Дело № 2-3967/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2010г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьиМихайловой Т.А.,
при секретареЛитвак М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Гилю А.П., Гиль Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд к Гилю А.П., Гиль Н.Г. с исковым заявлением о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору ** ; в обоснование заявления указали, что **.**.*** они путем открытия Счета Клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 1462 400 руб. акцептовали оферту, заявленную **.**.*** Гилем А.П. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (оферта), заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства марки ... в размере 1462 400 руб. Процентная ставка - в размере 9,8 % годовых, на срок до **.**.***
Сумма кредита была перечислена заемщику на счет **, открытый в их Западно-Сибирском филиале, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 36 771,55 руб. на личный банковский счет заемщика.
**.**.*** между ними и заемщиком было заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору от **.**.***, в соответствии с условиями которого, задолженность заемщика перед банком составила по основному долгу 1006 883,24 руб. ( п.1.1 дополнительного соглашения), срок договора увеличился до **.**.***, процентная ставка изменилась и составила 22,48197 % годовых, ежемесячный платеж составил 49762,28 руб.
С **.**.*** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику в соответствии с условиями заявления начисляется неустойка из расчета 0,5 % от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.13 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме, в связи с чем, заемщику **.**.*** была направлена претензия с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течении 10 дней с момента уведомления. Их требование к ответчику-заемщику о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки не исполнено. Также претензия **.**.*** была направлена в адрес поручителя Гиль Н.Г., выступающей поручителем на основании договора поручительства от **.**.*** Их требование поручителем – ответчиком Гиль Н.Г. не исполнено.
По состоянию на **.**.*** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 1644 597,75 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 1006 883,24 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 589448,91 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 45822,87 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 2 442,73 руб.
Основывают свои требования на том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа Кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Просят суд взыскать в их пользу с ответчиков Гиля А.П. и Гиль Н.Г. солидарно сумму задолженности по кредитному договору от **.**.*** ** 597 руб. 75 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 16 422,99 руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» -Третьякова О.А. - не явилась, просила о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем представила в суд соответствующее заявление.
Ответчики Гиль А.П. и Гиль Н.Г. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания, что подтверждается имеющимися в деле почтовыми уведомлениями о получении судебной корреспонденции.
О причинах неявки суду ответчики не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. На основании ст. 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства. Представитель истца – Третьякова О.А. - согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чем ею указано в заявлении, адресованном суду ( л.д. 6).
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Судом установлено, что **.**.*** ответчик Гиль А.П. обратился к истцу ОАО АКБ «РОСБАНК»,Западно-Сибирский филиал, с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в размере 1462 400 руб. В своем заявлении от **.**.***, которое рассматривается как оферта, ответчик Гиль А.П. указал, что ознакомлен и полностью обязуется соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей»; заявление Гилем А.П. подписано лично. В заявлении ответчика Гиля А.П. от **.**.*** определено, что моментом одобрения банком его предложения о заключении кредитного договора является дата совершения банком действий по открытию счета клиента и зачислению суммы кредита на счет; с этого момента договор считается заключенным.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, **.**.*** между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Гилем А.П. (заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ответчика о заключении кредитного договора. Кредит в размере 1462 400 руб. предоставлен ответчику на срок до **.**.***, ставка по кредиту составила 9,80 %; погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно платежами в размере 36 771,55 руб. не позднее 19 числа каждого месяца. Условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0, 40 % от первоначальной суммы кредита.
**.**.*** между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Гиль Н.Г. заключен договор поручительства, согласно которому Гиль Н.Г. приняла на себя обязательство в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Гиль А.П. своих обязанностей по кредитному договору от **.**.*** ( л.д. 18 – договор).
**.**.*** в связи с ухудшением материального положения заемщика Гиль А.П. произведена реструктуризация долга и заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору от **.**.***, согласно которому срок возврата кредита увеличен до **.**.***, изменена ставка за пользование кредитом – 22,48197 % ( л.д. 17 – дополнительное соглашение).
В соответствии со ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком Гиль А.П. условия кредитного договора от **.**.*** неоднократно нарушались.
На основании ст.811 ГК РФ кредитного договора истец – ОАО АКБ «Росбанк» вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита. Требование истца о возврате задолженности по кредиту ответчик Гиль А.П. в добровольном порядке не исполнил. Требование истца о возврате задолженности по кредиту поручитель Гиль Н.Г. в добровольном порядке не исполнил.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Сумма задолженности ответчика Гиль А.П. по кредиту составляет на **.**.*** 1644 597 руб. 75 коп. ; из них 1006 883 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу; 589448 руб. 91 коп. – задолженность по процентам; 2 442 руб. 73 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 45822,87 руб.– задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Расчет задолженности заемщика Гиля А.П., представленный истцом, судом проверен ; данный расчет является арифметически правильным и произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона ( включая ст. 319 ГК РФ).
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 45822,87 руб. удовлетворению не подлежат.
Взимание суммы комиссии банком неправомерно, исходя из следующего : выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, задолженность ответчика Гиля А.П. по кредиту составляет 1598 774 руб. 88 коп. ; из них 1006 883 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу; 589448 руб. 91 коп. – задолженность по процентам; 2 442 руб. 73 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 2.2 договора поручительства от **.**.*** при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, процентов, комиссии, неустоек, возмещение судебных издержек по взысканиюдолга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
Поскольку заемщиком Гилем А.П. не исполнены обязательства по кредитному договору, исковые требования банка к поручителю Гиль Н.Г. в силу ст. 363 ГК РФ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поручитель с должником несет солидарную ответственность. Согласно статье 323 Гражданского кодекса солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Гиля А.П., Гиль Н.Г. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» солидарно задолженность по кредитному договору от **.**.*** в размере 1598 774 руб. 88 коп.., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины - 16 193 руб. 87 коп., а всего – 1614 968 руб. 60 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения; заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.
Председательствующий по делуТ.А.Михайлова