Дело № 2-1941/2011
Российская федерация
ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ районный суд г.Новосибирска
630132,г.Новосибирск,ул. Железнодорожная, 4/1
| РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ | ||
| 01 июля 2011 года г. Новосибирск | ||
Железнодорожный районный суд города Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Кошелевой А.П.
при секретаре судебного заседания Кисловой Т.А.,
С участием ответчика Вашкориной Л.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Интеза» к Вашкориной Л.И. о взыскании задолженности,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Банк Интеза» обратился в суд с иском, в котором просит: взыскать с Вашкориной Л.И. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ КД №НСФ/05251Д-1872 в сумме 146 632 руб. 05 коп., в том числе по основному долгу – 141 806 руб. 73 коп., пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– 4 825 руб. 32; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ КД №НСФ/0523П-1359 в сумме 125 272 руб. 37 коп., в том числе: по основному долгу – 96 697 руб.; сумма неуплаченных по графику процентов – 9050 руб.; пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19 825 руб. 37 коп., а также расходы по оплате госпошлины.
В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ранее КМБ Банк) и Вашкориной Л.И. заключен кредитный договор №НСФ/05251Д-1872 о предоставлении кредита в сумме 400 000 рублей, сроком на 36 месяцев ( до ДД.ММ.ГГГГ), с уплатой за кредит 18 % годовых со сроками возврата основного долга и уплаты процентов ежемесячно по графику. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме и перечислил Заемщику ДД.ММ.ГГГГ на счет сумму кредита в размере 400 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Вашкориной Л.И. заключен кредитный договор №НСФ/0523П-1359 о предоставлении кредита в сумме 250 000 рублей, сроком на 24 месяца ( до ДД.ММ.ГГГГ), с уплатой за кредит 21 % годовых со сроками возврата основного долга и уплаты процентов ежемесячно по графику. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме и перечислил Заемщику ДД.ММ.ГГГГ на его счет сумму кредита в размере 250 000 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ Заемщик перестала осуществлять платежи по графику по двум договорам, в связи с чем, в соответствии с п. 8,9 Общих условий кредитных договоров банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита. В соответствии с пунктами 4,5 кредитных договоров в случае неполучения банком денежных средств в размере и в сроки, определенные графиком возврата кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки в виде пени 0,22 процента от суммы соответствующего просроченного платежа. ДД.ММ.ГГГГ проведена регистрация изменений, вносимых в учредительные документы банка в результате чего банк сменил фирменное наименование на ЗАО «Банк Интеза». В настоящий момент за Вашкориной Л.И. числится задолженность по кредитному договору КД № НСФ/05251Д-1872 в сумме 146 632,05 руб. в том числе: по основному долгу – 141 806,73 руб.; пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 800 руб., решением банка уменьшена до 4 825 руб. 32 коп. По кредитному договору КД № НСФ/0523П-1359 в сумме 125 272 руб. 37 коп. в том числе: по основному долгу – 96 697 руб.; сумма неуплаченных по графику процентов – 9050 руб., пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 55 098 руб., решением банка уменьшена до 19 825 руб. 37 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
Ответчик Вашкорина Л.И. в судебном заседании пояснила, что кредитные договоры заключала, кредиты получала, с суммами основного долга согласна, просила уменьшить пени по двум кредитным договорам. Также пояснила, что после подачи иска оплатила 6000 руб. – по 3000 руб. по каждому из договоров, эти платежи просила учесть. Заявила об уменьшении задолженности на сумму оплаченных комиссий, кредиты брала на потребительские цели.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Заслушав ответчика, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КМБ БАНК (ЗАО) и Вашкориной Л.И. заключен кредитный договор КД № НСФ/05251Д-1872 (л.д. 9), по которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за него и исполнить иные обязательства согласно настоящему договору в полном объеме. Размер кредита 400 000 рублей, срок кредита 36 месяцев со дня получения кредита заемщиком, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) – 18 % годовых. За предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита, комиссия уплачивается в полном объеме и одновременно с первым платежом по графику.
ДД.ММ.ГГГГ между КМБ БАНК (ЗАО) и Вашкориной Л.И. заключен кредитный договор КД № НСФ/0523П-1359 (л.д. 15-17), по которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за него и исполнить иные обязательства согласно настоящему договору в полном объеме. Размер кредита 250 000 рублей, срок кредита 24 месяца со дня получения кредита заемщиком, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) – 21 % годовых. За предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 2,5% от суммы предоставленного кредита, комиссия уплачивается в полном объеме и одновременно с первым платежом по графику.
Возврат кредита и уплата процентов по указанным кредитным договорам должны осуществляться заемщиком ежемесячно по частям, в соответствии с графиками погашения кредита и уплаты процентов.
В случае не поступления кредитору денежных средств в установленные договорами сроки и в определенных размерах, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,22 процентов от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.
