Дело № 2-3332/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 октября 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
с участием представителя ответчикаДолматова В.В.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Казакову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Казакову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что **.**.** Казаков А.Г. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 301000 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых. Истцом ответчику был открыт счет, на который Банком были перечислены деньги в сумме 301000 рублей. Однако условия кредитного договора Заемщиком выполнялись ненадлежащим образом; график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. **.**.** в адрес заемщика было направлено Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. По состоянию на **.**.** задолженность по кредитному договору составляет 622839,91 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 81263,55 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 37245,11 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 9150,40 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 203480,70 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 94979,90 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 21206,05 руб., остаток основного долга по кредиту - 173163,23 руб., плановые проценты - 1779,07 руб., комиссия за обслуживание счета - 571,90 руб. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу с Казакова А.Г. задолженность по кредиту в сумме 622839,91 руб. и возврат госпошлины в сумме 9428,40 руб.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик Казаков А.Г. в судебном заседании признал исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с него в пользу истца задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 81263,55 руб., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 37245,11 руб., остатка основного долга по кредиту - 173163,23 руб., плановых процентов - 1779,07 руб. В части взыскания комиссий за обслуживание счета иск не признал, штрафные пени считает завышенными.
Выслушав пояснения сторон, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что **.**.** Казаков А.Г. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 301000 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5% годовых (л.д.6). Истцом ответчику был открыт счет, на который Банком **.**.** были перечислены деньги в сумме 301000 рублей, что подтверждается копией выписки по счету (л.д.27-29).
В соответствии с п.8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.13-23) Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.8.3.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, в том числе в случае просрочки платежа по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
Судом установлено, что условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался. По состоянию на **.**.** задолженность по кредитному договору составляет 622839,91 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 81263,55 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 37245,11 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 9150,40 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 203480,70 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 94979,90 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 21206,05 руб., остаток основного долга по кредиту - 173163,23 руб., плановые проценты - 1779,07 руб., комиссия за обслуживание счета - 571,90 руб. В связи с чем истцом в адрес Казакову А.Г. было направлено Требование Банка о досрочном возврате заемных средств (л.д.30,31).
Пунктом 3.7 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.16) установлено, что Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.
Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 4118,44 руб. и в счет комиссии за обслуживание счета - 6862,80 рублей (12 раз по 571,90 руб.).
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.
В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма 4118,44 рублей на погашение штрафных пеней, подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Кроме того, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
Следовательно, зачисленная банком сумма 6862,80 рублей на погашение комиссии за обслуживание счета, подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга, а задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 9150,40 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме 21206,05 руб. и комиссия за обслуживание счета в сумме 571,90 руб. взысканию не подлежат.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, находит, что подлежащие уплате штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 203480,70 руб. и штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 94979,90 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить их до 8000 рублей и 3000 рублей соответственно.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, долг ответчика по кредиту составит 293469,72 руб. (81263,55 руб. + 37245,11 руб. + 8000 руб. + 3000 руб. + 173163,23 руб. + 1779,07 руб. - 4118,44 руб. - 6862,80 руб. = 293469,72 руб.).
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Казакова А.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 6134 руб. 70 коп. - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Казакова А.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 293469 руб. 72 коп. и возврат госпошлины в сумме 6134 руб. 70 коп., а всего 299604 руб. 42 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья-подпись.
КОПИЯ ВЕРНА:Судья-
Секретарь-