О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-428/11

Российская федерация

ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ районный суд г.Новосибирска

630132, г. Новосибирск, ул. Железнодорожная, 4/1

                  Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи                     Кошелевой А.П.

при секретаре судебного заседания                  Кисловой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шабалиной А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Шабалиной А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что **.**.** на основании заявления Шабалиной А.Ю. с ней был заключен целевой кредитный договор на приобретение автомобиля. В качестве акцепта на оферту (заявление) Шабалиной А.Ю. на имя последней истцом открыт счет, на который перечислен кредит в размере 532 087 руб. 75 коп. Кредит предоставлен сроком до **.**.** под 14,5% годовых. Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение судного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем внесения денежных средств в сумме не менее 15 177 руб. 67 коп. Сумма кредита была перечислена на счет заемщика **, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК». С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по соглашению к Кредитному договору не выполнялись. В соответствии с условиями договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки. По состоянию на **.**.** просроченная задолженность по кредитному договору составила 401 318 руб. 56 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 295 638 руб. 34 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 65 675 руб. 66 коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 40 004 руб. 56 коп. Указанную сумму задолженности, а также оплаченную госпошлину – 7 213 руб. 19 коп., истец просит взыскать с ответчика досрочно.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Третьякова О.А. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме. Дополнительно пояснила, что сумма кредита в размере 532 087 руб. 75 коп. была перечислена полностью на счет Шабалиной А.Ю., предварительно Шабалина оплатила за автомобиль денежные средства продавцу. Требования о взыскании комиссии также просила удовлетворить, не производя при этом зачет ранее уплаченных сумм комиссий, поскольку срок исковой давности по обстоятельствам законности взимания комиссий в настоящее время истек. Последний платеж был произведен ответчиком в июне 2009 года. Залоговая стоимость автомобиля составляет 570 000 руб. Денежные средства первоначально были перечислены на счет заемщика, а уже в последующем - на счет организации, где приобретался автомобиль. Из предоставленной суммы кредита часть денежных средств по заявлению заемщика была перечислена на страхование автомобиля.

В судебном заседании ответчик Шабалина А.Ю. исковые требования не признала, пояснив, что 114 000 руб. необходимо вычесть из суммы задолженности, так как эта сумма была оплачена за покупку автомобиля за счет личных, а не кредитных средств, кредит был выдан на меньшую сумму, чем указано истцом – меньше на 114 000 руб. Не согласна с требованием банка о взыскании комиссии, ежемесячно оплачивала по 2 400 руб. в качестве комиссии. Не согласна с взиманием страховых взносов.

Заслушав представителя истца, ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в силу следующих обстоятельств.

В соответствии со ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Установлено, что **.**.** между Шабалиной А.Ю. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор, кредит целевой - на приобретение автомобиля (л.д. 13-14). На имя ответчика Шабалиной А.Ю. в ОАО АКБ «РОСБАНК» **.**.** открыт лицевой счет **, на который зачислена сумма кредита в размере 532 087 руб. 75 коп. (л.д.17). Процентная ставка за пользование кредитом согласована сторонами в размере 14,5% годовых, срок, на который предоставлен кредит – 60 месяцев. Возврат кредита, уплата начисленных процентов на кредит должны осуществляться ежемесячно в размере не менее 15 177 руб. 67 коп. 21 числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Довод ответчика о том, что кредит ей был предоставлен на сумму, меньшую, чем заявлено истцом и что задолженность по договору должна быть уменьшена на сумму в размере 114 000 руб., опровергается материалами дела.

Так, в заявлении о предоставлении кредита (л.д. 13) Шабалина А.Ю. просила предоставить ей кредит на сумму 532 087 руб. 75 коп., указанная сумма была зачислена на счет Шабалиной А.Ю. (л.д.17). Кредит предоставлен ответчику для приобретения автомобиля в ООО «Арт-Экспресс» (Предприятие), куда ответчиком было оплачено 114 000 руб. (первоначальный взнос). Это обстоятельство подтверждено заявлением о предоставлении кредита, Условиями предоставления кредита (Раздел 3 п.1,4) и представленным приходным кассовым ордером, в соответствии с которым предварительная оплата за автомобиль произведена ответчиком на счет ООО «Арт-Экспресс» в ФАКБ «Славянский Банк». Цена приобретенного ответчиком автомобиля – 570 000 руб., из кредитных средств на основании заявления ответчика, которое является поручением на перечисление денежных средств, банком были перечислены денежные средства за страхование приобретенного автомобиля по системе КАСКО, ДСАГО, ОСАГО и за личное страхование заемщика в общей сумме 75 706 руб. 15 коп., оставшиеся от суммы выданного кредита в размере 532 087 руб. 75 коп. – 456 000 руб. также на основании заявления ответчика были перечислены на счет продавца автомашины (счет предприятия). Эти обстоятельства подтверждаются содержанием Заявления ответчика на предоставление кредита, выпиской по счету и представленным счетом от **.**.**. Таким образом, на счет предприятия (продавца автомобиля) за счет кредитных средств поступило 456 000 руб., непосредственно ответчиком оплачено 114 000 руб., всего 570 000 руб. (цена автомобиля по договору купли-продажи).

Таким образом, судом установлено, что ответчиком получены кредитные средства в сумме 532 087 руб. 75 коп.

Обязательства по кредитному договору Шабалина А.Ю. исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки и внося недостаточные для исполнения обязательств платежи, в июле 2009 года ответчиком был внесен последний платеж, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.17-25).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по кредитному договору обоснованны.

