Дело № 2-1091/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе судьи Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 09 февраля 2011 г. гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Титову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ** от **.**.** в размере 286193 руб. 07 коп.,
установил:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска истец указал, что **.**.** ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» (наименование которого в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.**. изменено на Банк ВТБ 24 (ЗАО)) и ответчик Титов Ю.В. заключили кредитный договор **. В соответствии с указанным договором Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил ответчику Титову Ю.В. кредит на потребительские нужды в размере 226000 руб. 00 коп. на срок до **.**.** с взиманием за пользование кредитом 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора ответчик Титов Ю.В. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии за сопровождение кредита, в срок до **.**.** аннуитетными платежами в размере 6047 руб. 04 коп. ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца. Однако Титов Ю.В. систематически нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита. С **.**.** он начал допускать просрочки производства платежей, а с **.**.** платежи прекратились. В связи с этим и на основании п. 4.2.3 кредитного договора Титову Ю.В. **.**.** было направлено уведомление о досрочном истребовании суммы кредита. Данное требование Титовым Ю.В. исполнено не было.
По состоянию на **.**.** общая сумма задолженности Титова Ю.В. составила 286193 руб. 07 коп., из которых: 138977 руб. 59 коп. – сумма основного долга; 15256 руб. 18 коп. – задолженность по плановым процентам, 12665 руб. 75 коп. - задолженность по пени; 110621 руб. 93 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; 4972 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 3699 руб. 62 коп. - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита.
В судебном заседании представитель ВТБ 24 (ЗАО) Григорьев С.О. иск поддержал, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлелнии.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания основного долга в размере 138977 руб. 59 коп. и процентов за пользование кредитом в размере 15256 руб. 18 коп. Требования о взыскании пени признал частично и просил уменьшить их размер на основании ст. 333 ГК РФ до разумных пределов. Требование о взыскании суммы комиссий за сопровождение кредита и пеней за нарушение сроков уплаты комиссий не признал, пояснив, что данные требований являются незаконными.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» и Титовым Ю.В. был заключен кредитный договор **. В соответствии с указанным кредитным договором Титову Ю.В. был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 226000 руб. 00 коп. на срок до **.**.** с взиманием за пользование кредитом 20% годовых. Денежные средства были предоставлены ответчику путем их зачисления на банковский счет **, что подтверждается мемориальным ордером ** от **.**.** (л.д. 43). Титов Ю.В. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии за сопровождение кредита, в срок до **.**.** аннуитетными платежами в размере 6047 руб. 04 коп. ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца (п. 2.5. и 2.9. кредитного договора).
Решением общего собрания акционеров от **.**.** наименование ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» изменено на Банк ВТБ 24 (ЗАО).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из представленной в материалах дела выписки по контракту ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 26-29), ответчиком Титовым Ю.В. допускались просрочки платежей, а с **.**.** обязательства по кредитному договору не исполнялись. В связи с этим Титову Ю.В. **.**.** на основании п. 4.2.3. кредитного договора было направлено уведомление о досрочном истребовании суммы кредита, которое им исполнено не было.
За нарушение уплаты платежей по кредиту п. 2.6 кредитного договора установлена неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет произведен правильно, в соответствии с условиями договора и составляет 286193 руб. 07 коп., из которых: 138977 руб. 59 коп. – сумма основного долга; 15256 руб. 18 коп. – задолженность по плановым процентам, 12665 руб. 75 коп. - задолженность по пени; 110621 руб. 93 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; 4972 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 3699 руб. 62 коп. - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита.
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что размер пени за нарушение срока исполнения обязательств явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства из-за чрезмерно высокой ставки пени – 219 процентов годовых (0.6 % х 365 дней), в связи с чем сумма пени на основании ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению: пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом – до 8000 руб., пени за нарушение срока уплаты основного долга – до 2000 руб.
Таким образом, с учетом уменьшения судом сумм подлежащих взысканию пеней общий размер подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору составляет 164233 руб. 77 коп.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании комиссии за обслуживание счета, а также пени за просрочки уплаты данной комиссии, суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И (в ред. Указаний ЦБ РФ от 14.05.2008 N 2009-У, от 25.11.2009 N 2342-У) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее – Инструкция) банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). В соответствии с п. 2.2 названной Инструкции текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
В соответствии с п. 1.46 Общих Условий Тарифами заключенным между истцом и ответчиком договора следует, что данным договором предусмотрено условие об уплате истцом комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 руб. в месяц.
В силу п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Поэтому требование об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежит, т.к. противоречит ФЗ «О защите прав потребителя». Поскольку не подлежат удовлетворению требование о взыскании комиссии за обслуживание судного счета, то не подлежит удовлетворению и требование о взыскании неустойки за просрочку платежей.
Таким образом, общий размер подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору составляет 164233 руб. 77 коп.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлины в размере 6061 руб. 93 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** с отметкой банка об исполнении. Указанная сумма на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 3637 руб. 15 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Титова Ю.В. задолженность по кредитному договору в размере 164233 руб. 77 коп. и 3637 руб. 15 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, а всего 170870 руб. 97 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение десяти дней через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Председательствующий А.А. Буйлук