Дело № 2-1183/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 08 апреля 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шатохиной Л.Н. и Бер Д.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору ** от **.**.** в размере 579957 руб. 38 коп.,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Шатохиной Л.Н. и Бер Д.А. В обоснование иска истец указал, что **.**.** путем открытия счета клиента и перечисления на него денежных средств в сумме 300000 руб. 00 коп. акцептовал оферту ответчика Шатохиной Л.Н. о предоставлении ей кредита на неотложные нужды. Тем самым с ответчиком Шатохиной Л.Н. был заключен кредитный договор, которому был присвоен **. Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных истцом Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и в заявлении ответчика о предоставлении кредита.
В соответствии с условиями кредитного договора кредит был предоставлен на срок до **.**.** под 17% годовых. Возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами в размере не менее 8353 руб. 02 коп. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом договором установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы платежа за каждый день просрочки.
Данный кредитный договор был обеспечен договором поручительства ** от **.**.** с ответчиком Бер Д.А., который обязался отвечать перед кредитором солидарно с должником за неисполнение или ненадлежащее исполнении последним своих обязательств по кредитному договору.
**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым была определена задолженность ответчика перед истцом по основному долгу в размере 290184 руб. 23 коп., срок возврата кредита установлен до **.**.**, изменена сумма ежемесячных платежей и установлена в размере 8602 руб. 76 коп.
С **.**.** ответчик Шатохина Л.Н. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет. По состоянию на **.**.** в соответствии с условиями кредитного договора у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 579957 руб. 38 коп., из которых: 285696 руб. 44 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 292364 руб. 51 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 224 руб. 86 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 1671 руб. 57 коп. – задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета.
Ссылаясь на положения ст.ст. 807, 809, 810, 811, 395 и 433 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.
Представитель истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Ответчики в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
Судом установлено, что **.**.** путем открытия счета ** и перечисления на него денежных средств в сумме 300000 руб. 00 коп. истец акцептовал оферту ответчика Шатохиной Л.Н. о предоставлении ей кредита на неотложные нужды.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком Шатохиной Л.Н. в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор ** от **.**.**. Данный кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных истцом Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.15-16), а также в заявлении ответчика о предоставлении кредита (л.д. 14).
В соответствии с условиями кредитного договора кредит был предоставлен на срок до **.**.** под 17% годовых, уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 900 руб. 00 коп. и единовременной комиссии за открытие счета в размере 3000 руб. Возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами в размере 8353 руб. 02 коп. в соответствии с графиком. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов договором установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы платежа за каждый день просрочки (п. 7.1. Условий представления кредита на неотложные нужды и раздел «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита).
Кредитный договор был обеспечен договором поручительства ** от **.**.** с ответчиком Бер Д.А. В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 указанного договора поручительства поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с должником за неисполнение или ненадлежащее исполнении последним своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым была определена задолженность ответчика перед истцом по основному долгу в размере 290184 руб. 23 коп., по процентам за пользование кредитом - 50159 руб. 75 коп., срок возврата кредита установлен до **.**.**, изменена сумма ежемесячных платежей и установлена в размере 8602 руб. 76 коп. Ответчик Бер Д.А. дал согласие на изменение условий кредитного договора и принял на себя обязательство по данным изменениям к кредитному договору (л.д. 19).
Как следует из представленной в материалах дела выписки из лицевого счета **, открытого на ответчика, за период с **.**.** по **.**.** ответчиком Шатохиной Л.Н. неоднократно нарушался график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а с **.**.** ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору в части задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что расчет задолженности в указанной части произведен истцом правильно и по состоянию на **.**.** составляет 579957 руб. 38 коп., из которых: 285696 руб. 44 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 292364 руб. 51 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 224 руб. 86 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг.
На основании выписки из лицевого счета ** (л.д. 22-25) и представленного истцом расчета (л.д. 26) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 1868 руб. 36 коп., и комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 4906 руб. 20 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Проверяя обоснованность требования о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1671 руб. 57 коп., суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поэтому условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку условия кредитного договора о взимании неустойки ранее платежей установленных ст. 319 ГК РФ зачислению в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, т.к. суммы ежемесячного платежа недостаточно для исполнения всего обязательства по кредитному договору.
Исходя из указанных положений ст. 167 ГК РФ, суд находит возможным зачесть суммы ранее удержанных с ответчика пеней и комиссий за обслуживание ссудного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору.
После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 571511 руб. 25 коп., в том числе: 285696 руб. 44 коп. – основной долг; 285814 руб. 81 коп. – проценты за пользование кредитом (292364 руб. 51 коп. + 224 руб. 86 коп. - 1868 руб. 36 коп. (сумма пеней) – 4906 руб. 20 коп. (сумма комиссий за обслуживание и открытие судного счета).
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ "поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства".
Таким образом, требования истца к ответчикам о солидарном взыскании образовавшейся у заемщика задолженности по кредитному договору в размере 571511 руб. 25 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8999 руб. 57 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 9). Данные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям – 8819 руб. 79 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Шатохиной Л.Н. и Бер Д.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ** от **.**.** в размере 571511 руб. 25 коп. и 8819 руб. 79 коп.в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 580331руб. 04 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке.
ПредседательствующийА.А. Буйлук