата государственной пошлины (л.д. 2), суд находит подлежащими взысканию с ответчиков в пользу истца 18535 руб. 43 коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать со Скачковой И.И. и Скачкова Ю.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» 2073086 (два миллиона семьдесят три тысячи восемьдесят шесть) руб. 98 коп., а также оплаченную государственную пошлину в размере 18565 (восемнадцати тысяч пятисот тридцати пяти) руб. 43 коп.
В остальной части в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» к Скачковой И.И. и Скачкову Ю.В. – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме.
СудьяЕ.М. Наумова
Решение принято в окончательной форме 27.07.2010.
СудьяЕ.М. Наумова
Копия верна.
Судья