о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1482/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В.Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании 02 марта 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Стефаненковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 265270 руб. 14 коп.,

установил:

ОАО АКБ "РОСБАН" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Стефаненковой Е.В. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заключенным **.**.** с ответчиком Стефаненковой Е.В. кредитным договором № ** предоставил ей кредит в размере 381555 руб. 40 коп. на приобретение автомобиля ... на срок до **.**.** с уплатой 13,5% годовых. Ответчик Стефаненкова Е.В. приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком. Пунктом 6.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере не менее 10685 руб. 91 коп. на личный банковский счет заемщика.

**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение **к кредитному договору ** от **.**.**, в соответствии с условиями которого задолженность по основному долгу составила 163172 руб. 51 коп., процентная ставка составила 40,38654% годовых, срок договора – до **.**.**, ежемесячный платеж – 10493 руб. 84 коп, комиссия за ведение ссудного счета отменена.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен с ответчиком Стефаненковой Е.В. договор залога № ** от **.**.**, в соответствии с которым в залог передан приобретаемый истцом автомобиль ....

Ответчик с **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов не выполняет.

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов п. 6.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.

В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, ответчиком не исполнено. По состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору составила 265270 руб. 14 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 163172 руб. 51 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 102097 руб. 63 коп.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился. ОАО АКБ «РОСБАНК» извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного заседания ответчик извещена в порядке ст. 119 ГПК РФ.

Назначенный судом в порядке ст. 319 ГК РФ взыскивались пени до погашения основного долга, а суммы ежемесячных комиссий получены истцом с ответчика в нарушение действующего законодательства. Поэтому она полагает, что суммы взысканных с ответчика пеней и уплаченных ответчиком комиссий за ведение ссудного счета подлежат зачету в счет задолженности по кредитному договору.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что **.**.** между истцом ответчиком в простой письменной форме заключен кредитный договор № **. В соответствии с условиями данного договора истец **.**.** предоставил ответчику кредит в сумме 381555 руб. 40 коп. на срок до **.**.** под 13,5 процентов годовых. Ответчик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с графиком. Пунктом 6.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере не менее 10685 руб. 91 коп. на личный банковский счет заемщика **.

**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение **к кредитному договору, которым было определено, что на день заключения соглашения задолженность ответчика по основному долгу составляет 163172 руб. 51 коп. Процентная ставка соглашением установлена в размере 40,38654% годовых, срок кредитного договора продлен до **.**.**, ежемесячный платеж установлен в размере 10493 руб. 84 коп, комиссия за ведение ссудного счета отменена.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 25-29) ответчик с **.**.** принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.

В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления. На этом основании ответчику **.**.** было направлено требование о досрочном возврате и уплате процентов.

Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 30), суд приходит к выводу, что расчет указанных сумм выполнен правильно и соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору составила 265270 руб. 14 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 163172 руб. 51 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 102097 руб. 63 коп.

Вместе с тем на основании выписки из лицевого счета ** (л.д. 25-29) и представленного истцом расчета (л.д. 30) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 34380 руб. 58 коп., а также ответчиком уплачено ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 47694 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.

В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.

    Включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушает права ответчика как потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку условия кредитного договора о взимании неустойки ранее платежей установленных ст. 167 ГК РФ, суд находит возможным зачесть суммы удержанных с ответчика пеней и комиссий за обслуживание ссудного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору.

После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 183195 руб. 06 коп., из которых: 163172 руб. 51 коп. – сумма просроченного основного долга; 20022 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитом (102097 руб. 63 коп. – 34380 руб. 58 коп. (сумма пеней) – 47694 руб. 50 коп. (сумма комиссий за обслуживание ссудного счета)).

За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5852 руб. 70 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 9). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 4096 руб. 89 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Стефаненковой Е.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере руб. 183195 руб. 06 коп. и 4096 руб. 89 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 187291 руб. 95 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение десяти дней через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.

Председательствующий                                                     А.А. Буйлук