Дело № 2-2431/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июня 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Тарабариной Т.В.
с участием представителя истца Кудиной Т.Б.
при секретаре Коноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремова А.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, признании положений договора недействительными; взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Ефремов А.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, признании положений договора недействительными и взыскании денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета. В обоснование иска указал, что между ним и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Филиала «Западно-Сибирский» ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор * от ***, по условиям которого ему был предоставлен кредит на сумму 2222266,75 руб. В соответствии с п. 1.12. Заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы предоставленного кредита. Размер ежемесячной суммы вознаграждения за ведение ссудного счета составлял 6666,80 руб. В период с июля 2006 года по март 2011 года он уплачивал и уплачивает по настоящее время ежемесячную комиссию. Общая сума денежных средств, уплаченных им в качестве комиссии за ведение ссудного счета, составляет 380007,60 руб. Ведение ссудного счета – обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. В настоящее время Ефремов А.В. просит признать п.1.12 кредитного договора от *** * о возложении обязанности по оплате ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета недействительным и взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в его пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в размере 380007,60 руб.
В судебном заседании представитель истца дополнил исковые требования и просил также взыскать с ответчика в пользу Ефремова А.В. расходы на оплату услуг представителя в сумме 18000 рублей.
Представитель ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» в суд не явился, причину неявки не сообщил, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования Ефремова А.В. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что *** между Ефремовым А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №* (л.д.7-8), по условиям которого Банк предоставил Ефремову А.В. денежные средства в сумме 2222266,75 руб. сроком до ***, процентная ставка по кредиту установлена в размере 12 % годовых. В соответствии с п. 1.12. Кредитного договора Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии Банку за ведение ссудного счета составляет 6666,80 руб. (0,3 % от суммы предоставленного кредита).
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Представитель истца в судебном заседании пояснил, что Ефремов А.В. получил кредит для личных нужд; доказательств обратного ответчиком не представлено.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Ефремовым А.В. кредитного договора №* от *** плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из представленного истцом графика погашения кредита и копии лицевого счета (л.д.10-11, 20-30), в период с июля 2006 г. по март 2011 г. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета Ефремовым А.В. было оплачено 380007 руб. 60 коп. (6666,80 руб. х 57 месяцев). Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.
На основании ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, требование Ефремова А.В. о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 380007 руб. 60 коп., подлежит удовлетворению.
Кроме того, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу Ефремова А.В. подлежат также взысканию документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя (в разумных пределах) - в сумме 4000 рублей.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 7000 руб. 08 коп.- пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п.1.12 кредитного договора №* от ***, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Ефремовым А.В..
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ефремова А.В. 380007 руб. 60 коп. и расходы на оплату услуг представителя в сумме 4000 рублей, а всего 384007 руб. 60 коп.
В остальной части - в иске отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 7000 руб. 08 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский Областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья -