Дело № 2-1917/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 апреля 2011 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лунева Е.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Лунев Е.В. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. В обоснование иска указал, что между ним и Банком *** был заключен кредитный договор, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 357000 рублей сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа согласно графику должна составлять не менее 11231,96 руб., в том числе проценты за пользование кредитом в сумме 6622,06 (п.2.3 Кредитного договора), комиссия за обслуживание кредита – 1392 рубля (п.2.6 Кредитного договора). *** им было направлено заявление в ЗАО «Райффайзенбанк» с просьбой признать пункты Кредитного договора, касающиеся открытия, ведения и оплаты ссудного счета, недействительными и незаконно взысканные платежи просил учесть в счет погашения основного долга и процентов по кредиту. Однако, *** он получил ответ, где было указано, что в соответствии с кредитным договором от *** пункт договора о взимании с него комиссии за ведение ссудного счета отсутствует. Вместо него указан пункт о комиссии за обслуживание кредита, при этом не разъяснив в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Он полагает, что его права как потребителя нарушены, просит признать недействительным пункт кредитного договора, предусматривающий комиссию за обслуживание кредита, и взыскать с ответчика уплаченную им комиссию за обслуживание кредита с *** по *** в размере 37592,10 руб.
Истец Лунев В.Е. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал и пояснил, что по условиям кредитного договора с Лунева Е.В. взимается комиссия за обслуживание кредита, а не за обслуживание ссудного счета. Истец был уведомлен о взимании данной комиссии, договор подписал, а потому нет оснований для отмены комиссии за обслуживание кредита, установленной договором.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования Лунева Е.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что *** между Луневым Е.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор *, по условиям которого Банк предоставил Луневу Е.В. денежные средства в сумме 357000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 21,9% годовых, комиссия за обслуживание кредита – 1392,30 рублей, подлежащая уплате ежемесячно (л.д. 4). Договор заключен сторонами путем принятия ответчиком письменного заявления истца заключить договор на условиях, изложенных в Условиях кредитования.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Истец указывает о получении кредита для личных нужд, доказательств обратного ответчиком не представлено. Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Луневым Е.В. кредитного договора * от *** плата за обслуживание кредита возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (а фактически комиссии за ведение ссудного счета), является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом изложенного, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного ***, предусматривающих обязанность уплачивать комиссию за обслуживание кредита ежемесячно в размере 1392 руб. 30 коп., а также обязанности вернуть уплаченную им комиссию за обслуживание кредита в размере 37592 руб. 10 коп. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из представленного истцом графика возврата кредита в период с *** и по *** в счет погашения комиссии за обслуживание кредита Луневым Е.В. оплачено 37592 руб. 10 коп. Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.
На основании ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, требование о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной за период с *** по *** в счет погашения комиссии за обслуживание кредита суммы 37592,10 руб., неосновательно удержанной ответчиком, подлежит удовлетворению.
В порядке урегулирования спора истец предъявил банку претензию о возврате уплаченных комиссий (л.д. 9-10). Письмом от *** за * (л.д. 11) ЗАО «Райффайзенбанк» истцу в этом было отказано.
В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителе» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 1527 руб. 76 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным пункт кредитного договора от ***, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Луневым Е.В., предусматривающий комиссию за обслуживание кредита, уплачиваемую ежемесячно.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Лунева Е.В. 37592 рубля 10 копеек.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1527 руб. 76 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф в доход бюджета в сумме 18796 руб. 05 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья-подпись.
КОПИЯ ВЕРНА:Судья-
Секретарь-