Дело № 2-4053/2010
Поступило 29.10.2010.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2010 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Наумовой Е.М., при секретаре судебного заседания Райхман К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Усольцеву Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Усольцеву Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 363982 руб. 51 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой госпошлины, в размере 6839 руб. 83 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**. на основании заявления ответчика Усольцева Д.Ю. с ним был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства в соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Условия договора были приняты ответчиком, ему в качестве акцепта оферты истцом был открыт счет, на который перечислен кредит в размере 367002 руб. 18 коп., кредит был предоставлен сроком до **.**.**. под 13,5 % годовых, также ответчиком должна была выплачиваться ежемесячно комиссия за ведение счета в размере 1835 руб. 01 коп. В соответствии с условиями договора и на основании заявления ответчика он обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им путем ежемесячного зачисления на счет не менее 10282 руб. 57 коп. Вместе с тем, ответчик перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, а с **.**.**. вообще прекратил исполнение обязательств и ему истцом было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности и досрочном возврате кредита, ответчик требование не исполнил. По состоянию на **.**.**. задолженность ответчика по основному долгу составила 260553 руб. 25 коп., по процентам за пользование кредитом – 61224 руб. 03 коп., по комиссии за ведение ссудного счета - 42205 руб. 23 коп.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был извещен надлежащим образом (л.д. 33), просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке (л.д. 6). Руководствуясь п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик Усольцев Д.Ю. не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом по известному суду адресу места его жительства, ходатайство об отложении рассмотрения дела ответчик не заявил, а также не сообщил суду об уважительных причинах неявки. Учитывая изложенное, а также письменное согласие представителя истца и руководствуясь ст. 119, ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Судом установлено, что **.**.**. Усольцев Д.Ю. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 8). Это заявление Усольцев Д.Ю. просил считать офертой, указав, что согласен с тем, что акцептом его оферты будут являться действия банка по открытию ему банковского счета в валюте кредита и зачислению суммы кредита на счет. Также из этого заявления следует, что Усольцев Д.Ю. ознакомлен и обязуется соблюдать Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства.
Судом установлено, что на имя ответчика Усольцева Д.Ю. ОАО АКБ «РОСБАНК» **.**.**. был открыт счет **, на который зачислена сумма кредита в размере 367002 руб. 18 коп.
В соответствии с действовавшими в период заключения договора с ответчиком Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д. 9-10) и параметрами кредита, указанными в заявлении ответчика о предоставлении кредита от **.**.**. процентная ставка по кредиту составляет 13,50 % годовых, окончательная дата погашения кредита – **.**.**. При этом, предоставленный кредит, уплату процентов ответчик обязался выплачивать 24 числа каждого месяца в размере не менее 10282 руб. 57 коп.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Под письменной формой сделки в ч. 1 ст. 160 ГК РФ понимается совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Вместе с тем, ч. 3 ст. 434 ГК РФ).
Названной нормой предусмотрено, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. При этом суд учитывает, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Судом установлено, что ответчик не уведомлял истца о получении акцепта с опозданием.
В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку, будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме. В данном случае суд считает, что имели место быть именно такие обстоятельства.
По смыслу закона кредитный договор должен быть оформлен так, чтобы не возникало сомнений не только по поводу самого факта заключения такого договора, но и по существенным условиям этого договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к существенным условиям договора относятся указание в нем процентной ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Судом бесспорно установлено, что Усольцев Д.Ю. был ознакомлен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства, эти условия принял, о чем указал в заявлении и расписался в названных Условиях об ознакомлении с ними.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ответчиком Усольцевым Д.Ю. в течение периода действия кредитного договора допускались просрочки исполнения (выписка по счету – л.д. 15-20), с **.**.**. исполнение обязательств ответчиком прекратилось, каких-либо сумм в счет погашения кредита на счете ответчиком не размещалось.
Так, из материалов дела следует, что по состоянию на **.**.**. сумма задолженности ответчика по основному долгу составила 260553 руб. 25 коп.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, суд пришел к следующему.
В п. 2.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства установлено, что для осуществления целей кредитного договора истец открывает ответчику счет для совершения банковских операций. При этом, согласно п. 3.6. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства за ведение ссудного счета ответчик уплачивает истцу ежемесячно комиссию на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения кредита в размере, указанном в разделе «параметры кредита» заявления ответчика. Так, в соответствии с заявлением ответчика от **.**.**. ежемесячная комиссия (плата) за ведение ссудного счета составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита, т.е. 1835 руб. 01 коп.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд считает не подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 42205 руб. 23 коп., поскольку условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
Кроме того, суд полагает, что суммы удержанной с заемщика комиссии ведение ссудного счета в размере 51380 руб. 28 коп. подлежат в соответствии со ст. 319 ГК РФ зачету в счет уплаты процентов за пользование кредитом, поэтому суд полагает возможным удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом лишь в размере 9843 руб. 75 коп. = 61224 руб. 03 коп. – 51380 руб. 28 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, а также учитывая, что истцом в связи с рассмотрением дела произведена оплата государственной пошлины (л.д. 2), суд находит ее подлежащей взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Усольцева Д.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» 270397 (двести семьдесят тысяч триста девяноста семь) руб. 00 коп., а также оплаченную государственную пошлину в размере 5903 (пяти тысяч девятисот трех) руб. 97 коп.
В остальной части в иске ОАО АКБ «РОСБАНК» к Усольцеву Д.Ю. – отказать.
Настоящее заочное решение может быть обжаловано ответчиком путем подачи заявления об его пересмотре в Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об его отмене.
СудьяЕ.М. Наумова
...
...