Дело № 2-1124/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 апреля 2011 г.г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Чащиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Раковой Л.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании оплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
Ракова Л.И. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании условия кредитного договора недействительными об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, взыскании сумм уплаченных комиссий в размере 81600 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20438 руб. за период с **.**.** по **.**.** и компенсации морального вреда в размере 5000 руб.
В обоснование иска истец указала, что **.**.** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор **. Пунктом 8 договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3400 руб. Полная сумма уплаченных ею комиссий за период действия договора составляет 81600 руб. Полагает, что условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным как противоречащее п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ссудные счета являются внутренними счетами кредитной организации для учета ссудной задолженности заемщика. Ведение ссудных счетов является обязанностью банка, а не оказанной ей услугой. При заключении кредитного договора она не могла повлиять на его условия. На основании п. 2 ст. 395 ГК РФ.
В досудебном порядке она обратилась к ответчику с претензией о возврате ей сумм уплаченных комиссий за ведение ссудного счета за период действия договора. Ответчик в удовлетворении претензии отказал, ссылаясь на то, что договор сторонами исполнен.
Полагает, что на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить ей моральный вред в сумме 5000 руб.
В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель истца Мосман Ю.А. в судебном заседании от иска в части компенсации морального вреда отказался и, уменьшив размер оставшейся части исковых требований, просил взыскать с ответчика сумму уплаченных ежемесячных комиссий за введение ссудного счета в размере 64060 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **.**.** по **.**.** в размере 13250 руб. Представитель истца дал суду пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Рева И.А. в судебном заседании иск не признала. В обоснование возражений против пояснила, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридически лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Истец была осведомлена об условиях кредитного договора, она добровольно и собственноручно подписала кредитный договор. Каких-либо доказательств понуждения к заключению договора истцом не представлено. С **.**.** она ежемесячно производила платежи в погашение кредита, а также уплачивала комиссию за ведение ссудного счета. Данное обстоятельство указывает на то, что она была согласна с условиями кредитного договора.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 2 постановления № 7 от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются специальными законами РФ (в частности ФЗ «О банках и банковской деятельности»), то к отношениям, вытекающим из таких договоров Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
Правовое регулирование банковской деятельности в силу ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществляется Конституцией РФ, указанным Федеральным законом, ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в т.ч. определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
Право банка на взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета. Комиссия за введение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за его оформление и обслуживание, а потому является частью платы за предоставление услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках спорного правоотношения неприменима.
Представитель ответчика также заявила о пропуске истцом установленного ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности, сославшись на то, что исполнение договора началось **.**.**, и просила отказать в удовлетворении иска также и по данному основанию.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** на основании заявления истца ОАО «ИМПЭКСБАНК» (реорганизовано путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк») предоставил истцу кредит «Народный кредит» в сумме 425000 руб. сроком на срок 24 месяца под 13.5% годовых на условиях, указанных в заявлении истца о предоставлении кредита (далее – Заявление) и в «Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям» (далее – Правила). Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор, которому был присвоен номер 9260713.
Пунктом 3.3 Правил (л.д. 11) и пунктом 8 Заявления (л.д. 9) предусмотрено условие об уплате истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3400 руб.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В п. 2 Указания от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установил, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного контракта, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
Согласно п. 3 названного Указания ЦБ РФ в расчет полной стоимости кредита не включаются:
платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Поскольку ссудный счет не является счетом заемщика (истца), то в силу вышеизложенного оснований для включения комиссии за ведение ссудного счета в расчет полной стоимости кредита не имелось.
Предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом истцом уплачены.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Следовательно, условие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Как следует из представленной в материалах дела выписке по текущему счету истца в ЗАО «Райффайзенбанк» ** за период с **.**.** по **.**.** истец в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно уплачивала комиссию за введение ссудного счета в размере 3400 руб. Всего за указанный период общая сумма уплаченных истцом комиссий составила 77800 руб.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке правила о неосновательном обогащении могут применяться, если иное не вытекает из существа соответствующих отношений. В данном случае характер отношений сторон свидетельствует о неосновательном обогащении на стороне ответчика.
