Дело № 2-1610/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В.Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании 18 мая 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Грищенину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 213692 руб. 08 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с иском к Грищенину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 23692 руб. 08 коп. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заключенным **.**.** с ответчиком Грищенину В.А. кредитным договором № ** предоставил ему кредит в размере 1075688 руб. 00 коп. приобретение автомобиля ... на срок до **.**.** с уплатой 14% годовых. Ответчик Грищенин В.А. принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячными платежами в соответствии с графиком в размере не менее 39446 руб. 14 коп. на личный банковский счет. Пунктом 6.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.
**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение **к кредитному договору ** от **.**.** об изменении срока погашения оставшейся задолженности до **.**.**, увеличении ставки за пользование кредитом с 14% до 27,47545% годовых и отмене комиссии за введение судного счета. В дополнительном соглашении стороны также определи размер образовавшейся у истца задолженности по кредитному договору на день заключения дополнительного соглашения: задолженность по основному долгу - 467751 руб. 25 коп., в том числе просроченная задолженность – 119743 руб. 90 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 26578 руб. 89 коп. за период с **.**.** по **.**.**, в т.ч. просроченная задолженность – 25863 руб. 81 коп., задолженность по уплате комиссий за ведение ссудного счета – 14288 руб. 84 коп.; размер комиссии за введение ссудного счета за период с **.**.** по **.**.** определен в сумме 446 руб. 09 коп.
Ответчик с **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов не выполняет. По состоянию на **.**.** задолженность истца по кредитному договору составила 623692 руб. 08 коп., из которых 467751 руб. 25 коп. – основной долг, 155940 руб. 83 коп. – проценты за пользование кредитом.
В судебном заседание представитель истца не явился. Истец о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца Третьякова О.А. направила заявление об уменьшении размера исковых требований до 213692 руб. 08 коп., ссылаясь на то, что ответчик **.**.** произвел платеж в счет погашения задолженности в размере 410000 руб. с учетом произведенного платежа задолженность ответчика по основному долгу доставляет 57751 руб. 25 коп., а просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 155940 руб. 83 коп. Представитель истца также просила применить последствия пропуска установленного ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока для применения последствий недействительности сделки.
Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом. В направленном суду заявлении ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что в счет исполнения обязательств по заключенному с истцом кредитному договору от **.**.** № ** уплатил 1455200 руб.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** между истцом ответчиком в простой письменной форме заключен кредитный договор № ** В соответствии с условиями данного договора истец **.**.** предоставил ответчику кредит в сумме 1075688 руб. на срок до **.**.** под 14 процентов годовых.
Ответчик Грищенин В.А. принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета ежемесячными платежами в размере 39446 руб. 14 коп. в соответствии с графиком на личный банковский счет заемщика **.
Пунктом 6.2 кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.
**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору ** от **.**.** об увеличении срока погашения оставшейся задолженности до **.**.**, увеличении ставки за пользование кредитом с 14% до 27,47545% годовых, отмене комиссии за введение судного счета с **.**.** и уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета на период с **.**.** по **.**.** до 466 руб. 09 коп.
В дополнительном соглашении стороны также определи размер образовавшейся у истца задолженности по кредитному договору на день заключения дополнительного соглашения: задолженность по основному долгу - 467751 руб. 25 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 26578 руб. 89 коп., в т.ч. просроченная задолженность – 25863 руб. 81 коп., а также определили размер комиссии за введение ссудного счета на период с **.**.** по **.**.** определен в сумме 446 руб. 09 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 41-49) ответчик с **.**.** до **.**.**1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнял. **.**.** ответчиком на его личный банковский счет на погашение задолженности по кредиту перечислено 410000 руб.
Проверив правильность указанного истцом размера задолженности истца по кредитному договору по состоянию на **.**.** (л.д. 29), суд приходит к выводу, что размер задолженности ответчика на указанную дату определен истцом правильно, и соглашается с данным расчетом.
Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору составила 623692 руб. 08 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 467751 руб. 25 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 155940 руб. 83 коп.
**.**.** ответчик в счет погашения задолженности по кредиту произвел платеж в размере 410000 руб. Поскольку размера произведенного истцом платежа было недостаточно для погашения всей задолженности, истец данный платеж правомерно в соответствии со 319 ГК РФ зачел в счет погашения основного долга. Таким образом размер задолженности ответчика после произведенного им **.**.** платежа составляет 213692 руб. 08 коп., из которых 57751 руб. 25 коп. – основной долг, 155940 руб. 83 коп. – проценты за пользование кредитом.
На основании выписки из лицевого счета ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. (л.д. 41-49) судом также установлено, что в течение трех лет со дня обращения истцом с настоящим иском (**.**.**) с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 5196 руб. 59 коп., а также ответчиком уплачено ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 67913 руб. 97 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что неустойка погашается до исполнения денежного обязательства в целом, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ссудный счет не является счетом заемщика (истца), то в силу вышеизложенного оснований для включения комиссии за открытие ссудного счета в расчет полной стоимости кредита не имелось.
Следовательно, условие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условия кредитного договора о взимании неустойки ранее платежей установленных ст. 319 ГК РФ зачислению в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, т.к. суммы ежемесячного платежа недостаточно для исполнения всего обязательства по кредитному договору.
Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, поэтому суд исходя из вышеуказанных положений ст. 319 ГК РФ.
Поскольку погашение кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета предусмотрено ежемесячными платежами, то срок исковой давности в соответствии со ст. 181 ГК РФ подлежит исчислению по каждому платежу.
После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета размер задолженности ответчика по кредитному договору с учетом положений ст. 319 ГК РФ о погашении в первую очередь основного долга размер задолженности ответчика 140581 руб. 92 коп. процентов за пользование кредитом (57751,25 руб. – 67913,57 руб. – 5196, 59 руб. + 155940, 83 руб.)
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9436 руб. 92 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 5). Поскольку ответчиком задолженность по кредитному договору частично погашена после обращения истца с настоящим иском, то на основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 8398 руб. 86 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Грищенина В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 140581 руб. 92 коп. и 8398 руб. 86 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 148980 руб. 78 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение десяти дней через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Председательствующий А.А. Буйлук