Дело № 2-3275/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании 27 сентября 2010 г. гражданское дело по иску ЗАО "Райффайзенбанк" к Волкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 513206 руб. 29 коп.,
установил:
ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Волкову Е.В.. В обоснование иска истец указал, что **.**.** предоставил ответчику кредит в размере 169000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту 14% годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика от **.**.** ** о выдаче ему кредита на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными".
В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета равными ежемесячными платежами начиная с даты платежа, указанной в заявлении о предоставлении кредита. Ежемесячные платежи должны были производиться в соответствующее число каждого месяца, определенного в заявлении о предоставлении кредита путем списания банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы. При этом сумма ежемесячного платежа не должна превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета. Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлен штраф в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий ответчик вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
По утверждению истца, условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей им систематически нарушался, в т.ч., с пропуском очередных платежей в полном размере. Двадцать четвертого мая 2010 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Данное требование им исполнено не было. По состоянию на **.**.** общая сумма образовавшейся и ответчика задолженности составила 513206 руб. 29 коп. в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 52631 руб. 78 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 37797 руб. 87 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – 11272 руб. 30 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 153007 руб. 11 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 113935 руб. 88 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 31410 руб.01 коп., остаток основного долга по кредиту 112488 руб. 65 коп., плановые проценты – 172 руб. 59 коп., комиссия за обслуживание счета 490 руб. 10 коп.
Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен по месту жительства в порядке ст.117 ГПК РФ, т.к. за направленными ему судебными извещениями в почтовое отделение не явился.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что **.**.** ответчик обратился к истцу заявлением ** о предоставлении ему кредита в размере 169000 руб. на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общий условия) и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными" (далее – Тарифы), выдаче ему банковской карты и открытии текущего счета для производства расчетов с использованием банковской карты (л.д. 9). Истец **.**.** конклюдентными действиями акцептовал заявление ответчика, открыл ему текущий счет ** и перечислил не него указанную сумму.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета.
В соответствии с условиями данного договора ответчику был открыт текущий счет для производства расчетов посредством банковской карты и предоставлен кредит в размере 169000 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 14% годовых и ежемесячной комиссии в размере 490 руб. 10 коп. за обслуживание ссудного счета.
Ответчик выразил согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка и принял на себя обязательство возвращать кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и суммы комиссий за обслуживание счета равными ежемесячными платежами в размере 4743 руб., в т.ч. включающими сумму страховой премии в размере 321 руб. 11 коп., начиная с **.**.**. Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлен штраф в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из текущего счета ** (л.д. 29-32), сумма кредита ответчику на указанный счет была зачислена **.**.**, срок уплаты ежемесячных платежей ответчиком систематически нарушался, в т.ч. с пропуском очередных платежей в полном размере.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.3.1 Общих условий предусмотрено условие о том, что ответчик вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
Следовательно, требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на **.**.** и штрафов за нарушение сроков внесения платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности основного долга и процентов за пользование кредитом, а также штрафных пеней за просрочку платежей в погашение основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом произведен правильно и в соответствие с условиями кредитного договора.
Вместе с тем суд считает, что суммы штрафных пеней за просрочку платежей в погашение основного долга, уплате процентов за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ подлежат уменьшению: сумма штрафной пени за просрочку платежей в погашение основного долга - до 25000 руб., сумма штрафной пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 7000 руб.
С учетом уменьшения сумм штрафной пени общий размер задолженности истца перед ответчиком составляет 235090 руб. 89 коп. (165120,43 руб. + 37970,46 руб. +25000 руб. + 7000 руб.).
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании комиссии за обслуживание счета, а также пени за просрочки уплаты данной комиссии, суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии с договором предусмотрено условие об уплате истцом комиссии за ведение ссудного счета в размере 490 руб. 10 коп. в месяц.
Согласно п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И (в ред. Указаний ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У, от 25.11.2009 N 2342-У) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее – Инструкция) банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). В соответствии с п. 2.2 названной Инструкции текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В силу п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а условие договора об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Таким образом, требование об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежит, т.к. противоречит ФЗ «О защите прав потребителя». Поскольку не подлежат удовлетворению требования о взыскании комиссии за обслуживание судного счета, то не подлежит удовлетворению требования о взыскании неустойки за просрочку платежей.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 8332 руб. 06 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 8). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 4166 руб. 03 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Волкова Е.В. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору в размере 235090 руб. 89 коп. и 4166 руб. 03 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 239256 руб. 92 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий(п/п) А.А. Буйлук
Копия верна
Судья
Секретарь