Дело № 2-1839/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 мая 2011 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шматовой С.Б. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии при досрочном полном или частичном возврате кредита и возложении обязанности зачесть сумму основного долга по кредитному удержанную сумму в размере 12000 руб. в качестве комиссии при досрочном частичном возврате кредита удержанных комиссий,
установил:
Шматова С.Б. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о
признании недействительным п. 1.14.1 кредитного договора об уплате комиссии при досрочном полном или частичном возврате кредита; возложении на ответчика обязанности зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору сумму 12000 руб., удержанную ответчиком в качестве комиссии при досрочном частичном возврате кредита; взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 40000 руб.
В обоснование иска пояснила, что между ней и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» **.**.** был заключен кредитный договор № ** в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 1600000 руб. на 180 месяцев. **.**.** ею было подано заявление о досрочном частичном гашении кредита в сумме 300000 руб. Указанная сумма была внесена своевременно и списана с ее счета. При этом ответчиком с нее на основании п. 1.14.1 договора была удержана комиссия за частичное досрочное погашение кредита в течение шести месяцев в размере 12000 руб.
Полагает, что условие п. 1.14.1 кредитного договора об уплате комиссии при досрочном погашении кредита в течение шести месяцев со дня предоставления кредита не соответствует действующему законодательству РФ, нарушает права потребителя.
Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.
В п. 2 вт. 810 ГК предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа предоставленного под проценты, при условии займодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием займодавца и не связан с необходимостью уплаты комиссии.
Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства должника по удовлетворению таких требований.
Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие законные права потребителя услуг по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому содержащееся в п. 1.14.1 кредитного договора условие ущемляет ее законные права как потребителя услуг, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Установленный ст. 181 ГК РФ трехлетний срок для предъявления данного требования не пропущен, поскольку исполнение сделки в части оплаты комиссии началось в декабре 2010.
Представитель ответчик Рева И.А. в судебном заседании иск не признала, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором в обоснование возражений указала, что истец была ознакомлена со всеми условиями кредитно договора, добровольно и собственноручно подписала кредитный договор. Гражданско-правовые отношения с участием потребителей, помимо норм Гражданского кодекса РФ, регулируются специальными законами, в частности ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами.
Комиссия за досрочное погашение кредита имеет компенсационный характер, в том числе частичной компенсации кредитору неполученных процентов за пользование кредитом при досрочном погашении, а потому не является дополнительной услугой навязанной истцу.
Положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» неприменимы к п. 1.14.1 кредитного договора, т.к. досрочно исполнение обязательства по кредитному договору регулируется специальным законом – ст.ст. 810, 811 и 810 ГК РФ.
Представитель истца также просила применить последствия пропуска истцом установленного ст. 181 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности, ссылаясь на то, что течение данного срока исчисляется со дня, когда истец узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. О данных обстоятельствах, по мнению представителя ответчика, истец должна была узнать со дня заключения договора, т.е. с **.**.**.
Требования истца о возложении на ответчика обязанности зачесть в счет погашения основного долга сумму уплаченной комиссии не соответствует условиям п. 1.14. кредитного договора, т.к. заявляемая заемщиком в качестве частичного досрочного возврата не может быть меньше 60000 руб. Условия частичного досрочного возврата долга истцом не оспариваются. Поэтому оснований для отказа от применения установленных кредитным договором условий частичного возврата долга нет.
Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № CTR/089721/CDB. В соответствии с условиями данного договора ответчиком истцу был предоставлен кредит в размере 1600000 руб. на 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11.5% годовых в первые 60 месяцев и с увеличением на 5% по истечении 60 месяцев. В пункте 1.14.1 сторонами кредитного договора включено условие об уплате комиссии в размере 4% за досрочный полный или частичный возврат кредита в первые 60 месяцев действия кредитного договора. После истечения указанного срока комиссия при досрочном полном или частичном погашении кредита не взимается.
Проверяя обоснованность требований истца, суд приходит к выводу, что они удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Исходя из ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в т.ч. определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Отношения предоставления займа и кредита регулируются нормами, закрепленными в главе 42 ГК РФ.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п. 2 ст. 315 ГК РФ, а потому подлежит применению в спорном правоотношении.
Размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Выдача денежных средств заемщику производится банком в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору. Уплачиваемые заемщиками проценты за пользование кредитом являются доходом банка.
Таким образом, в соответствии с нормой, закрепленной в п. 2 ст. 810 ГК ответчику принадлежит право, давать согласие на досрочное полное или частичное погашение долга либо нет. Поэтому ответчик вправе был дать согласие на досрочное полное или частичное погашение кредита в течение первых 60-ти месяцев действия кредитного договора с уплатой комиссии в счет частичной компенсации недополученных процентов за пользование кредитом и без уплаты комиссии в последующем. На иных условиях ответчик согласия не досрочное полное или частичное погашение кредита не давал. Пункт 1.14. кредитного договора о порядке и условиях досрочного полного или частичного погашения кредита не противоречит вышеуказанной норме, закрепленной в п. 2 ст. 810 ГК РФ, и прав истца не нарушает, т.к. у истца имеется выбор, погашать кредит досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором, либо нет.
Требования истца о признании условия п. 1.14.1 кредитного договора об уплате комиссии, по своей сути, направлены на изменение кредитного договора, в связи с которыми не требуется получения согласия банка на досрочное полное или частичное погашение кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истец не представила суду в соответствии со ст. 56 ГПК не представила доказательств наличие предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ условий для изменения кредитного договора.
Кроме того, в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Вместе с тем, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому на кредитной организации не лежит обязанность предоставлять кредит каждому, кто обратится за его предоставлением, если такая обязанность для банка прямо не предусмотрена законом или иными правовыми актами.
Истец не представила доказательств, что на ответчике лежала обязанность по предоставлению ей кредита. Поэтому суд не принимает доводы истца о том, что кредитный договор был бы с ней заключен и без включения в него условия о согласии банка на досрочное полное или частичное погашение истцом кредита в первые 60 месяцев действия кредитного договора только при условии уплаты комиссии.
На основании изложенного требования истца о признании условия кредитного договора об уплате комиссии за досрочное погашение кредита и зачету суммы уплаченной комиссии в счет погашения основного долга по кредиту удовлетворению не подлежит.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку действия заимодавца по досрочному погашению долга по кредитному договору являются сделкой, то срок исковой давности истцом не пропущен, т.к. платеж в счет досрочного погашения кредита и уплата комиссии были осуществлены в декабре 2010 г.(л.д. 15).
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о признании недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии, то не подлежит удовлетворению вытекающее из данного требования требование о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Буйлук