Дело № 2-2493/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2010. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьиМихайловой Т.А.,
при секретареЛитвак М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) к Горшенину И.В., Горшениной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Акционерный коммерческий банка «Абсолют Банк» (ЗАО) обратился в суд к Горшенину И.В., Горшениной Е.Н. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**, в обоснование заявления указали, что **.**.** они заключили с ответчиками кредитный договор **А, согласно которому предоставили ответчикам кредит. Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита – 434 тыс. руб., срок возврата кредита- **.**.**, проценты за пользование кредитом – 12 % годовых, возврат кредита и уплата процентов – аннуитетными платежами в размере 9654 руб. 27-го числа каждого календарного месяца; пени – 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в случае просрочки исполнения обязательств; целевое назначение кредита – приобретение автомобиля марки Mazda Tribute в ООО «Центральное кредитное агентство». **.**.** они перечислили в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 434 000 руб. на счет **, открытый ответчикам. С августа 2008 ответчики нарушают условия кредитного договора, допуская просрочки ежемесячных платежей. **.**.** они в связи с неисполнением ответчиками обязательств, предусмотренных п.п. 1.1, 4.1,5.1,7.1 кредитного договора, направили ответчикам требование о досрочном возврате кредита. Размер просроченной задолженности по кредитному договору на **.**.** составляет 622 011,08 руб. Из них 374 368 руб. 85 коп. – задолженность по возврату суммы основного долга, 40 523 руб. 91 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 207118 руб. 32 коп. – задолженность по уплате пени в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.Просят суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 622 011 руб. 08 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 9420 руб. 11 коп.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик Горшенина Е.Н. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие ; представитель ответчицы просил об уменьшении пени и об учете незаконно полученной Банком комиссии за открытие ссудного счета.
Ответчик Горшенин И.В. в судебное заседание не явился, судебные повестки возвращены.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **.**.** между истцом АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и ответчиками Горшениным И.В., Горшениной Е.Н. заключен кредитный договор **, в соответствии с которым ответчики получили кредит в сумме 434 000 руб. сроком до **.**.** с взиманием процентов – 12 % годовых. Уплата кредита предусмотрена по частям - ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9654 руб. ( п. 5.1.1 кредитного договора).
П. 7.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в идее неустойки, согласно которому в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате процентов ( составе единого ежемесячного платежа), начиная со дня, следующего за соответствующей датой платежа согласно настоящему договору, банк начисляет, а заемщик обязуется уплатить пеню на сумму неуплаченного платежа в счет возврата кредита и сумму начисленных за пользование кредитом процентов в размере 1 % за каждый день просрочки.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ; в силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ответчики принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнили, допуская просрочку ежемесячных платежей.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота ; задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составляет 622 011 руб. 08 коп., из них 374 368 руб. 85 коп. – задолженность по возврату суммы основного долга, 40 523 руб. 91 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 207118 руб. 32 коп. – задолженность по уплате пени в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Проверенный судом расчет задолженности ответчиков, представленный истцом, подлежит уточнению в соответствии с положениями ст.319 ГК и согласно так называемому альтернативному расчету задолженности, произведенному ответчиком в строгом соответствии с законом : общая задолженность – 613539, 84 руб., из которой 372 539, 84 руб. – основной долг, 39695, 76 руб.- задолженность по процентам, 201562, 64 руб. -пени.
Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету, **.**.** ответчиком Горшениным И.В. оплачена банку комиссия за открытие ссудного счета в размере 4 500 руб.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
Сумма комиссии 4 500 руб. подлежит зачету в счет общей задолженности по кредитному договору, поскольку является неосновательным обогащением Банка.
В силу ст. 333 ГК РФ суд полагает сумму штрафных пени подлежащей уменьшению до 20 тыс. руб. как явно не соответствующую последствиям нарушения обязательств.
Заявленная истцом неустойка в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки, то есть 360 % годовых, что существенно превышает ставку рефинансирования, явно не соответствует последствиям нарушения обязательства (имущественные права, на которые истец вправе был рассчитывать ) ; при этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму (эффективная процентная ставка не обозначена, но не менее 12 % годовых), компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, что также принимается судом во внимание при решении вопроса об уменьшении неустойки ; кроме того, кредит обеспечен не только неустойкой, но и залогом.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать солидарно с Горшенина И.В., Горшениной Е.Н. в пользу акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (ЗАО) задолженность по кредитному договору от 27. 05. 08 г. – 432 235, 6 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 7522, 36 руб., всего – 439757, 95 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд Новосибирска.
Председательствующий по делуТ.А.Михайлова