Дело № 2-643/11
Российская федерация
ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ районный суд г.Новосибирска
630132, г. Новосибирск, ул. Железнодорожная, 4/1
| РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ | ||
| 12 мая 2011 года г. Новосибирск | ||
Железнодорожный районный суд города Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Кошелевой А.П.
при секретаре судебного заседания Кисловой Т.А.
с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» - Третьяковой О.А., ответчика Попова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Попову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Попову В.В. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Попова В.В. с ним был заключен целевой кредитный договор на приобретение автомобиля. В качестве акцепта на оферту (заявление) Попова В.В. на имя последнего истцом был открыт счет, на который перечислен кредит в размере 194 147 руб. 35 коп. Кредит был предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,50% годовых. Согласно условиям Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение судного счета должны были осуществляться Заемщиком ежемесячно путем внесения денежных средств в сумме не менее 6 325 руб. 05 коп. на личный счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Поповым В.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №ССА000008103 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, задолженность Попова перед банком составила по основному долгу 181 920 руб. 28 коп., срок договора увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка изменилась и составила 15,5 % годовых, ежемесячный платеж составил 6 079 руб. 74 коп. С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по соглашению к Кредитному договору не выполнялись. В соответствии с условиями договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору составила 157 224 руб. 84 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 137 076 руб. 93 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 17 235 руб. 69 коп.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 2 912 руб. 22 коп. В иске первоначально истец просил указанные суммы взыскать с ответчика досрочно, а также взыскать оплаченную госпошлину в сумме 4 344,50 руб.
В судебном заседании представитель истца–Третьякова А.А. уточнила исковые требования и в настоящее время просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 118 724 руб. 84 коп., поскольку в сентябре 2010 года, в ноябре 2010 года, в январе 2011 года, в феврале 2011 года, в марте 2011 года и апреле 2011 года ответчик внес 38 500 руб., которые были направлены банком на погашение просроченной задолженности в сумме 23 240 руб., 1 070 руб. 98 и 7 189 руб. 02 коп.- на погашение задолженности по процентам и 7 000 руб. - на погашение задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Также на основании ст. 181 ГК РФ заявила о пропуске срока исковой давности на зачет оплаченных ответчиком комиссий за ведение ссудного счета.
В судебном заседании ответчик Попов В.В. пояснил, что кредит получал, перестал погашать кредит с марта 2010 года в связи с семейными проблемами и материальными трудностями, в настоящее время устроился на работу, погашать задолженность не отказывается.
Заслушав представителя истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в силу следующих обстоятельств.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поповым В.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен договор о предоставлении целевого кредита на приобретение автомобиля (л.д. 15-16). На имя ответчика Попова В.В. ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, на который зачислена сумма кредита в размере 194 147 руб. 35 коп (л.д.19).
В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.
Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривался.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.17), в рамках которого стороны определили, что задолженность ответчика по кредиту перед Банком составила: по основному долгу 181 920 руб. 28 коп. Сторонами был изменен срок предоставления кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом- 15,5% годовых. Возврат кредита, уплата начисленных процентов на кредит и комиссии за ведение ссудного счета должны осуществляться ежемесячно в сумме не менее 6 079 руб. 74 коп. по графику, являющемуся приложением к дополнительному соглашению № (л.д.18).
С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по дополнительному соглашению № к кредитному договору Попов В.В. исполнять перестал, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.19-25) и первоначальным расчетом задолженности на л.д.26-27.
В соответствии с п. 3.2. Дополнительного соглашения, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета, начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором - 0,50% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проверив правильность произведенного расчета заявленных истцом ко взысканию сумм, суд соглашается с ним частично.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 912 руб. 22 коп., суд приходит к выводу, что оно удовлетворению не подлежит в силу следующего.
Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Доказательств заключения кредитного договора с Поповым для предпринимательских целей в материалах дела не имеется и таких доказательств суду истцом не представлено.
С учетом изложенного, исходя из первоначально заявленных требований задолженность ответчика по договору составляла 154 312 руб. 62 коп.: 137 076 руб. 93 коп. – основной долг; 17 235 руб. 69 коп. – проценты за пользование кредитом.
Кроме того, также судом установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 28 151 руб. 46 коп., оплаченная ответчиком была направлена банком на погашение комиссии за ведение ссудного счета ( л.д. 27).
С учетом изложенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что на указанную денежную сумму – 28 151, 46 руб. подлежит уменьшению задолженность ответчика по договору в сумме 154 312 руб. 62 коп и составляет она 126 161 руб. 16 коп.
При этом довод представителя истца об истечении срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ для зачета сумм уплаченных ранее комиссий в сумму задолженности, судом принимается частично.
Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, внесение ответчиком денежных сумм в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета имело место с ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ст. 181 ч.1 ГПК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку исполнение сделки –уплата денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось путем внесения ежемесячных платежей, то срок исковой давности по каждому внесенному в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета платежу начинает свое течение с даты исполнения этой ежемесячной обязанности. В рассматриваемом споре, на момент подачи иска трехлетний срок со дня внесения ответчиком последнего платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ и до даты подачи иска ответчиком в качестве комиссии за ведение ссудного счета было оплачено 28 151 руб. 46 коп., и на эту сумму подлежит уменьшению взыскиваемая с ответчика задолженность, которая составляет 126 161, 16 руб. ( 154 312, 62 – 28 151, 46).
Кроме того, как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ, а также после подачи иска - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Поповым В.В. была внесена в счет погашения задолженности по кредитному договору денежная сумма в размере 38 500 руб., которая банком была списана следующим образом: в погашение просроченной задолженности по основному долгу - 23 240 руб., 1 070 руб. 98 и 7 189 руб. 02 коп. - на погашение задолженности по процентам и 7 000 руб.- на погашение задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением. Таким образом, погашение в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства, искусственно увеличивает задолженность. Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.
Кроме того, как следует из первоначально заявленных исковых требований, требование о взыскании комиссии в сумме 7000 руб. истцом не заявлялось.
Таким образом, оплаченные ответчиком 38 500 руб. должны быть зачтены в счет погашения установленной судом задолженности в размере 126 161 руб. 16 коп., а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 87 661 руб. 16 коп. – основной долг по кредитному договору ( 126 161, 16 – 38 500).
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом частичного удовлетворения заявленных требований, исходя из того, что до подачи иска ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было оплачено 5000 руб., которые истец не учел, а после подачи иска ответчик внес в банк 33 500 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 623 руб. 22 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Попова В.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 87 661 руб. 16 коп., госпошлину в сумме 3 623 руб. 22 коп., а всего 91 284 руб. 38 коп. В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, вынесший решение.
Судья /подпись/ Кошелева А.П.
Решение принято в окончательной форме 20 мая 2011 г.
КОПИЯ ВЕРНА: Судья
Секретарь