Дело № 2-3923/2010
Поступило 19.10.2010.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Наумовой Е.М., при секретаре судебного заседания Райхман К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Костыреву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Костыреву А.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 889225 руб. 62 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины, в размере 12092 руб. 26 коп.
В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**. на основании заявления ответчика Костырева А.Б. с ним был заключен кредитный договор в соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, которые были приняты ответчиком, ему в качестве акцепта оферты истцом был открыт счет, на который перечислен кредит в размере 350000 руб. 00 коп., кредит был предоставлен сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. Также ответчиком должна была выплачиваться ежемесячно комиссия за ведение счета в размере 1015 руб. 00 коп. В соответствии с условиями договора и на основании заявления ответчика он обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также комиссии за обслуживание счета, путем ежемесячного зачисления на счет 15 числа каждого месяца не менее 9902 руб. 70 коп. в соответствии с графиком. Вместе с тем, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и процентов по нему, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В связи с этим, по состоянию на **.**.**. у ответчика перед истцом образовалась задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 80242 руб. 24 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 79736 руб. 36 коп. и по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 18083 руб. 19 коп. Также на эту дату образовался остаток основного долга в размере 250979 руб. 96 коп., плановые проценты в размере 3465 руб. 59 коп. и комиссия за обслуживание счета в размере 1015 руб. 00 коп. Кроме того, кредитным договором за нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов была предусмотрена неустойка в размере 0,9 % в день от суммы просроченного платежа. В связи с этим, истец также считает подлежащей взысканию с ответчика неустойку за нарушение срока возврата основного долга по кредиту в размере 202064 руб. 80 коп., за нарушение срока уплаты процентов по кредиту в размере 215025 руб. 67 коп. и за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета в размере 38612 руб. 81 коп.
В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «Райффайзенбанк», указав, что на рассмотрение дела в заочном порядке согласен. С учетом этого и руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Костырев А.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом судебной повесткой, направленной по известному суду адресу места его жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил, а также не сообщил суду об уважительных причинах неявки. С учетом письменного согласия представителя истца и руководствуясь ст. 119, ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
В судебном заседании установлено, что **.**.**. Костырев А.Б. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 10). Это заявление Костырев А.Б. просил считать офертой, указав, что согласен с тем, что акцептом его оферты будут являться действия банка по открытию ему банковского счета в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет. Также из этого заявления следует, что Костырев А.Б. ознакомлен и обязуется соблюдать Общие Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, Тарифы и Правила.
Судом установлено, что на имя ответчика Костырева А.Б. ЗАО «Райффайзенбанк» **.**.**. был открыт счет **, на который зачислена сумма кредита в размере 350000 руб. 00 коп.
В соответствии с действовавшими в период заключения договора с ответчиком Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов (л.д. 14-24), Тарифами и параметрами кредита, указанными в заявлении ответчика о предоставлении кредита от **.**.**. процентная ставка по кредиту составляет 18 % годовых, окончательная дата погашения кредита – **.**.**. При этом, предоставленный кредит, уплату процентов и ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 1015 руб. 00 коп., ответчик обязался выплачивать 15 числа каждого месяца в размере не менее 9902 руб. 70 коп.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Под письменной формой сделки в ч. 1 ст. 160 ГК РФ понимается совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Вместе с тем, ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
Названной нормой предусмотрено, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. При этом суд учитывает, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Судом установлено, что ответчик не уведомлял истца о получении акцепта с опозданием.
В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку, будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме. В данном случае суд считает, что имели место быть именно такие обстоятельства.
По смыслу закона кредитный договор должен быть оформлен так, чтобы не возникало сомнений не только по поводу самого факта заключения такого договора, но и по существенным условиям этого договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к существенным условиям договора относятся указание в нем процентной ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Судом бесспорно установлено, что Костырев А.Б. был ознакомлен с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов, эти условия принял, о чем указал в заявлении и расписался.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ответчиком Костыревым А.Б. в течение периода действия кредитного договора допускались просрочки исполнения, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
Судом установлено, что истец направил ответчику требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности, процентов и комиссий за ведение счета (л.д. 29). Суду не представлено доказательств, подтверждающих внесение ответчиком требуемой задолженности.
Так, из материалов дела следует, что по состоянию на **.**.**. оставшаяся сумма задолженности ответчика по основному долгу составила 202064 руб. 80 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга составила 80242 руб. 24 коп.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд пришел к следующему.
В п. 1.46. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов установлено, что ссудным счетом является счет, на котором банк учитывает задолженность по кредитной карте, операции по предоставлению и возврату потребительских кредитов. При этом, согласно Тарифам по потребительскому кредитованию (л.д. 16) за ведение ссудного счета ответчик уплачивает истцу ежемесячно комиссию в размере 0,19% от первоначальной суммы кредита. Так, в соответствии с заявлением ответчика от **.**.**. ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета составляет 1015 руб. 00 коп.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд считает не подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 18083 руб. 19 коп. и 1015 руб. 00 коп., а также сумму неустойки за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 38612 руб. 81 коп., поскольку условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
Кроме того, суд полагает, что суммы удержанной с заемщика комиссии ведение ссудного счета в размере 4060 руб. 00 коп. и неустойки за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 7986 руб. 15 коп. подлежат в соответствии со ст. 319 ГК РФ зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом, поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом лишь в размере 71155 руб. 80 коп.
За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства, которая предусмотрена ч. 1 ст. 811 ГК РФ. Указанная форма ответственности применяется в случаях, когда иное не предусмотрено договором. При этом, кредитор вправе предъявить требование о применении названной меры ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Судом установлено, что кредитный договор ** от **.**.**. (пункт 8.8.2. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов и тарифы) предусматривает уплату пени, которая составляет 0,9 % в день от суммы просроченного платежа. Так, истцом ответчику была начислена пеня за нарушение срока возврата основного долга по кредиту в размере 202064 руб. 80 коп., за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 215025 руб. 67 коп.
Исходя из этого, суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании пени за нарушение сроков погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование им по состоянию на **.**.**., поскольку письменное требование истца о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке ответчиком не было исполнено.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом того, что размер пени, которую просит взыскать истец, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд находит, что ее размер, соответствующий сумме 202064 руб. 80 коп и 215025 руб. 67 коп. подлежит уменьшению до 20000 руб. 00 коп. и 20000 руб. 00 коп., соответственно. При этом, суд исходит из компенсационной природы процентов, принципов разумности, соразмерности и справедливости, а также принимает во внимание значительный период нарушения срока и действующую на момент вынесения решения ставку рефинансирования, равную 7,75 % годовых.
Таким образом, суд пришел к выводу, что требование истца о взыскании пени подлежит удовлетворению лишь в части взыскания 40000 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, а также учитывая, что истцом в связи с рассмотрением дела произведена оплата государственной пошлины (л.д. 2), суд находит подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца 7623 руб. 78 коп.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Костырева А.Б. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 442378 (четыреста сорок две тысячи триста семьдесят восемь) руб. 00 коп., а также оплаченную госпошлину в размере 7623 (семи тысяч шестисот двадцати трех) руб. 78 коп.
В остальной части в иске ЗАО «Райффайзенбанк» к Костыреву А.Б. – отказать.
Настоящее заочное решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления об его пересмотре в Железнодорожный районный суд ... в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об его отмене.
СудьяЕ.М. Наумова
Копия верна.
Судья