Дело № 2-1150/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 июня 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Тарабариной Т.В.
при секретаре Коноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Дробининой Н.А., Капровой С.В. и Прохорову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Дробининой Н.А., Капровой С.В., Прохорову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** истец путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 500000 рублей акцептовал оферту, заявленную Дробининой Н.А. В соответствии с условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Заемщику был выдан кредит в размере 500000 рублей под процентную ставку 16% годовых, на срок до *** Согласно условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 8353,02 руб. на личный банковский счет заемщика. *** между Банком и Дробининой Н.А. было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, по которому задолженность по основному долгу составила 422564,11 руб., процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 20,59 % годовых, сумма ежемесячного платежа составила 16000,52 руб. С *** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В соответствии с п.4.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по Кредитному договору Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме, в связи с чем *** Заемщику была направлена претензия Банка с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течение 10 дней с момента ее получения. Требование Банка о досрочном возврате кредита, уплате процентов, комиссий и неустойки заемщиком не исполнено. По состоянию на *** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 661333,96 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита 464683 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 192329 руб. 65 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 2000 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 2320 руб. 34 коп. В настоящее время истец просит досрочно солидарно взыскать с Дробининой Н.А., Капровой С.В. и Прохорова В.М. задолженность по кредитному договору в сумме 661333 руб. 96 коп. и расходы по уплате госпошлины в сумме 9813 руб. 34 коп.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчица Дробинина Н.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга признала, с суммой взыскиваемых процентов не согласна.
Ответчики Капрова С.В. и Прохоров В.М. в суд не явились, причину неявки не сообщили, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчицы Дробининой Н.А., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В судебном заседании установлено, что *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дробининой Н.А. был заключен кредитный договор (л.д.11). В этот же день истцом на счет, открытый Дробининой Н.А., были перечислены деньги в сумме 500000 рублей.
Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.11) возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 13160 руб. 82 коп. на личный банковский счет Заемщика.
Также судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору *** были заключены два договора поручительства: с Капровой С.В. (л.д.19-21) и Прохоровым В.М. (л.д.22-24), согласно которым Поручители обязались отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. В соответствии с п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п.1.6 договора поручительства в случае изменения Кредитором в соответствии с условиями Кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также тарифов Банка в одностороннем порядке Поручитель дает согласие отвечать перед Кредитором в соответствии с измененными условиями Кредитного договора; дополнительного письменного согласия Поручителя в этом случае не требуется. В соответствии с п.3.2 договора поручительства поручительство дается на срок до *** включительно.
*** между Банком и Дробининой Н.А. было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору от *** (л.д.16), по условиям которого стороны установили, что задолженность Заемщика перед Банком составляет: по основному долгу 422564,11 руб., процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 20,5921 % годовых, сумма ежемесячного платежа с *** составила 16000,29 руб. (л.д.17).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также судом установлено, что условия кредитного договора ответчицей Дробининой Н.А. с *** в полном объеме не выполнялись.
Представленный ОАО АКБ «РОСБАНК» расчет задолженности Дробининой Н.А. (л.д.32-33) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору по состоянию на *** составляет 661333,96 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита 464683 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом 192329 руб. 65 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 2000 рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 2320 руб. 34 коп
Однако, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за открытие и ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Следовательно, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2000 рублей взысканию не подлежит, а уплаченная ответчицей комиссия за ведение ссудного счета (в пределах 3-х летнего срока исковой давности) в общей сумме 6318,56 руб. (л.д.26-31) подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что Банк в безакцептном порядке списал со счета Дробининой Н.А. в счет выплаты пени за просрочку по ссуде и по процентам деньги в общей сумме 1449 руб. 86 коп. (л.д.28-31).
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.
В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма пени в размере 1449 руб. 86 коп. подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Таким образом, с ответчиков досрочно солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 651565 руб. 54 коп. (464683,97 руб. + 192329,65 руб. + 2320,34 руб. - 6318,56 руб. – 1449,86 руб. = 651565 руб. 54 коп.).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 9715 руб. 66 коп. – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Дробининой Н.А., Капровой С.В. и Прохорова В.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» 651565 руб. 54 коп. и возврат госпошлины в сумме 9715 руб. 66 коп., а всего 661281 руб. 20 коп.
В остальной части- в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья- подпись
Копия верна: Судья-
Секретарь-