Дело № 2-2097/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 мая 2011 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Тайлакову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Тайлакову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** между ОАО «ИМПЭКСБАНК»» и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 229700 рублей сроком на 60 месяцев под 14 % годовых, а Заемщик обязался погашать сумму кредита ежемесячно согласно графику платежей. Однако условия кредитного договора Заемщиком выполнялись ненадлежащим образом; график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. *** в адрес заемщика было направлено Требование Банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. С *** в связи с присоединением ОАО «ИМПЭКСБАНК» наименование Банка изменилось с ОАО «ИМПЭКСБАНК» на ЗАО «Райффайзенбанк». По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составляет 161864,96 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 60736,60 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 17923,69 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 918,80 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 2246,83 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 667,43 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 22,05 руб., остаток основного долга по кредиту - 77715,35 руб., плановые проценты-715,41 руб., комиссия за обслуживание счета-918,80 руб. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу с Тайлакова С.Г. задолженность по кредиту в сумме 161864,96 руб. и возврат госпошлины в сумме 4437,30 руб., а всего 166302 руб. 26 коп.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик Тайлаков С.Г. в судебном заседании исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания с него суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом признал, суммы штрафных пеней просил уменьшить, исковые требования в части взыскания сумм комиссий не признал.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «ИМПЭКСБАНК» (в настоящее время ЗАО «Райффайзенбанк») и Тайлаковым С.Г. был заключен кредитный договор (л.д.5), по условиям которого Кредитор (истец) предоставляет Заемщику (ответчику) кредит в размере 229700 рублей сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором; а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. На основании заявления на предоставление кредита Тайлакову С.Г. был открыт счет, на который Банком *** были перечислены деньги в сумме 229700 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.21-28).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.3.7.1 Правил предоставления потребительских кредитов (л.д.14-15) Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
Судом установлено, что условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался. В связи с чем *** истцом в адрес ответчика было направлено Требование Банка о досрочном возврате заемных средств (л.д.31).
По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составляет 161864,96 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 60736,60 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 17923,69 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 918,80 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 2246,83 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 667,43 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 22,05 руб., остаток основного долга по кредиту - 77715,35 руб., плановые проценты-715,41 руб., комиссия за обслуживание счета-918,80 руб.
Пунктом 3.6.2. Правил предоставления потребительских кредитов (л.д.14) установлено, что вс случае не уплаты Клиентом комиссий, штрафов и иных платежей, предусмотренных настоящими правилами, тарифами Банка и заявлением на предоставление кредита Банк вправе списывать указанные платежи со счета в безакцептном порядке.
Во исполнение указанного пункта кредитного договора истец за период с *** по *** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет штрафных пеней деньги в общей сумме 20396,36 руб. (л.д.16, 20).
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка, как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.
В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма 20396,36 руб. на погашение штрафных пеней, подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Кроме того, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Следовательно, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме 918,80 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме 22,05 руб. и комиссия за обслуживание счета в сумме 918,80 рублей взысканию не подлежат, а уплаченная ответчиком комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 39508,40 руб. (л.д.16, 19) подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, находит, что подлежащие уплате штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 2246,83 руб. и штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 667,43 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить их до 1000 рублей и 500 рублей соответственно.
Таким образом, с учетом зачета указанных сумм, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на *** составляет 98686 руб.29 коп. (60736,60 руб.+17923,69 руб.+1000 руб.+500 руб.+77715,35 руб.+715,41 руб.- 20396,36 руб. - 39508,40 руб. = 98686 руб.29 коп.).
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Тайлакова С.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 3160 руб. 59 коп. - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Тайлакова С.Г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 98686 руб.29 коп. и возврат госпошлины в сумме 3160 руб. 59 коп., а всего 101846 руб. 88 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья-подпись
Копия верна: Судья-
Секретарь-