Дело № 2-1299/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 21 апреля 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Цареву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № ** от **.**.** в размере 1062193 руб. 28 коп.,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд вышеуказанным иском к Цареву А.В. В обоснование иска истец указал, что **.**.** путем открытия счета клиента и перечисления на него денежных средств в сумме 750000 руб. 00 коп. акцептовал оферту ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды. Тем самым с ответчиком был заключен кредитный договор, которому был присвоен № **. Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных истцом Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее – Условия) и в заявлении ответчика о предоставлении кредита (далее – Заявление): срок возврата кредита – **.**.**, процентная ставка – 17.0% годовых, уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1500 руб.; величина ежемесячного платежа – 23163 руб. 00 коп.
В связи с ухудшением финансового положения ответчика **.**.** и **.**.** с ним были заключены дополнительные соглашения ** и ** к кредитному договору № ** от **.**.**.
В соответствии с условиями кредитного договора и дополнительных соглашений к нему срок кредита увеличен до **.**.**, процентная ставка увеличена до 20,83% годовых, комиссия за ведение ссудного счета с **.**.** отменена. Возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом договором установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы платежа за каждый день просрочки.
С **.**.** ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнят, а до указанной даты допускались регулярные просрочки ежемесячных платежей. По состоянию на **.**.** в соответствии с условиями кредитного договора у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1062193 руб. 28 коп., из которых: 649760 руб. 12 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 405706 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 4368 руб. 80 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга; 2357 руб. 58 коп. – задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Ссылаясь на основания, предусмотренные ст.ст. 807, 809, 810, 811, 395 и 433 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.
Представитель истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен в порядке ст. 117 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Судом установлено, что **.**.** путем открытия счета № ** и перечисления на него денежных средств в сумме 750000 руб. 00 коп. истец акцептовал оферту ответчика о предоставлении ему кредита на неотложные нужды.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор № ** от **.**.**. Данный кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных истцом Условиях (л.д. 8-9), а также в Заявлении (л.д. 7), а именно: срок возврата кредита – **.**.**, процентная ставка – 17.0% годовых, уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1500 руб.; величина ежемесячного платежа – 23163 руб. 00 коп.
В связи с ухудшением финансового положения ответчика **.**.** и **.**.** с ним были заключены дополнительные соглашения ** и ** к кредитному договору № ** от **.**.**.
В соответствии с условиями кредитного договора и дополнительных соглашений к нему срок кредита увеличен до **.**.**, процентная ставка увеличена до 20,83% годовых, комиссия за ведение ссудного счета с **.**.** отменена. Возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом договором установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной к исполнению суммы платежа за каждый день просрочки.
Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета ответчика **, с **.**.** ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнят, до указанной даты им допускались регулярные просрочки ежемесячных платежей.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору в части задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что расчет задолженности в указанной части произведен истцом правильно и по состоянию на **.**.** составляет 1059835 руб. 70 коп., из которых: 649760 руб. 12 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 405706 руб. 78 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 4368 руб. 80 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга;
На основании выписки из лицевого счета ** (л.д. 14-15) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 3778 руб. 87 коп., а также уплачено ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 13252 руб. 36 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что неустойка погашается до исполнения денежного обязательства в целом, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ссудный счет не является счетом заемщика (истца), то в силу вышеизложенного оснований для включения комиссии за открытие ссудного счета в расчет полной стоимости кредита не имелось.
Следовательно, условие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условия кредитного договора о взимании неустойки ранее платежей установленных ст. 319 ГК РФ зачислению в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, т.к. суммы ежемесячного платежа недостаточно для исполнения всего обязательства по кредитному договору.
Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, поэтому суд исходя из вышеуказанных положений ст. 319 ГК РФ.
После произведенного зачета общий размер задолженности Царёва А.В. по кредитному договору составляет 1042804 руб. 47 коп. (649760 руб. 12 коп. + (405706 руб. 78 коп. + 4368 руб. 80 коп. - 13252 руб. 36 коп. - 3778 руб. 87 коп.), в том числе 649760 руб. 12 коп. – основной долг, 393044 руб. 35 коп. – проценты за пользование кредитом.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 13510 руб. 97 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 6). Данные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям – в размере 13240 руб. 75 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Царева А.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № ** от **.**.** в размере 1042804 руб. 47 коп. и 13240 руб. 75 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего1056045 руб. 22 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Буйлук