Дело № 2-2142/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 мая 2011 годаг. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьиТарабариной Т.В.
при секретареКоноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Повелициной Е.В., Захаровой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Повелициной Е.В. и Захаровой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** истец путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 300000 рублей акцептовал оферту, заявленную Повелициной Е.В. В соответствии с условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Заемщику был выдан кредит в размере 300000 рублей под процентную ставку 17% годовых, на срок до *** Согласно условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 8355,21 руб. на личный банковский счет заемщика. *** между Банком и Повелициной Е.В. было заключено дополнительное соглашение * к Кредитному договору, по которому задолженность по основному долгу составила 280229,51 руб., процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 23,33571 % годовых, сумма ежемесячного платежа составила 8099,05 руб. С *** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В соответствии с п.4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по Кредитному договору Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме, в связи с чем *** Заемщику была направлена претензия Банка с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента ее получения. Требование Банка о досрочном возврате кредита, уплате процентов, комиссий и неустойки заемщиком не исполнено. По состоянию на *** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 559444 руб. 68 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита 279229 руб. 51 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 272795 руб. 20 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 4810 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 2609 руб. 97 коп. В настоящее время истец просит солидарно досрочно взыскать с Повелициной Е.В. и Захаровой Л.В. задолженность по кредитному договору в сумме 559444 руб. 68 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 8794 руб. 45 коп.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчицы Повелицина Е.В. и Захарова Л.В. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга признали, комиссию за ведение ссудного счета считают незаконной, просили зачесть уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга. Кроме того, Повелицина Е.В. пояснила, что *** и *** ею были произведены платежи в общей сумме 10000 рублей, которые она также просит зачесть в счет погашения основного долга по кредиту.
Выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В судебном заседании установлено, что *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Повелициной Е.В. был заключен кредитный договор (л.д.11). В этот же день истцом на счет, открытый Повелициной Е.В. были перечислены деньги в сумме 300000 рублей, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.23-25).
Также судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору *** между Банком и Захаровой Л.В. был заключен договор поручительства (л.д.19-21), согласно которому Поручитель обязался отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. В соответствии с п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п.1.6 договора поручительства в случае изменения Кредитором в соответствии с условиями Кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также тарифов Банка в одностороннем порядке Поручитель дает согласие отвечать перед Кредитором в соответствии с измененными условиями Кредитного договора; дополнительного письменного согласия Поручителя в этом случае не требуется. В соответствии с п.3.2 договора поручительства поручительство дается на срок до ***
*** между Банком и Повелициной Е.В. было заключено дополнительное соглашение * к Кредитному договору от *** (л.д.16), по условиям которого стороны установили, что задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу 280229,51 руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом 31193,78 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета 4810 руб.; срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличился и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ***; процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 23,33571 % годовых.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также судом установлено, что условия кредитного договора ответчицей Повелициной Е.В. с *** в полном объеме не выполнялись.
Представленный ОАО АКБ «РОСБАНК» расчет задолженности Повелициной Е.В. (л.д.26) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору по состоянию на *** составляет 559444 руб. 68 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита 279229 руб. 51 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом (до окончания срока действия договора) 272795 руб. 20 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 4810 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг (неустойка) 2609 руб. 97 коп.
Однако, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за открытие и ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Следовательно, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 4810 рублей взысканию не подлежит, а уплаченная ответчицей комиссия за открытие и ведение ссудного счета в общей сумме 10700 рублей (л.д.23-25) подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что Банк в безакцептном порядке списал со счета Повелициной Е.В. в счет выплаты пени за просрочку по ссуде и по процентам денежную сумму в размере 554 руб. 65 коп. (л.д.24).
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.
В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований
зачисленная банком сумма пени в размере 554,65 руб. подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, находит, что подлежащая уплате задолженность по процентам на просроченный основной долг (неустойка) в размере 2609,97 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить ее до 500 рублей.
Кроме того, из пояснений ответчицы Повелициной Е.В. следует, что ею *** и *** были произведены платежи на общую сумму 10000 рублей в счет погашения кредита. Данное обстоятельство истцом не опровергнуто. Следовательно, указанная сумма (10000 рублей) также подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Таким образом, с ответчиков солидарно досрочно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 531270 руб. 06 коп. (279229,51 руб. + 272795,20 руб. + 500 руб. - 10000 руб. – 10700 руб.- 554,65 руб. = 531270 руб. 06 коп.).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 8512 руб. 70 коп. – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать досрочно солидарно с Повелициной Е.В. и Захаровой Л.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 531270 руб. 06 коп. и возврат госпошлины в сумме 8512 руб. 70 коп., а всего 539782руб. 76 коп.
В остальной части- в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья- подпись
Копия верна: Судья-
Секретарь-