Дело № 2-687/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 апреля 2011 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
с участием представителяБогданова Д.В.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бабиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Бабиной Н.Н. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Бабиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** истец путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 504000рублей акцептовал оферту, заявленную Бабиной Н.Н. В соответствии с Условиями предоставления кредита и Заявлением о предоставлении кредита Заемщику был выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 504000 рублей под процентную ставку 12% годовых, на срок до *** Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 12722,45 руб. на личный банковский счет заемщика. *** между Банком и Бабиной Н.Н. было заключено дополнительное соглашение * к Кредитному договору, по которому задолженность по основному долгу составила 456313,02 руб., процентная ставка составила 18%, сумма ежемесячного платежа составила 11255,64 руб., срок возврата увеличился до ***. С *** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по Кредитному договору Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме, в связи с чем *** Заемщику была вручена претензия Банка с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента ее получения. Требование Банка о досрочном возврате кредита, уплате процентов, комиссий и неустойки заемщиком не исполнено. По состоянию на *** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 783317 руб. 84 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 446313,02 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 334580,36 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 1449 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг - 975,46 руб. В настоящее время истец просит досрочно взыскать с Бабиной Н.Н. задолженность по кредитному договору в сумме 783317 руб. 84 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 11033 руб. 18 коп.
Бабина Н.Н. обратилась в суд со встречным иском к ОАО «Росбанк» о защите прав потребителя, указав, что *** между ней и ОАО КБ «Росбанк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 504000 рублей, сроком до ***, под 12% годовых, с оплатой комиссий за ведение ссудного счета в размере 1512 рублей ежемесячно. Также условиями договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор добровольного страхования автогражданской ответственности, что составляет 56000 рублей. Целью заключения кредитного договора между кредитором и физическим лицом (заемщиком) явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г., № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Исходя из смысла Положений Банка России от 05.12.2002 г., №205- 11 и от 31.08.1998 г., № 54-11, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г., № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Банк вместе с кредитным договором вынуждает заемщика подписать договор на открытие и ведение ссудного счета, тогда как положение пункта 2 статьи Закона РФ от 07.02.1992 г., № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), также банк в нарушение этой же нормы в договоре навязывает дополнительную услугу по кредитованию. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика (потребителя) оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют пункту 1 статьи 779, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, ответчик причинил ей ущерб в сумме 66668 рублей. Просит взыскать с ОАО «Росбанк» ущерб в сумме 66668 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1774,83 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебном заседании уточнил исковые требования и просит взыскать с Бабиной Н.Н. досрочно сумму задолженности по кредиту в размере 767017,84 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 446313,02 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 318280,36 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 1449 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг - 975,46 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 11033,18 руб. Встречные исковые требования Бабиной Н.Н. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 12180 рублей и компенсации морального вреда признал, но просил уменьшить размер взыскиваемой компенсации морального вреда.
Представитель Бабиной Н.Н. в судебном заседании признал исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом. Уточнил встречные исковые требования и просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Бабиной Н.Н. сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 12180 рублей, сумму затрат на оплату страховых услуг в размере 56000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15715,44 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что *** Бабина Н.Н. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в размере 504000 рублей сроком на 60 месяцев под 12% годовых (л.д.7). Истцом ответчице Бабиной Н.Н. был открыт счет, на который Банком *** были перечислены деньги в общей сумме 504000 рублей, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.15-18).
Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля (л.д.8-10) уплата ежемесячного платежа, начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 12722 руб. 45 коп. на личный банковский счет заемщика (пункт 5.1 Условий, раздел Заявления «Параметры кредита» - л.д.7).
*** между ОАО АКБ «Росбанк» и Бабиной Н.Н. было заключено дополнительное соглашение * к Кредитному договору от *** (л.д.13), по которому задолженность по основному долгу составила 456313,02 руб., сумма ежемесячного платежа составила 11255,64 руб. (л.д.12), срок возврата кредита увеличился до ***.
Судом установлено, что условия кредитного договора ответчицей Бабиной Н.Н. с *** в полном объеме не выполнялись.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по Кредитному договору Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме (пункт 6.4.2.1 Условий).