Проверив расчет задолженности (л.д.15-16), суд соглашается с ним частично.

Расчет суммы основного долга – 295 638 руб. 34 коп. произведен истцом верно и не оспорен ответчиком.

Проверив расчет процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с условиями кредитного договора (заявлением на предоставление кредита), при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов начисляется неустойка - 0,50% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.

За период с января 2008 года по май 2009 года, ответчиком Шабалиной А.Ю. при внесении в счет погашения задолженности по кредитному договору недостаточных для надлежащего исполнения обязательств денежных сумм, эти суммы были направлены истцом на погашение неустойки в виде пени (всего на сумму 4 913 руб. 71 коп.), а имеющаяся задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и основному долгу оставалась не погашенной.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.

Кроме того в расчете истца в сумме взыскания процентов за пользование кредитом допущена арифметическая ошибка, при сложении в расчете сумм из колонок 13 и 14 ( начисленные проценты) и вычитании суммы из колонки 15 (уплаченные проценты), сумма процентов равна 64 497 руб. 14 коп., а не как заявлено в иске – 65 675 руб. 66 коп.

С учетом изложенного, суд считает, что в данном случае, исходя из заявленного истцом размера и составных частей задолженности по договору по состоянию на **.**.**, поступившая денежная сумма в размере 4 913 руб. 71 коп. должна быть направлена в счет погашения задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом в сумме 64 497 руб. 14 коп. При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 59 583 руб. 43 коп. (64 497,14 – 4 913,71).

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 40 004 руб. 56 коп., суд приходит к выводу, что оно удовлетворению не подлежит в силу следующего.

Взимание указанной комиссии предусмотрено условиями заключенного с Шабалиной А.Ю. кредитного договора (л.д.13)

Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Таким образом, 40 004 руб. 56 коп. - комиссия за ведение ссудного счета взысканию с ответчика не подлежит.

Кроме того, из представленной выписки по лицевому счету Шабалиной А.Ю. видно, что за период с даты заключения кредитного договора и до июля 2009 года ответчиком также оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета. Вместе с тем, представителем истца в ходе судебного заседания заявлено о пропуске срока исковой давности для зачета оплаченной суммы комиссии в счет погашения имеющейся задолженности.

Довод представителя истца об истечении срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ, для зачета сумм уплаченных ранее комиссий в сумму задолженности, судом принимается частично.

Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, внесение ответчиком денежных сумм в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета имело место с **.**.**, иск предъявлен **.**.**.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    На основании ст. 181 ч.1 ГПК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку исполнение сделки –уплата денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось путем внесения ежемесячных платежей, то срок исковой давности по каждому внесенному в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета платежу начинает свое течение с даты исполнения этой ежемесячной обязанности.

В рассматриваемом споре, на момент подачи иска трехлетний срок со дня внесения ответчиком последнего платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует исчислять с **.**.**. За период с **.**.** и до даты подачи иска ответчиком в качестве комиссии за ведение ссудного счета было оплачено 58 431 руб. 72 коп. и на эту сумму подлежит уменьшению взыскиваемая с ответчика задолженность, которая составляет 296 790 руб. 05 коп. ( (295 638 руб. 34 коп. (основной долг)+ 59 583 руб. 43 коп. (проценты за пользование кредитом)) – 58 431 руб. 72 коп. (комиссия за ведение ссудного счета).

     Заявление ответчика об отсутствии оснований для списания банком из кредитных средств страховых взносов судом не принимается.

    В заявлении на предоставление кредита ответчик прямо указала, что поручает Банку в момент заключения кредитного договора и в соответствии с «Условиями предоставления кредита на приобретение товаров» списать в бесспорном порядке из суммы предоставляемого согласно заявлению кредита сумму страховой премии, указанной в разделе «Параметры страхования» настоящего заявления для перечисления страховой организации. Кроме того, **.**.** ответчик подала заявление в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Западно-Сибирский филиал) на перевод денежных средств, в котором просила истца списать с её счета, открытого в банке, 75 706 руб. 15 коп. на счет НФ ОАО «МСК».

Из раздела Заявления ответчика «Параметры страхования», ответчик выразила согласие на заключение договоров страхования с ОАО «МСК»: имущественного (КАСКО, ОСАГО и ДСАГО) и личного, размер страховых премий по этим договорам также указан в Заявлении ( всего 75 706 руб. 15 коп.), представленными страховыми полисами подтвержден факт заключения договоров страхования ответчиком с указанной страховой компанией, в которую банком из предоставленных заемных средств были перечислены страховые премии. При этом, судом, с учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что выдача кредита и заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от заключения заемщиком указанных договоров страхования, последствий неоплаты страховой премии в кредитном договоре не предусмотрено, правом на досрочное взыскание суммы задолженности в виду неоплаты страховых премий банк не обладает.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что из полученных кредитных средств в размере 532 087 руб. 75 коп. истец законно, по поручению ответчика, произвел списание денежных средств в сумме 75 706 руб. 15 коп. на счет страховой организации по заключенным ответчиком с этой страховой организацией договорам страхования. Нарушений прав ответчика как потребителя со стороны истца – банка в этой части судом не установлено.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме 6 167 руб. 90 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Шабалиной А.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от **.**.** в сумме 296 790 руб. 05 коп., госпошлину в сумме 6 167 руб. 90 коп. В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья/подпись/                                                                 Кошелева А.П.

Решение принято в окончательной форме 14 июня 2011 г.

...

...