О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1607/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В. Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании 18 мая 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Чернову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 359159 руб. 87 коп.,

установил:

ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Чернову В.А. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заключенным **.**.** с ответчиком Черновым В.А. кредитным договором ** предоставил ему кредит в размере 413911 руб. 53 коп. на приобретение автомобиля ... на срок до **.**.** с уплатой 14,5% годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика о выдаче кредита и на условиях разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячными платежами в соответствии с графиком в размере не менее 11809 руб. 60 коп. на личный банковский счет. Пунктом 7.1 кредитного договора, а также заявлением (раздел «Параметры кредита») установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.

**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение ** к кредитному договору ** от **.**.** об изменении срока погашения оставшейся задолженности (до **.**.**), увеличении ставки за пользование кредитом с 14.5% до 37,19877% годовых. В дополнительном соглашении стороны определи размер образовавшейся у истца задолженности по кредитному договору на день заключения дополнительного соглашения: задолженность по основному долгу - 203805 руб. 44 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 9805 руб. 06 коп., в т.ч. просроченная задолженность – 7500 руб. 10 коп. Сумму ежемесячного платежа составила 9091 руб. 90 коп.

Ответчик с **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов не выполняет.

В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, ответчиком не исполнено. По состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору составила 359159 руб. 87 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 190496 руб. 38 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 168663 руб. 49 коп.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. ОАО АКБ «РОСБАНК» извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен в порядке ст. 117 ГПК РФ, поскольку за получением судебных извещений в почтовое отделение не явился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что **.**.** истец, акцептовав заявление Чернова В.А. о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля ... в размере 413911 руб. 53 коп. (л.д. 13), перечислил последнему указанную сумму. Тем самым между истцом и Черновым В.А. в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ **.**.** был заключен кредитный договор, который был учтен у истца за **.

Данный кредитный договор был заключен на условиях разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (далее — Условия), а также, изложенных в заявлении заемщика о предоставлении кредита (л.д. 13, 14-16). Кредит предоставлен на срок до **.**.** с уплатой 14,5% годовых.

Ответчик Чернов В.А. принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета ежемесячными платежами в соответствии с графиком. Пунктом 7.1 кредитного договора, а также заявлением «Параметры кредита» установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере не менее 11809 руб. 60 коп. на личный банковский счет заемщика **.

**.**.** между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение **к кредитному договору об изменении срока погашения оставшейся задолженности до **.**.**, увеличении ставки за пользование кредитом с 14.5% до 37,19877% годовых. В дополнительном соглашении стороны также определи размер образовавшейся у истца задолженности по кредитном договору на день заключения дополнительного соглашения: задолженность по основному долгу - 203805 руб. 44 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 9805 руб. 06 коп., в т.ч. просроченная задолженность – 7500 руб. 10 коп. Сумму ежемесячного платежа дополнительным соглашением установлена в размере 9091 руб. 90 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету ** за период с **.**.** по **.**.** (л.д. 20-26) ответчик с **.**.** принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.

В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента уведомления. Данное условие не противоречит п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита.

**.**.** ответчику было направлено требование о досрочном возврате и уплате процентов.

Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что расчет указанных сумм выполнен правильно и соответствует условиям кредитного договора.

Таким образом, установлено, что по состоянию на **.**.** задолженность ответчика по кредитному договору составила 359159 руб. 87 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 190496 руб. 38 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 168663 руб. 49 коп.

Вместе с тем на основании выписки из лицевого счета ** (л.д. 20-26) и представленного истцом расчета (л.д. 27) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 7911 руб. 08 коп., а также истцом уплачены комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 74504 руб. 16 коп.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.

В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.

Включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушает права ответчика как потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Истцом удержано в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета 74504 руб. 16 коп.

В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку условия кредитного договора о взимании неустойки ранее платежей установленных ст. 167 ГК РФ, суд находит возможным зачесть суммы удержанных с ответчика пеней и комиссий за обслуживание ссудного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору.

После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на **.**.** составляет 276744 руб. 63 коп. из которых: 190496 руб. 38 коп. – основной долг; 86248 руб. 25 коп. – проценты за пользование кредитом ((168663 руб. 49 коп. (просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом) – 7911 руб. 08 коп. (сумма удержанных пеней) – 74504 руб. 16 коп. (сумма уплаченных за период действия договора комиссий за обслуживание ссудного счета)).

За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6791 руб. 60 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 9). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 5229 руб. 53 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Чернова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 276744 руб. 63 коп. и 5229 руб. 53 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 281974 руб. 06 коп.

В остальной части иска отказать.

      Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке.

Председательствующий                                                  А.А. Буйлук