Дело № 2-3700/ 10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 декабря 2010 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьи Михайловой Т.А.,
при секретаре Литвак М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Трясуновой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд к Трясуновой С.Ю. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**; в обоснование искового заявления указали, что **.**.** Трясунова С.Ю. подала в их филиал «Сибирский» заявление ** на предоставление кредита в размере 164 000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов.
Подписав данное заявление, заемщик предложил им заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие на то, что:
- акцептом предложения о заключении договора будут являться их действия позачислению кредита на текущий счет клиента;
условия кредита будут определены ими на основании данных, указанных клиентомв анкете;
в случае акцепта предложения соответствующие их тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора.
Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление ими на текущий счет клиента суммы кредита в размере 164 000 руб. Согласно Общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить им штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9 % в день от суммы просроченной задолженности).
Условия возврата полученного кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей по кредиту ответчиком Трясуновой С.Ю. систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
**.**.** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени.
На **.**.** общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 439577,81 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 48 183,37 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 45625,44 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 11414,40 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 98 175,59 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 107210,60 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 15188,81 руб., остаток основного долга по кредиту – 111896,86 руб., плановые проценты – 1407,14 руб., комиссия за обслуживание счета – 475,60 руб.
Просят суд взыскать с ответчика Трясуновой С.Ю. в их пользу сумму задолженности по кредиту в размере 439577,81 руб., государственную пошлину в размере 7595,78 руб.
Представитель истца Осадченко Е.А. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик Трясунова С.Ю. в судебном заседании пояснила, что действительно имеет задолженность по кредитному договору от **.**.**; просила суд уменьшить размер штрафных пени, поскольку считает их завышенными.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения судом установлено, что **.**.** Трясунова С.Ю. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 164 000 руб., которое рассматривается как оферта, сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов, предложив считать акцептом ее оферты зачисление суммы кредита на счет ** ( л.д. 6).
Акцептом предложения о заключении договора является зачисление истцом **.**.** на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 164 000 руб. ( л.д. 26 – выписка из лицевого счета).
Таким образом, в порядке ч.3 ст. 438 ГК РФ между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Трясуновой С.Ю. заключен кредитный договор от **.**.**, условия которого определены в заявлении ответчика Трясуновой С.Ю. (оферта от **.**.** ), Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифах по потребительскому кредитованию, а также ГК РФ.
Ответчик Трясунова С.Ю. в соответствии с условиями данного договора получила от истца кредит в сумме 164 000 руб. сроком на 60 месяцев с взиманием процентов – 17 % годовых; уплата кредита предусмотрена по частям в соответствии с графиком платежей; сумма ежемесячного платежа составила 4 551,43 руб. При нарушении сроков возврата ежемесячного платежа по кредиту заемщик платит кредитору неустойку в виде штрафа за просрочку ежемесячного платежа в размере 0, 9 % в день от суммы просроченного платежа ( п. 8.8.2 Общих условий, тарифы по продукту «Персональный кредит»). Сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно, составляет 475,60 руб.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнила, допустив просрочку очередных платежей.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 8.3.1 Общих условий у истца возникло право требовать от ответчика досрочного возврата сумм по кредитному договору.
Судом проверены произведенные истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчеты сумм задолженности ответчика.
На **.**.** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 439577,81 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 48 183,37 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 45625,44 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 11414,40 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 98 175,59 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 107210,60 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 15188,81 руб., остаток основного долга по кредиту – 111896,86 руб., плановые проценты – 1407,14 руб., комиссия за обслуживание счета – 475,60 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ суд полагает сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу (98 175,59 руб.) и сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредитному договору (107210,60 руб.) подлежащими уменьшению до 20 тыс. руб. как явно не соответствующие последствиям нарушения обязательств.
Задолженность ответчика по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 11414,40 руб., штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 15188,81руб., комиссии за обслуживание счета – 475,60 руб. взысканию с ответчика не подлежат, поскольку взимание банком комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону, исходя из следующего.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Суд полагает, что в нарушение очередности погашения задолженности, установленной ст. 319 ГК РФ, банк неправомерно списывал очередной платеж, внесенный ответчиком на погашение штрафных пеней. Сумма взыскания с ответчика Трясуновой С.Ю. подлежит уменьшению на сумму незаконно списанных из внесенных средств на пени (1335 руб. 73 коп. и 1164 руб. 27 коп., а всего 2 000 руб. – **.**.**), которые должны были направляться на погашение процентов, а затем – основного долга.
Таким образом, задолженность ответчика Трясуновой С.Ю. перед истцом по кредитному договору нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и составляет 227112, 81 руб., из которых задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 48 183,37 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 45625,44 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 20 тыс. руб., остаток основного долга по кредиту – 111896,86 руб., плановые проценты – 1407,14 руб.; из данной суммы в соответствии с положениями ст. 319 ГК надлежит вычесть 2 000 руб.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны - ответчика все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Трясуновой С.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **.**.** ** – 225112, 81 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины –5451, 13 руб., всего – 230 563, 94 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через суд, постановивший решение.
Председательствующий по делу Т.А.Михайлова