Согласно п.7.2 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение счета Заемщику начисляется неустойка из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки (раздел Заявления «Параметры кредита»).
Представленный ОАО АКБ «РОСБАНК» расчет задолженности Бабиной Н.Н. (л.д.19) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору в настоящее время (с учетом внесенных на лицевой счет *** и *** 16300 рублей) составляет 767017 руб. 84 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 446313,02 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 318280,36 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 1449 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг - 975,46 руб.
В судебном заседании также установлено, что истец в период с *** по *** в безакцептном порядке списал со счета ответчицы Бабиной Н.Н. в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 8397,19 руб. (л.д.15-18).
Ст.319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена. В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма 8397,19 руб. на погашение штрафных пеней подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Кроме того, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования Бабиной Н.Н. в части взыскания списанной комиссии за ведение ссудного счета в размере 12180 рублей подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Истица указывает о получении кредита для личных нужд, доказательств обратного ответчиком не представлено; как следует из заявления-оферты, кредит предоставлен для приобретения автомобиля по тарифному плану «Автоэкспресс-кредит».
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ***. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Бабиной Н.Н. кредитного договора от *** плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу положений ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поскольку Бабиной Н.Н. в настоящее время задолженность по кредиту не погашена, суд считает возможным зачесть в счет задолженности по основному долгу и процентам незаконно списанные со счета Бабиной Н.Н. в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежные средства в сумме 12180 рублей.
Кроме того, подлежат удовлетворению встречные исковые требования Бабиной Н.Н. в части взыскания компенсации морального вреда.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В судебном заседании представитель истицы по встречному иску пояснил, что действиями Банка по списанию комиссии за ведение ссудного счета Бабиной Н.Н. были причинены нравственные страдания. Суд, учитывая характер и степень причиненных истице нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.
В соответствии с п.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Суд считает возможным определить размер расходов на оплату услуг представителя Бабиной Н.Н. в сумме 4000 рублей, исходя из количества состоявшихся по делу судебных заседаний и принципа разумности.
Следовательно, также подлежат зачету в счет задолженности Бабиной Н.Н. по основному долгу и процентам 1000 рублей (компенсация морального вреда) и 4000 рублей (расходы на оплату услуг представителя).
Таким образом, на основании вышеизложенного с ответчицы Бабиной Н.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию (с учетом произведенного зачета) задолженность по кредитному договору в сумме 739991 руб. 65 коп. (446313,02 руб. + 318280,36 руб. + 975,46 руб. - 8397,19 руб. - 12180 руб. – 4000 руб. – 1000 руб. = 739991,65 руб.).
Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В связи с чем с Бабиной Н.Н. подлежит также взысканию уплаченная ОАО АКБ «РОСБАНК» при подаче иска госпошлина в сумме 10599 руб. 92 коп. – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Встречные исковые требования Бабиной Н.Н. в части взыскания затрат, понесенных на оплату страховых услуг, в размере 56000 рублей удовлетворению не подлежат, так как обязанность заемщика заключить договор страхования приобретаемого транспортного средства предусмотрена Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (п.2.1). Учитывая, что согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, суд приходит к выводу о том, что данном случае права Бабиной Н.Н., как потребителя, нарушены не были, поскольку заключение гражданами договоров страхования транспортных средств является их диспозитивным правом и не противоречит нормам ФЗ «О защите прав потребителей».
Встречные исковые требования Бабиной Н.Н. в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению, поскольку в данном случае отсутствует сам факт пользования денежными средствами Бабиной Н.Н., так как неправомерно удержанные Банком суммы комиссии за ведение ссудного счета были зачтены судом в счет подлежащих уплате периодических платежей по кредитному договору.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать досрочно с Бабиной Н.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» 739991 руб. 65 коп. и возврат госпошлины в сумме 10599 руб.92 коп., а всего 750591 руб. 57 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Встречные исковые требования Бабиной Н.Н. удовлетворить частично, зачесть в счет задолженности по кредитному договору уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 12180 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 4000 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, а всего 17180 рублей.
В остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья - подпись
Копия верна: Судья-
Секретарь-
Решение в окончательной форме принято ***.