Дело № 2-1312/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В.Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании 09 марта 2011 г. гражданское дело по иску Прилепа А.А. к ОАО «МДМ Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и взыскании оплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Прилепа А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ОАО «МДМ Банк». В обоснование иска истец указал, что **. между ОАО «УРСА Банк» (после реорганизации - ОАО «МДМ Банк») на основании оферты ответчика от ** заключил с последним кредитный договор №-MG/2007-0 на условиях, содержащихся в заявлении ответчика на предоставление кредита (далее – Заявление), в утвержденных кредитором Условиях кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее – Условия» и Графике возврата кредита (далее – График).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был выдан кредит на сумму 990000 руб. 00 коп. на срок до ** с уплатой за пользование кредитом 10% годовых.
Условиями кредитного договора (п.4.1.3.), а также заявлением на предоставление кредита была предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита. Согласно графика возврата кредита сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5940 руб. В соответствии с условиями договора и на основании заявления истца он обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также комиссии за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на счет не менее 26975 руб. 00 коп. в соответствии с графиком. Истец оплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в общем размере 136620 руб. 00 коп. Считает, что названная комиссия удерживалась с него незаконно, условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов, т.е. это не самостоятельная банковская услуга. Ранее действовавшее письмо Банка России от 01.06.2007. № 78-Т не относится к нормативно-правовым актам. Действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права истца как потребителя. Считает, что восстановление нарушенного права истца возможно в данном случае путем односторонней реституции, т.е. путем взыскания с ответчика оплаченных сумм комиссии.
В судебном заседании истец иск поддержал, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Заслушав истца исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Заявлением-офертой ответчика (л.д.8), графиком возврата кредита (л.д. 10), Условиями (л.д. 9), выписками по счетам № (л.д. 11-18), установлено, что ** между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта истцом заявления ответчика о выдаче кредита на условиях, указанных в Заявлении, а также в Графике и Условиях кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный».
В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит в размере 990000 руб. на срок до ** с уплатой за пользование кредитом 10% годовых. Условиями кредитного договора (п.4.1.3.), а также заявлением на предоставление кредита была предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита. Согласно графика возврата кредита сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5940 руб. Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета ежемесячными платежами в соответствии с графиком (п. п. 4.1.2, 4.1.3 Условий, п. Б Заявления).
На основании представленной в материалах дела выписки по счету № за период с ** по ** (л.д. 11 – 18) судом установлено, что Прилепа А.А. за весь период действия кредитного договора уплатил ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета на сумму 136620 руб. 00 коп.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает ее оспоримость.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Учитывая, что в данном случае полученная ответчиком от истца сумма комиссии за ведение ссудного счета была им получена неосновательно по недействительным условиям сделки, то в силу ст. 1103, ст. 1102 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу эту сумму комиссии.
При таких обстоятельствах суд считает подлежащей взысканию с ответчика сумму оплаченных комиссий за ведение ссудного счета в размере 136620 руб. 00 коп.
С ответчика на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3932 руб. 40 коп. от уплаты которой истец освобожден на основании подпункта 4 пункта 2 ст. 333.36 НК РФ НК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить.
Признать условие кредитного договора № от ** об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным,
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Прилепа А.А. задолженность по кредитному договору № от ** в размере 136620 руб. 00 коп.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3932 руб. 40 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (п/п)А.А. Буйлук
...
...
...