Дело № 2-3968/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 декабря 2010г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьиМихайловой Т.А.,
при секретареЛитвак М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Мальцевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд к Мальцевой О.В. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору ** в обоснование заявления указали, что **.**.** они путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 933288 руб. 75 коп. акцептовали оферту, заявленную ответчиком Мальцевой О.В. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (оферта), заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства марки ... в размере 933288, 75 руб. под процентную ставку в размере 11,8 % годовых, на срок до **.**.**. Сумма кредита была перечислена заемщику на счет **, открытый в их Западно-Сибирском филиале.
Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 27760, 81 руб. на личный банковский счет заемщика.
**.**.** между ними и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору ** от **.**.**, в соответствии с условиями которого задолженность заемщика перед банком по основному долгу составила 631383,99 руб., срок возврата платежа изменился до **.**.** (п.4.1.), ежемесячный платеж составил 23105,87 руб. (информационный график платежей), процентная ставка изменилась и составила 18, 67% годовых.
С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком – ответчиком Мальцевой - не выполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику в соответствии с условиями предоставления кредита (п.7.1.) начисляется неустойка из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с Условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся заемщику была направлена претензия банка с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления. Их адресованное ответчику Мальцевой О.В. требование (претензия) о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки заемщиком не исполнено.
По состоянию на **.**.** просроченная задолженность заемщика по Кредитному договору составила 955953, 78 руб., в том числе : просроченная задолженность по основному долгу – 580 483, 98 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 330 237, 24 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 41043 руб. 14 коп., по процентам на просроченный основной долг - 4 189,42 рублей.
Основывают свои требования на том, что к отношениям по Кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Исполнение заемщиком Мальцевой О.В. обязательств по кредиту обеспечивается залогом автотранспортного средства марки ... в соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля.
Просят суд взыскать с ответчика Мальцевой О.В. задолженность по кредитному договору в размере 955953,78 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 759,54 руб.
В судебное заседание представитель истца - Третьякова О.А. - не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, о чем представила в суд соответствующее заявление от **.**.**.
Ответчик Мальцева О.В. в судебное заседание не явилась; судебная повестка с адреса места проживания возвращена в суд в связи с отказом от ее получения Мальцевой О.В. Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ ответчик Мальцева О.В. считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Судебные повестки, направленные ответчику Мальцевой О.В. по месту её регистрации, возвращены суду с отметкой отделения связи «за истечением срока хранения».
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** ответчик Мальцева О.В. обратилась к истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» Западно-Сибирский филиал с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в размере 933288,75 руб. В своем заявлении от **.**.**, которое рассматривается как оферта, ответчик указала, что ознакомлена и полностью обязуется соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей»; заявление Мальцевой О.В. подписано ею лично. Мальцева О.В. указала, что считает данное заявление как оферту о заключении кредитного договора, договора банковского счета, договора залога. В заявлении ответчика Мальцевой О.В. от **.**.** определено, что моментом одобрения банком ее предложения о заключении кредитного договора, договора залога, договора банковского счета является дата совершения банком действий по открытию счета клиента и зачислению суммы кредита на счет; с этого момента договоры считается заключенными.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, **.**.** между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Мальцевой О.В. (заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ответчика о заключении кредитного договора.
Кредит в размере 933288 руб. 75 коп. предоставлен ответчику Мальцевой О.В. на срок до **.**.**, ставка по кредиту составила – 11,80 %; погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно платежами в размере 37500 руб. не позднее 15 числа каждого месяца. Условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0, 30 % от первоначальной суммы кредита.
**.**.** между банком и ответчиком в связи с ухудшением материального положения ответчика произведена реструктуризация долга и заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от **.**.**. Стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность ответчика составляет 631383,99 руб.; сторонами установлен новый график платежей; срок предоставления кредита изменена до **.**.**; ставка процентов за пользование кредитом составила – 18,67 руб.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1главы 42 ГК РФ.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком условия кредитного договора по уплате ежемесячных платежей неоднократно нарушались. На основании ст.811 ГК РФ кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита.
Требование истца о возврате задолженности по кредиту ответчик в добровольном порядке не исполнил. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Сумма задолженности ответчика Мальцевой О.В. по кредиту составляет на **.**.** 955953 руб. 78 коп., в том числе : 580 483 руб. 96 коп. – задолженность по основному долгу; 330 237 руб. 24 коп. – задолженность по процентам; 41043 руб. 14 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, 4 189 руб. 42 коп. – задолженность по процентам на просроченный основной долг.
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 41043,14 руб. удовлетворению не подлежат. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу вышеизложенного также сумма взыскания подлежит уменьшению на 41043 руб. 14 коп. – денежные средства, зачтенные из внесенных ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При поддаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 12 759,54 руб., пропорционально удовлетворенной части исковых требований судебные расходы по уплате государственной пошлины составят 12 349,11 руб.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Мальцевой О.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от **.**.** в размере 914 910 руб. 64 коп., а также судебные расходы - 12 349 руб. 11 коп., всего – 927259 руб. 75 коп.
Ответчик вправе обратиться с заявление об отмене заочного решения ; также решение может быть обжаловано в кассационном порядке.
Председательствующий по делуТ.А.Михайлова