Дело № 2-2156/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 мая 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Тарабариной Т.В.
при секретаре Коноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Червякову В.Г. о взыскании задолженности и обращении взыскания на имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с иском к Червякову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» *** осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка на ЗАО «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». *** в связи с изменением фирменного наименования и типа акционерного общества, ЗАО «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» переименовано на ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» заключил с ответчиком Червяковым В.Г. договор о предоставлении кредита по программе «Автокредитование». На основании Заявления должника от *** Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000 рублей, сроком на 84 месяца (до ***), под 10% годовых, на приобретение транспортного средства **, 2006 года выпуска. Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств Банка на лицевой счет ответчика. С *** Червяков В.Г. вышел на просрочку. Согласно условиям договора сумма основного долга, проценты по кредиту и комиссия за ведение ссудного счета должны уплачиваться равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей (п.2.6, п.5.1.1 Условий). В соответствии с п. 1.5 Заявления на предоставление кредита в случае несвоевременного погашения имеющейся перед Банком задолженности ответчик обязан выплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Согласно справке о полной задолженности по кредиту на ***, а также протоколу расчета начисления и погашения процентов и протоколу возникновения и погашения основного долга задолженность Червякова В.Г. составляет: просроченный основной долг в сумме 13442 руб. 23 коп., просроченные проценты в размере 1300 руб. 38 коп., просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета 1750 руб., пени за просроченный основной долг в сумме 7013 руб. 52 коп., пени за просроченные проценты в размере 2507 руб. 88 коп., пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 2198 руб. 87 коп., комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1750 руб., проценты за пользование кредитом в размере 616,83 руб., сумма основного долга в размере 160817,78 руб. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал Банку в залог транспортное средство ** 2006 года выпуска. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу с Червякова В.Г. задолженность по договору в сумме 191397 руб. 50 коп. и возврат госпошлины в сумме 9027,95 руб.; обратить взыскание посредством открытых публичных торгов на заложенное имущество- автомобиль **, 2006 года выпуска, идентификационный номер (*, кузов *, цвет белая ночь, установив начальную продажную цену в размере 160000 рублей.
В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования, пояснив, что задолженность по договору в настоящее время составляет 179595 руб. 50 коп. в связи с тем, что ответчик *** и *** внес на счет денежные средства в общей сумме 11802 рубля.
Ответчик Червяков В.Г. в судебном заседании сумму основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривал, исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета считает незаконными.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Червякова В.Г., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что *** между ЗАО КБ «Русский Банк Развития» (в настоящее время ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») и Червяковым В.Г. был заключен договор * (л.д.8), по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику (ответчику) кредит в размере 250000 рублей, сроком на 84 месяца (до ***), под 10 % годовых; а Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита в сумме 5901 рубль. *** истцом на счет, открытый Червякову В.Г., были перечислены денежные средства в сумме 250000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.29-44) и справкой по оборотам и остаткам на аналитических счетах (л.д.28).
Также судом установлено, что в обеспечение исполнения Червяковым В.Г. обязательств по кредитному договору (п.3 Заявления на предоставление кредита, п. 6.1 Условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания- л.д.15) ответчик передал в залог Банку приобретенное у ООО ** по договору купли- продажи (л.д.21) автотранспортное средство- автомобиль *, 2006 года выпуска.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С *** Червяков В.Г. вышел на просрочку. Согласно условиям договора сумма основного долга (кредит), проценты по кредиту и комиссия за ведение ссудного счета должны уплачиваться ежемесячно равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей (п.2.6, п. 5.1.1 Условий- л.д.12, 13). В случае несвоевременного погашения имеющейся перед Банком задолженности ответчик обязан выплатить неустойку в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств (п.1.5 Заявления)- л.д.8.
Представленный ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» расчет задолженности Червякова В.Г. согласно справке о полной задолженности по кредиту по состоянию на *** (л.д.22) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору по состоянию на *** составляет 191397, 50 руб. в том числе: просроченный основной долг- 13442 руб. 23 коп., просроченные проценты- 1300 руб. 38 коп., просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета -1750 руб., пени за просроченный основной долг- 7013 руб. 52 коп., пени за просроченные проценты- 2507 руб. 88 коп., пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета- 2198 руб. 87 коп., комиссия за обслуживание ссудного счета- 1750 руб., проценты за пользование кредитом- 616 руб. 83 коп., сумма основного долга- 160817 руб. 78 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, находит, что подлежащие уплате пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 7013,52 руб., и пени за просроченные выплаты по процентам в размере 2507,88 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить их до 500 рублей (каждые).
Кроме того, суд считает, что включение Банком в условия кредитного договора обязанности Заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
Следовательно, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1750 рублей, пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 2198,87 руб. и комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1750 рублей взысканию не подлежат, а уплаченная ответчиком комиссия в общей сумме 36750 рублей (л.д.29-44) подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
В соответствии с п.5.5 Условий (л.д.15) Банку принадлежит право в одностороннем порядке установить (изменить) очередность погашения Заемщиком требований Банка.
Судом установлено, что истец за период с *** по *** в безакцептном порядке списал со счета ответчика в счет неустойки 904,61 руб. (л.д.29-44).
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (штрафные пени), как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень законодателем не включена.
В связи с изложенным суд находит, что необоснованно, без законных оснований зачисленная банком сумма 904,61 руб. на погашение неустойки подлежит зачислению в счет погашения просроченных процентов и просроченного основного долга.
Таким образом, с Червякова В.Г. в пользу ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» с учетом уплаченных ответчиком 11802 руб. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 127720 руб. 61 коп. (160817 руб. 78 коп. + 616 руб. 83 коп. + 13442 руб. 23 коп. + 1300 руб. 38 коп. + 500 руб. + 500 руб. - 36750 руб. - 11802 руб.-904 руб. 61 коп.).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п.10 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно договора купли-продажи автотранспортного средства (л.д.21) стоимость автомобиля УАЗ-396254, 2006 года выпуска, являющегося предметом залога по кредитному договору от ***, приобретаемого ответчиком у ООО «** составляет 289000 рублей.
Согласно Заключению о рыночной стоимости заложенного имущества от *** (л.д.47) рыночная стоимость автомобиля *, 2006 года выпуска, по состоянию на *** составляет 200000 рублей.
В соответствии с п.6.3 Условий (л.д.16) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости Транспортного средства путем обращения взыскания на него во внесудебном порядке; начальная продажная цена Транспортного средства устанавливается равной Оценочной стоимости, определенной в Договоре, с ежемесячной уценкой на 1,25 процента, с даты заключения настоящего Договора.
Суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, считая необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере его рыночной стоимости, с учетом коэффициента ежемесячной уценки 1,25%, что составляет 160000 рублей. При этом суд учитывает, что ответчик не оспорил в судебном заседании вышеуказанную цену.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 7754 руб. 41 коп. - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Червякова В.Г. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» 127720 руб. 61 коп. и возврат госпошлины в сумме 7754 руб. 41 коп., а всего 135475 руб. 02 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащий Червякову В.Г. автомобиль ** идентификационный номер *; год выпуска 2006; № двигателя *; шасси (рама) *; цвет- белая ночь; кузов *; паспорт транспортного средства серии **, выдан *** ЗАО **», установив начальную продажную цену в размере 160000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья- подпись
Копия верна: Судья-
Секретарь-