Дело № 2-1484/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре А.В. Чащиной, рассмотрев в открытом судебном заседании 28 февраля 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Булуеву А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору ** от **.**.** в размере 364506 руб. 01 коп.,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд вышеуказанным иском к Булуеву А.С. В обоснование иска истец указал, что **.**.** путем открытия счета клиента и перечисления на него денежных средств в сумме 350000 руб. 00 коп. акцептовал оферту ответчика о предоставлении кредита на приобретение автомобиля .... Тем самым с ответчиком был заключен кредитный договор, которому был присвоен **. Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных истцом Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее – Условия) и в заявлении ответчика о предоставлении кредита (далее – Заявление). **.**.** между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору ** от **.**.**.
В соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему кредит был предоставлен на срок до **.**.** под 17,07% годовых. Возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами в размере не менее 7458 руб. 96 коп. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом договором установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы платежа за каждый день просрочки.
С **.**.** ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнят. По состоянию на **.**.** в соответствии с условиями кредитного договора у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 364506 руб. 01 коп., из которых: 254992 руб. 02 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 108594 руб. 24 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 919 руб. 75 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга.
Ссылаясь на основания, предусмотренные ст.ст. 807, 809, 810, 811, 395 и 433 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.
Представитель истца, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Ответчик в судебном заседании требования иска признал частично, не согласившись с удержанной суммой в счет оплаты комиссий за ведение ссудного счета.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Судом установлено, что **.**.** путем открытия счета ** и перечисления на него денежных средств в сумме 350000 руб. 00 коп. истец акцептовал оферту ответчика о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля ....
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор ** от **.**.**. Данный кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных истцом Условиях (л.д.14-21), а также в Заявлении (л.д. 13). **.**.** между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору ** от **.**.**.
В соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения кредит был предоставлен на срок до **.**.** под 17,07% годовых и уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 795 руб. 49 коп. Возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами в размере 7458 руб. 96 коп. в соответствии с графиком. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов договором установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы платежа за каждый день просрочки (п. 4.3 Условий) и раздел «Параметры кредита» в Заявлении.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из лицевого счета **, открытого на имя ответчика, за период с **.**.** по **.**.** ответчиком неоднократно нарушался график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а с **.**.** ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнят.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору в части задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что расчет задолженности в указанной части произведен истцом правильно и по состоянию на **.**.** составляет 364506 руб. 01 коп., из которых: 254992 руб. 02 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 108594 руб. 24 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 919 руб. 75 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга.
На основании выписки из лицевого счета ** (л.д. 23-28) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 33844 руб. 07 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, содержащееся в п. 4.6 Условий о предоставлении кредита на приобретение автомобиля условие о том, что неустойка до исполнения денежного обязательства в целом погашается ранее уплаты процентов за пользование кредитом и основного долга, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как следует из выписки по лицевому счету и представленному истцом расчет задолженности, ответчиком уплачено комиссий за ведение ссудного счета на сумму 7863 руб. 25 коп.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Исходя из указанных положений ст. 167 ГК РФ, суд находит возможным зачесть суммы удержанных с ответчика пеней и комиссий за обслуживание ссудного счета (всего в сумме 41707 руб. 32 коп.) в счет погашения задолженности по кредитному договору.
После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 322798 руб.69 коп., из которых 254992 руб. 02 коп. сумма основного долга, 67806 руб. 66 коп.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6845 руб. 06 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 9). Данные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 6023 руб. 65 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Булуева А.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ** от **.**.** в размере 322798 руб.69 коп и 6023 руб. 65 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 328822 руб. 34 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Буйлук