Дело № 2-1186/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В.Поповой, рассмотрев 28 апреля 2011 г. в г. Новосибирске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Барковскому А.В. и Барковской Н.Г. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 332939 руб. 78 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАН" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Барковскому А.В. и Барковской Н.Г. В обоснование иска истец указал, что **.**.** предоставил ответчику Барковскому А.В. кредит в размере 300000 руб. на неотложные нужды на срок до **.**.** с уплатой 16% годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика о выдаче кредита и на условиях разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на неотложные нужды. Сумма кредита была перечислена ответчику на его счет **, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере не менее 9101 руб. 50 коп. на личный банковский счет заемщика. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета условиями кредитного договора (п.п. 5.1, 5.1.1 Условий) предусмотрено начисление неустойки из расчета 0.5 процента от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
Данный кредитный договор был обеспечен заключенным с ответчиком Барковской Н.Г. договором поручительства ** от **.**.**, которая обязалась отвечать перед кредитором солидарно с должником за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств по кредитному договору.
В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления.
Ответчик Барковский А.В. с **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета не выполняет. В связи с этим ответчикам было направлено требование о досрочном возврате кредита.
Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки ответчиками не исполнено. По состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору составила 332939 руб. 78 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 251197 руб. 96 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 69861 руб. 69 коп.; просроченная задолженность по процентам на просроченный основной долг – 4468 руб. 13 коп.; сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 7412 руб. 00 коп.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. ОАО АКБ «РОСБАНК» извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.
Ответчик Барковский А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Барковского Папилин А.В. А.В. в судебном заседании исковые требования не признал в части взыскания комиссий за ведение ссудного счета и просил удержанные ответчиком суммы в счет оплаты пени и комиссии за ведение ссудного счета зачесть в счет погашения основного дога и процентов.
Ответчик Барковская Н.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена по месту жительства в порядке ст. 117 ГПК РФ, т.к. за получением судебного извещения в почтовое отделение не явилась.
Заслушав пояснения представителя истца Барковского Папилина А.В. А.В., исследовав материалы, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** истец, акцептовав заявление Барковского А.В. о предоставлении ему кредита на неотложные нужды в размере 300000 руб. (л.д. 14), перечислил последнему указанную сумму на его счет **, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Тем самым между истцом и ответчиком Барковским А.В. в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ **.**.** был заключен кредитный договор, который был учтен у истца за **.
Данный кредитный договор был заключен на условиях, разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на неотложные нужды (далее — Условия), а также, изложенных в заявлении заемщика о предоставлении кредита (л.д. 14, 15-16). Кредит предоставлен на срок до **.**.** с уплатой 16% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссии за обслуживание ссудного счета равными ежемесячными платежами в размере не менее 9101 руб. 50 коп.
Пунктом 5.1 Условий за неисполнение или ненадлежащего исполнением заемщиком любого обязательства по кредитному договору, в т.ч. по внесению платежей в погашение долга и уплате процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Данный кредитный договор был обеспечен договором поручительства ** от **.**.**, заключенным с ответчиком Барковской Н.Г. В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 указанного договора поручительства ответчик Барковская Н.Г. приняла на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с должником за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 21-24) ответчик с **.**.** принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды истец правомерно потребовал досрочного возврата кредита.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 25), суд приходит к выводу, что расчет указанных сумм выполнен правильно и соответствует условиями кредитного договора.
Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом составила 325527 руб. 78 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 251197 руб. 96 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 69861 руб. 69 коп.; просроченная задолженность по процентам на просроченный основной долг – 4468 руб. 13 коп.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании с ответчика Барковского А.В. суммы комиссии за введение ссудного счета в размере 7412 руб. 00 коп., суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит.
Включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 руб. и комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушает права ответчика как потребителя.
Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
В соответствии со с п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Ответчиком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета за период действия кредитного договора уплачено 5188 руб. Поскольку задолженность ответчиком по кредиту не погашена, то уплаченные им комиссии в сумме 5188 руб. подлежат зачету в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 320339 руб. 78 коп., из которых: 251197 руб. 96 коп. – основной долг; 69141 руб. 82 коп. – сумма процентов за пользование кредитом (69861,69 руб. + 4468, 13 руб. – 5188,00 руб.).
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ "поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства".
Поручительство ответчиком Барковской Н.Г. дано на срок до **.**.** (п. 3.2 договора). Предусмотренных ст. 367 ГК РФ обстоятельств, дающих основания считать договор поручительства прекращенным не имеется.
Таким образом, требования истца к ответчику Барковской Н.Г. о солидарном взыскании образовавшейся у заемщика задолженности по кредитному договору в размере 320339 руб. 78 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6529 руб. 40 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 9). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 6268 руб. 22 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Барковского А.В. и Барковской Н.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ** от **.**.** в размере 320339 руб. 78 коп. и 6268 руб. 22 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 326608 руб. 00 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
ПредседательствующийА.А. Буйлук