В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку кредитным договором предусмотрена уплата платежей ежемесячными платежами, то срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.
С исковым заявлением истец обратилась **.**.**. Следовательно, срок исковой давности для требования о взыскании сумм ежемесячной комиссии за обслуживании ссудного счета уплаченных до **.**.** истек. Ходатайства о восстановлении срока исковой давности не заявлено. Поэтому с ответчика на основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ подлежит взысканию в качестве неосновательного обогащения сумма уплаченных сумм комиссий за период с **.**.** по **.**.** (день погашения кредита) в сумме 64600 руб.
На основании п. 2 ст. 1107 и ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13250 руб. начиная с **.**.** по **.**.** исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых на день вынесения решения (указание ЦБ РФ от 25.02.2011 N 2583-У).
Истец в ноябре 2010 г. обращался к ответчику с заявлением о возврате сумм уплаченных комиссий за ведение ссудного счета. Данное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения. Поэтому с ответчика на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «Защите прав потребителей» с доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 38925 руб. 38 коп. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2535 руб. 57 коп., от уплаты которой истец освобожден на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.
В связи с обращением в суд истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб., что подтверждается распиской Мосман Ю.А. от **.**.** получении указанной суммы.
Принимая во внимание, что представитель истца принимал участие в рассмотрении дела в одном заедании, учитывая категорию сложности данного дела, а также результаты рассмотрения дела, суд приходит к выводу, что в соответствии со ст.100 ГПК РФ понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в размере 2500 руб.
Проверяя обоснованность требования истца о возмещении судебных издержек по оформлению нотариально удостоверенной доверенности на представителя в размере 800 руб., суд приходит к выводу, что указанные расходы возмещению не подлежат.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ суд может признать судебными издержками и другие, кроме прямо указанных в названной статье издержек, связанных с рассмотрением дела, если они будут признаны необходимыми.
В силу ч. 1 ст. 53 ГПК РФ доверенности, выдаваемые гражданами, могут быть удостоверены в нотариальном порядке либо организацией, в которой работает или учится доверитель, товариществом собственников жилья, жилищным, жилищно-строительным или иным специализированным потребительским кооперативом, осуществляющим управление многоквартирным домом, управляющей организацией по месту жительства доверителя, администрацией учреждения социальной защиты населения, в котором находится доверитель, а также стационарного лечебного учреждения, в котором доверитель находится на излечении, командиром (начальником) соответствующих воинских части, соединения, учреждения, военно-учебного заведения, если доверенности выдаются военнослужащими, работниками этих части, соединения, учреждения, военно-учебного заведения или членами их семей.
Плата за удостоверение доверенностей гражданам не в нотариальном порядке действующим законодательством не установлена. Истец и его представитель с учетом указанных обстоятельств не обосновали необходимость несения расходов по удостоверению доверенности в нотариальном порядке.
Кроме того, как следует из представленной в материалах дела ксерокопии доверенности, она выдана не в связи с рассмотрением конкретного дела, а для представительства перед любыми юридическими и физическими лицами, во всех компетентных органах и организациях г. Новосибирска и Российской Федерации, в Верховном Суде РФ, Арбитражном суде, перед мировыми судьями, во всех организациях и предприятиях, правоохранительными органами и государственными учреждениями. Истец и его представитель не представили суду доказательств, что ответчик обязан возмещать расходы истца по оформлению доверенности, выданную для представления перед другими лицами, указанными в доверенности.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Раковой Л.Н. 77850 руб. 77 коп. и 2500 руб. в счет возмещения судебных расходов.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета штраф в размере 38925 руб. 38 коп. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя и 2535 руб. 57 коп. в счет уплаты государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд ... в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
ПредседательствующийА.А. Буйлук
.