Дело № 2-2108/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2011 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
с участием представителя истцаКудиной Т.Б.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Земеровой Г.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, признании положений договора недействительными; взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Земерова Г.Н. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, признании положений договора недействительными и взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета. В обоснование иска указала, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Филиала «Западно-Сибирский» ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №* от ***, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 2000000 рублей. В соответствии с п. 1.12. Кредитного договора одним из условий предоставления кредита является плата за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной суммы вознаграждения за ведение ссудного счета составлял 6000 рублей. В порядке исполнения договора ею было уплачено вознаграждение за ведение ссудного счета по кредиту в период с мая 2006 года по октябрь 2010 года в сумме 252000 рублей. Ведение ссудного счета – обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. В настоящее время Земерова Г.Н. просит признать п.1.12 кредитного договора от *** №* о возложении обязанности по оплате ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета недействительным; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в ее пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в размере 252000 рублей; неустойку в размере 211680 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования Земеровой Г.Н. в полном объеме.
Представитель ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» в суд не явился, причину неявки не сообщил, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. В представленных суду письменных возражениях (л.д.76) заявил о пропуске истицей без уважительных причин срока исковой давности, ссылаясь на то, что в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. *** путем зачисления денежных средств в сумме кредита 2000000 рублей на банковский специальный счет истицы началось исполнение условий кредитного договора. Таким образом, со дня исполнения кредитного договора прошло более 4 лет, и истицей по требованиям, заявленным в иске, пропущен срок исковой давности.
Суд, выслушав пояснения представителя истицы, исследовав материалы дела, находит исковые требования Земеровой Г.Н. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что *** между Земеровой Г.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №* (л.д.7-10), по условиям которого Банк предоставил Земеровой Г.Н. денежные средства в сумме 2000000 рублей, сроком до ***, процентная ставка по кредиту установлена в размере 12 % годовых. В соответствии с п. 1.12. Кредитного договора одним из условий предоставления кредита является плата за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета составляет 6000 рублей (0,3% от суммы предоставленного кредита).
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
В соответствии с п.1.4 кредитного договора Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого у Продавца (Поставщика), с которым Кредитор заключил Генеральное соглашение по программе «Автокредит», транспортного средства марки ЛиАЗ 525635.
Представитель истицы в судебном заседании пояснил, что Земерова Г.Н. получила кредит для личных нужд; доказательств обратного ответчиком не представлено.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Земеровой Г.Н. кредитного договора №* от *** плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из представленного истицей графика погашения кредита и копий приходных кассовых ордеров (л.д.22-23, 24--61) в период с ноября 2007 г. по октябрь 2010 г. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета Земеровой Г.Н. было оплачено 216000 рублей (6000 руб. х 36 месяцев). Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.
На основании ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, требование Земеровой Г.Н о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных ею за ведение ссудного счета по кредитному договору, подлежит удовлетворению частично- в сумме 216000 рублей.
При этом довод представителя ответчика об истечении срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ, судом принимается частично.
Как следует из графика погашения кредита, внесение истицей денежных сумм в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета имело место с ***, иск в суд предъявлен *** (л.д.2-4).
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку исполнение сделки – уплата денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось путем внесения ежемесячных платежей, то срок исковой давности по каждому внесенному в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета платежу начинает свое течение с даты исполнения этой ежемесячной обязанности. В рассматриваемом споре на момент подачи иска трехлетний срок со дня внесения истицей последнего платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует исчислять с ***. За период с *** и до даты подачи иска Земеровой Г.Н. в качестве комиссии за ведение ссудного счета было оплачено 216000 рублей.
Рассмотрев требование истицы Земеровой Г.Н. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Истица в исковом заявлении ссылается на то, что ответчик не возвращал длительное время денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета, и угрожал, что больше никогда не предоставит ей кредит. Тем самым ей были причинены нравственные страдания. Суд, учитывая характер и степень причиненных истице нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу Земеровой Г.Н. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Исковые требования Земеровой Г.Н. в части взыскания с ответчика в ее пользу неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате денег за период с *** по *** в размере 211680 рублей являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
По мнению суда, в данном случае последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), предусмотренные ст.ст. 28 и 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истица в обоснование своих исковых требований, не могут быть применены, поскольку, как установлено судом, условие договора о взимании с Земеровой Г.Н. комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета является недействительным. Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена, в размере 5560 рублей - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, и согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей»- штраф в доход бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 108500 рублей (50% от 217000 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п.1.12 кредитного договора №* от ***, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Земеровой Г.Н..
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Земеровой Г.Н. 216000 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, а всего 217000 рублей.
В остальной части - в иске отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 5560 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход бюджета в сумме 108500 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский Областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья - подпись
Копия верна: Судья-
Секретарь-