Дело № 2-1170/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В. Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании 10 февраля 2011 г. гражданское дело по иску ЗАО "Райффайзенбанк" к Жукову Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 265442 руб. 98 коп.,
установил:
ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Жукову Н.Ю. В обоснование иска истец указал, что предоставил ответчику кредит в размере 125000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту 17 процентов годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика от **.**.** ** о выдаче ему кредита на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными".
В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета в соответствии с графиком равными ежемесячными платежами, начиная с даты платежа, указанной в заявлении о предоставлении кредита. Ежемесячные платежи должны были производиться в соответствующее число каждого месяца, определенного в заявлении о предоставлении кредита путем списания банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы. При этом сумма ежемесячного платежа не должна превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета.
Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлен штраф в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности.
В силу п. 8.3.1 Общих условий истец вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
По утверждению истца, условия возврата кредита ответчиком не выполнялись. График платежей систематически нарушался в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Двадцать пятого мая 2010 г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Данное требование им исполнено не было.
По состоянию на **.**.** общая сумма образовавшейся и ответчика задолженности составила 265442 руб. 98 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 28898 руб. 97 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 23912 руб. 89 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – 6116 руб. 85 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 63222 руб. 24 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 49942 руб. 18 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 9802 руб. 70 коп., остаток основного долга по кредиту 83246 руб. 92 коп., плановые проценты – 387 руб. 73 коп., комиссия за обслуживание счета 362 руб. 50 коп.
Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании иск в части взыскания основного долга в размере 112145 руб. 89 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 624300 руб. 62 коп. признал, исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета и пени за просрочку комиссии за обслуживание ссудного счета не признал, ссылаясь на то, что условие договора об уплате комиссии не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей»; суммы неустойки за просрочку платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом просил уменьшить до разумных пределов, ссылаясь на то, что суммы неустоек явно несоразмерны последствиям нарушения им обязательств. Кроме того, просил зачесть удержанную c него сумму пени в размере 12000 руб. в счет погашения задолженности.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Жукова Н.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** ответчик обратился к истцу с заявлением ** о предоставлении ему кредита в размере 125 руб. на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общие условия) и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными" (далее – Тарифы), выдаче ему банковской карты и открытии текущего счета для производства расчетов с использованием банковской карты (л.д. 9). Ответчик **.**.** конклюдентными действиями акцептовал заявление ответчика, открыл ему текущий счет ** и перечислил на него указанную сумму.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях и Тарифах. В соответствии с условиями данного договора ответчику предоставлен кредит в размере 125000 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 17 процентов годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 362 руб. 50 коп.
Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и суммы комиссий за обслуживание счета в соответствии с графиком равными ежемесячными платежами.
Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлена штрафная неустойка в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из текущего счета ** (л.д. 29-31), сумма кредита ответчику на указанный счет была зачислена **.**.**. За время действия кредитного договора ответчик систематически нарушал сроки уплаты ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.3.1 Общих условий предусмотрено условие о том, что ответчик вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
Следовательно, требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на **.**.** и штрафов за нарушение сроков внесения платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом правильно и соответствует условиями кредитного договора.
По состоянию на **.**.** размер задолженности ответчика по кредитному договору в соответствии с его условиями составила 249610 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 28898 руб. 97 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 23912 руб. 89 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 63222 руб. 24 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 49942 руб. 18 коп., остаток основного долга по кредиту 83246 руб. 92 коп., плановые проценты – 387 руб. 73 коп.
Вместе с тем суд считает, что суммы штрафных пеней за просрочку платежей в погашение основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и уплаты комиссии за обслуживание текущего счета явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ они подлежат уменьшению: сумма штрафной пени за просрочку платежей в погашение основного долга - до 5000 руб., сумма штрафной пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 5000 руб.
С учетом уменьшения сумм штрафной пени размер задолженности ответчика перед истцом составляет 146446 руб. 51 коп.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и штрафных пеней за нарушение сроков их уплаты удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета влечет в силу п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность условие об уплате неустойки за просрочку уплаты указанных комиссий.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
Таким образом, требования истца о взыскании комиссий за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Как следует из выписки по лицевому счету с истца в счет уплаты штрафных пеней было удержано 12000 руб.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что неустойка погашается до исполнения денежного обязательства в целом, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Поэтому суммы удержанной истцом с ответчика неустойки до погашения основного обязательства подлежат возврату истцу.
Согласно ст. 410 ГК РФ подлежат зачету в счет частичного погашения задолженности по кредиту.
С учетом произведенного зачета размер задолженности истца по кредитному договору составляет 134446 руб. 51 коп. (146446 руб. 51 коп. – 12000), из которых : задолженность по уплате просроченного основного долга – 28898 руб. 97 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 12300 руб. 62 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 5000 руб. 00 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 5000 руб. 00 коп., остаток основного долга по кредиту 83246 руб. 92 коп.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5854 руб. 43 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 8). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 2927 руб. 21 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Жукова Н.Ю. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору в размере 134446 руб. 51 коп. и 2927 руб. 21 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 137373 руб. 72 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий(п/п)А.А. Буйлук
...
...
...