Дело № 2-1846/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 28 апреля 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" к Гавриленко В.В. и Гавриленко А.А. о взыскании солидарно заложенности по кредитному договору в размере 249105 руб. 28 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Гавриленко В.В. и Гавриленко А.А. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с условиями заключенного с ответчиком Гавриленко В.В. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предоставил последнему кредит в размере 299442 руб. 67 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом 14 процентов годовых. Кредит предоставлен на приобретение автомобиля <адрес>.
Сумма кредита была перечислена ответчику на его счет №, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссий за введение ссудного счета ежемесячно путем зачисления денежных средств в сумме не менее 7717 руб. 77 коп. на личный счет заемщика.
За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета условиями кредитного договора (п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора) предусмотрено начисление неустойки из расчета 0.5 процента от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.4 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Кредитный договор был обеспечен заключенным с ответчиком Гавриленко А.А. договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № №, в соответствии с условиями которого Гавриленко А.А. приняла на себя обязательство в полном объеме отвечать перед кредитором отвечать за исполнение Гавриленко В.В. своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Кроме того, кредитный договор был обеспечен заключенным с ответчиком договором залога № №, в соответствии с которым ответчик Гавриленко В.В. предоставил в залог приобретаемый им на средства предоставленного кредита автомобиль <данные изъяты>.
В связи с систематическим нарушением ответчиком обязательств по уплате ежемесячных платежей ответчику Гавриленко В.В. ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, комиссий и неустойки в течение десяти дней со дня получения требования. Данное требование ответчиком исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика Гавриленко В.В. по кредитному договору составила 249105 руб. 28 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 190480 руб. 47 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 58624 руб. 81 коп.
Ссылаясь на п. 1 ст. 811, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере.
В судебное заседание представитель истца не явился. ОАО АКБ "РОСБАНК" о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.
Ответчик Гавриленко В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик Гавриленко А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена в порядке ст. 119 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что истец на основании заключенного с ответчиком Гавриленко В.В. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил последнему кредит в размере 299442 руб. 67 коп. на приобретение автомобиля <данные изъяты>. Кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14 процентов годовых с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0.25% от суммы предоставленного кредита. Сумма кредита была перечислена заемщику на открытый ему счет №, что подтверждается выпиской по указанному лицевому счету (л.д. 22-28).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссий за введение ссудного счета ежемесячно по графику путем зачисления денежных средств в сумме не менее 7717 руб. 77 коп. на личный счет заемщика.
За нарушение условий о порядке погашения кредита, уплате процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведении е ссудного счета пунктами 4.1 и 4.2 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки в размере 0.5% от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Пунктом 4.3. кредитного договора предусмотрено условие о том, что кредитор вправе направить полученные от заемщика денежные средства в очередности, указанной в данном пункте, а именно: в первую очередь — в погашение издержек кредитора по получению исполнения; во вторую очередь — в погашение комиссии за ведение ссудного счета; в третью очередь — в погашение начисленной неустойки; в четвертую очередь — в погашение начисленных процентов, в пятую очередь — в погашение основной суммы кредита. В данном пункте договора также закреплено условие о том, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить очередность указанных платежей.
В соответствии с п. 4.4. кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Кредитный договор обеспечен заключенным с ответчиком Гавриленко А.А. договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Гавриленко А.А. приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и должник, в том числе в слуае изменения в будещем обязанностей заемщика по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя (п.п.1.1, 1.3).
Согласно представленной в материалах дела выписке из лицевого счета № (л.д.22-28) ответчиком Гавриленко В.В. неоднократно нарушались обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выполненному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер образовавшейся у ответчика Гавриленко В.В. задолженности составляет 249105 руб. 28 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 190480 руб. 47 коп., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 58624 руб. 81 коп.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем на основании выписки из лицевого счета № (л.д. 22-28) и выполненного истцом расчета задолженности установлено, что истцом с ответчика из поступающих от него ежемесячных платежей на основании п. 4.1 кредитного договора удержаны пени за нарушение сроков платежей, предусмотренных договором в общей сумме 9632 руб. 34 коп., а также комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 35833 руб. 69 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, содержащееся в п. 4.3 кредитного договора условие о том, что неустойка погашается до исполнения денежного обязательства в целом, противоречит ст. 1102 ГК РФ подлежат возврату истцу.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N №, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со с п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку задолженность ответчиком по кредиту не погашена, то сумма уплаченных им комиссий в размере 35833 руб. 69 коп. и пеней в размере 9632 руб. 34 коп. подлежат зачету в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, с ответчика Гавриленко В.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 203639 руб. 25 коп., из которых 190480 руб. 47 коп. – основной долг, 13158 руб. 78 коп. - проценты за пользование кредитом.
В силу п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ "поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства".
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Как следует из п. 5.2 договора поручительства срок его действия не согласован, т.к. в нарушение требований ст. 190 ГК РФ срок действия договора поручительства определен указанием на событие (до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме), наступление которого не является неизбежным. Но поскольку погашение кредита предусмотрено ежемесячными платежами, то годичный срок подлежит к применению к каждому платежу в связи с чем договор поручительства не является прекращенным.
Истец с настоящим иском обратился ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, договор поручительства распространяется на задолженность по платежам, подлежащим уплате с ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору у ответчика Гавриленко В.В. составляла: 78759 руб. 03 коп.- основной долг; 27934 руб. 69 коп. – проценты за пользование кредитом. Следовательно, поручитель отвечает перед кредитором за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в размере задолженности образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного размер задолженности за которую ответчик Гавриленко А.А. должна нести ответственность как поручитель определяется в виде разницы между суммами, предъявленными к взысканию, и суммами задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ, и составляет 142411 руб. 56 коп., из которых 111721 руб. 44 коп. (190480 руб. 47 коп. - 78759 руб. 03 коп.) – основной долг; 30690 руб. 12 коп. (58624 руб. 81 коп. - 27934 руб. 69 коп.) – проценты за пользование чужими денежными средствами.
За период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Гавриленко В.В. уплачено комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 7486 руб. 10 коп. Поэтому с учетом зачета указанных сумм в погашение задолженности по кредиту с ответчика Гавриленко А.А. как с поручителя подлежит взысканию задолженность в размере 134925 руб. 46 коп., из которых: 111721 руб. 44 коп. – основной долг; 23204 руб. 02 коп. (30690 руб. 12 коп. – 7486 руб. 10 коп.) – проценты за пользование чужими денежными средствами.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5691 руб. 05 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). На основании ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиками пропорционально удовлетворенным требованиям: в размере 4666 руб. 67 коп. ответчиком Гавриленко В.В. и в размере 3073 руб. 17 коп. ответчиком Гавриленко А.А.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Гавриленко В.В. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 203639 руб. 25 коп. и 4666 руб. 67 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 208305 руб. 92 коп.
Взыскать солидарно с Гавриленко А.А. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" 134925 руб. 46 коп. счет погашения задолженности Гавриленко В.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 3073 руб. 17 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать солидарно 137998 руб. 63 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
ПредседательствующийА.А. Буйлук