Дело № 2-675/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 января 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Тарабариной Т.В.
с участием представителя истца Скворцова В.В.
при секретаре Коноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мясниковой Е.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Мясникова Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств по кредитному договору. В обоснование иска указала, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Филиала «Западно-Сибирский» ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор ** от **.**.**, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 800000 рублей, на срок до **.**.** под 10% годовых. В соответствие с п. 1.2. Кредитного договора одним из условий предоставления кредита является плата за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной суммы вознаграждения за ведение ссудного счета составлял 2000 рублей. В порядке исполнения договора ей уплачено вознаграждение за ведение ссудного счета по кредиту по состоянию на **.**.** в сумме 76000 рублей (ежемесячно по 2000 рублей). Ведение ссудного счета – обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. В настоящее время Мясникова Е.В. просит признать п.1.2 кредитного договора от **.**.** ** недействительным; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от **.**.** ** в сумме 76000 рублей; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18692 руб. 96 коп.; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и расходы по составлению искового заявления в сумме 4000 рублей.
В судебном заседании Мясникова Е.В. уточнила свои исковые требования и в настоящее время просит признать п.1.2 кредитного договора от **.**.** ** недействительным; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от **.**.** ** в сумме 82000 рублей; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период со **.**.** по **.**.** в размере 9604,83 руб.; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с **.**.** по **.**.** в размере 403920 рублей; взыскать ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, расходы по составлению искового заявления в сумме 4000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 рублей.
Представитель ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» в судебном заседании признал исковые требования Мясниковой Е.В. в части признания недействительным п.1.2 Кредитного договора от **.**.** ** и взыскания денежных средств в размере 82000 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета. Суд принимает признание ответчиком иска в указанной части согласно п.3 ст.173 ГПК РФ. В остальной части иск не признал, пояснив, что неустойка взысканию не подлежит, поскольку не предусмотрена законодательством. Против компенсации морального вреда возражал, так как считает его не обоснованным; расходы на оплату услуг представителя считает не соразмерными.
Суд, выслушав пояснения сторон, представителя истицы, исследовав материалы дела, находит исковые требования Мясниковой Е.В. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что **.**.** между Мясниковой Е.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор **, по условиям которого банк предоставил Мясниковой Е.В. денежные средства в сумме 800000 рублей, сроком до **.**.**, процентная ставка по кредиту установлена в размере 10 % годовых. В соответствие с п. 1.2. Кредитного договора одним из условий предоставления кредита является плата за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета составляет 2000 рублей.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
В соответствии с п.3.1. кредитного договора Клиент может использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у Продавца и указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» настоящего договора, и страховых премий в пользу Страховщика.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Мясниковой Е.В. кредитного договора ** от **.**.** плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом изложенного, учитывая признание представителем ответчика иска в части признания недействительным п.1.2 кредитного договора ** от **.**.**, указанное требование Мясниковой Е.В. подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как указано в дополнении ** к исковому заявлению, Мясниковой Е.В. по состоянию на **.**.** в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета выплачено 82000 рублей. Данный факт признан представителем ответчика в судебном заседании.
На основании ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, требование Мясниковой Е.В. о взыскании с ответчика денежных средств в размере 82000 рублей, уплаченных ею за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, подлежит удовлетворению.
В соответствие с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» представил расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **.**.** по **.**.**, согласно которому истице подлежат выплате проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9604,83 руб. С данным расчетом истица Мясникова Е.В. в судебном заседании была ознакомлена, не оспорила его и с учетом указанного расчета просила взыскать в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9604 руб. 83 коп. Таким образом, в пользу истицы с ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в размере 9604 руб. 83 коп.
Рассмотрев требование истицы Мясниковой Е.В. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В судебном заседании истица пояснила, что действиями Банка по ведению ссудного счета, направленными на умышленное повышение платы за кредит, ей были причинены нравственные страдания - она переживала по этому поводу и расстраивалась. Суд, учитывая характер и степень причиненных истице нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу Мясниковой Е.В. заявленную ею компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Кроме того, в соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истицы Мясниковой Е.В. подлежат также взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах- в общей сумме 6000 рублей (включая расходы за составление искового заявления).
Исковые требования Мясниковой Е.В. в части взыскания с ответчика в ее пользу неустойки (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с **.**.** по **.**.** в размере 403920 рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
По мнению суда, в данном случае последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), предусмотренные ст.ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истица в обоснование своих исковых требований, не могут быть применены, поскольку, как установлено судом, условие договора о взимании с Мясниковой Е.В. комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета является недействительным. Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена, в размере 3148 руб. 14 коп.- пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, и согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»- штраф в доход бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 49052 руб. 42 коп. (50% от 98104 руб. 83 коп.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п.1.2 кредитного договора ** от **.**.**, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Филиала «Западно-Сибирский» ОАО АКБ «Росбанк» и Мясниковой Е.В..
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Мясниковой Е.В. 82000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9604 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 рублей, а всего 98104 руб. 83 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 3148 руб. 14 коп.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход бюджета в сумме 49052 руб. 42 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский Областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья - подпись
...
...