В соответствии с решениями внеочередного Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) КМБ-Банк был реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО «Банк Интеза». Наименование КМБ-Банка изменено на ЗАО «Банк Интеза»; при присоединении ЗАО «Банк Интеза», к КМБ-Банку перешли все права и обязанности ЗАО «Банк Интеза» ( л.д. 36-41).
Истцом обязательства по кредитным договорам выполнены в полном объеме, кредиты предоставлены ответчику, что подтверждено мемориальными ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22). Не оспаривала этот факт ответчик в судебном заседании.
Как следует из выписки по счетам заемщика (л.д. 12-13,23-24) обязательства ответчиком по договорам выполнялись ненадлежащим образом, с неоднократным пропуском ежемесячных платежей, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы займа ответчиком истцу в полном объеме не возвращены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитным договорам со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.
Размер задолженности ответчика перед истцом подтверждается расчетами, приложенными истцом к исковому заявлению – л.д. 14,25. Проверив правильность данных расчетов, суд соглашается с ними частично. Как следует из выписок по счету и указанных расчетов задолженности, при недостаточности внесенных заемщиком платежей, поступающие денежные суммы направлялись банком в первую очередь на погашение пени, что противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.
Так, при осуществлении заемщиком платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общей сумме 63 889 руб. 91 коп. были направлены банком в первую очередь на погашение пени. Исходя из этого, сумма основного долга, заявленного ко взысканию по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 806 руб. 73 коп., подлежит уменьшению на сумму пени – 63 889 руб. 91 коп. и составляет 77 916 руб. 82 коп.
При осуществлении платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в общей сумме 15 863 руб. были направлены банком в первую очередь на погашение пени. Исходя из этого, сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, заявленная ко взысканию по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 96 697 руб. – основной долг и 9050 – проценты за пользование кредитом, подлежит уменьшению на сумму пени – 15 863 руб. и составляет 89 884 руб.
С размером подлежащей взысканию с ответчика пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 825,32 руб. по кредитному договору № НСФ/05251Д/1872 от ДД.ММ.ГГГГ и пени в сумме 19 825 руб. 37 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд соглашается частично, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемую с ответчика пени, при этом суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера пени (0,22% в день от суммы просроченного платежа), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. При таких обстоятельствах, размер пени подлежит уменьшению: по кредитному договору № НСФ/05251Д/1872 от ДД.ММ.ГГГГ до 3 000 руб.; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ до 5000 руб.
Кроме того, как следует из условий заключенных с ответчиком кредитных договоров, выписок по счету, за предоставление кредита с ответчика по каждому из договоров взималась единовременная комиссия: по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 250 руб. Как следует из положений кредитных договоров кредиты предоставлены ответчику на потребительские цели.
Суд приходит к выводу, что включение в условия кредитных договоров права банка взимать комиссию за предоставление кредита, не основано на нормах действующего законодательства РФ.
На отношения сторон, возникшие из кредитного договора, в данном случае распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заемщиком по договору является физическое лицо – Вашкорина Л.И., доказательств заключения договора с целью использования кредитных средств в предпринимательских целях истцом не представлено.
Частями 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, включение банком в договор условия о взимании с заемщика комиссии за предоставление кредита противоречит пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
Кроме того, порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услугу по предоставлению кредита ни Закон РФ «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.
При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что комиссия, предусмотренная кредитными договорами, была списана со счетов заемщика – ответчика Вашкориной незаконно, а потому размер установленной судом задолженности по каждому из кредитных договоров подлежит уменьшению на сумму незаконно списанных комиссий.
Также судом установлено., что в период рассмотрения дела ответчик в счет погашения задолженности оплатила в банк 6000 руб., что подтверждено приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку истец в суд не явился и не представил сведений о том, как поступивший платеж был распределен по двум кредитным договорам, суд приходит к выводу о возможности уменьшения установленной суммы задолженности по каждому из кредитных договоров на 3000 руб.( то есть всего на 6000 руб.).
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67 916 руб. 82 коп. (141 806 руб. 73 коп.– 63 889 руб. 91 коп. ( ст. 319 ГК РФ) + 3000 руб. (пени) – 10 000 руб. ( комиссия) – 3000 руб. (оплачено ДД.ММ.ГГГГ)); задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85 634 руб. (96697+9050-15 863 (ст. 319)+5000 (пени)-6 250 (комиссия)-3000 ( оплачено ДД.ММ.ГГГГ)).
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, исходя из частичного удовлетворения заявленных требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 006 руб. 52 коп. ( по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2237, 50 руб.; по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 769, 02 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Интеза» удовлетворить частично.
Взыскать с Вашкориной Л.И. в пользу ЗАО «Банк Интеза» задолженность по кредитному договору № НСФ/05251Д-1872 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 67 916 руб. 82 коп., по кредитному договору № НСФ/0523П-1359 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85 634 руб., государственную пошлину в сумме 5 006 руб. 52 коп., а всего 158 557 руб. 34 коп. В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, вынесший решение.
Судья /подпись/ Кошелева А.П.
Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
КОПИЯ ВЕРНА: Судья
Секретарь