Дело № 2-2167/11
Российская федерация
ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ районный суд г.Новосибирска
630132,г.Новосибирск,ул. Железнодорожная, 4/1
| РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ | ||
| 07 июня 2011 года г. Новосибирск | ||
Железнодорожный районный суд города Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Кошелевой А.П.
при секретаре судебного заседания Фомине А.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Лужанкову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Лужанкову П.В. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ с Лужанковым П.В. заключен кредитный договор № ZSB/RK/725/05 на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику для приобретения автомобиля предоставлен кредит в размере 745 265 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14% годовых. Сумма кредита перечислена ответчику на лицевой счет. Согласно условиям договора, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение судного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в сумме не менее 27 339 руб. 81 коп. на личный счет заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Лужанковым П.В. заключено Соглашение № кредитному договору № ZSB/RK/725/05 от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого задолженность по кредиту составила: по основному долгу 687 759 руб. В том числе был изменен срок погашения заемщиком задолженности по кредитному договору в полном объеме - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту с момента заключения соглашения составила 15% годовых, ежемесячный платеж – 19 758 руб. 61 коп.
С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору Лужанковым П.В. не выполнялись. В соответствии с п. 4.3. Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 411 869 руб. 15 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату основного долга – 339 638 руб. 11 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 72 231 руб. 04 коп. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности в размере 411 869 руб. 15 коп., а также госпошлину в сумме 7 318 руб. 69 коп.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело его в отсутствие, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Лужанков П.В. в судебном заседании пояснил, что с расчетом основного долга и процентов согласен, однако просил вычесть оплаченную за время пользования кредитом комиссию за введение ссудного счета. Представил письменные возражения, в которых указал на незаконность взимания комиссии за ведение ссудного счета и полагал, что оплатил в счет погашения основного долга – 607 200 руб. ( все произведенные платежи по договору)
Представитель ответчика – Максимов Г.А. поддержал пояснения Лужанкова П.В., пояснил также, что ответчик, совершая платежи, полагал, что все суммы зачислены в счет погашения основного долга
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения ответчика Лужанкова П.В., его представителя, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в силу следующих обстоятельств.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лужанковым П.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор с целевым использованием кредита - на приобретение автотранспортного средства (л.д. 13-15). На имя ответчика Лужанкова П.В. ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, на который зачислена сумма кредита в размере 745 265 руб. 00 коп.( л.д. 24). Процентная ставка согласована сторонами в размере 14 % годовых, срок возврата кредита установлен - - до ДД.ММ.ГГГГ. Также по условиям заключенного между сторонами кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно - 05 числа каждого месяца осуществлять платежи по договору в сумме 27 339 руб. 81 коп.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лужанковым П.В. заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, в соответствии с которым задолженность по основному долгу составила 687 759 руб., изменен срок погашения кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 15 % годовых, ежемесячный платеж - 19 758 руб. 56 коп.
Однако, в установленный договором срок Лужанков П.В. сумму кредита и начисленные проценты за пользование им полностью не вернул. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету (л.д.24-29) и представленным расчетом задолженности ( л.д.30-31).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору основаны на законе.
Проверив правильность произведенного расчета заявленных истцом ко взысканию сумм (л.д.30-31), суд соглашается с ним, он арифметически верен. Истцом верно определен размер основного долга – невозвращенного кредита – 339 638,11 руб., а также верно исчислена сумма процентов за пользование кредитом – 72 231, 04 руб. Ответчиком представлены копии платежных документов о внесении платежей по договору, указанные суммы учтены истцом при расчете задолженности, отражены они и в выписке по лицевому счету.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Вместе с тем, рассмотрев требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд соглашается с ним частично.
Из выписки по счету ответчика видно, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ при недостаточности внесенного ответчиком ежемесячного платежа, определенного кредитным договором, денежные суммы (всего 15 882 руб. 81 коп.) были направлены истцом на погашение штрафных санкций за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением. Таким образом, погашение в первую очередь неустойки (штрафа) затрудняет исполнение основного обязательства, искусственно увеличивает задолженность. Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.
Таким образом, в нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, истец при недостаточности поступивших от ответчика платежей произвел списание денежных средств в общей сумме 15 882 руб. 81 коп. в первую очередь на оплату штрафных санкций.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности ответчика по кредитному договору по процентам за пользование кредитом составляет 56 348 руб. 23 коп. (72 231 руб. 04 коп. – 15 882, 81 руб.).
Кроме того из выписки по счету видно, что с ответчика взималась комиссия за ведение ссудного счета, за время пользования кредитом ответчиком оплачена комиссия на сумму 55 414 руб. 87 коп.
Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
При таком положении, принимая во внимание, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по кредитному договору без оказания соответствующих услуг является ущемлением прав потребителя, суд приходит к выводу о том, что комиссия была списана со счета заемщика – ответчика незаконно, а потому размер основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению на сумму незаконно списанной комиссии – 55 414 руб. 87 коп. и составляет 340 571 руб. 47 коп. ( 339 638,11 + 56 348, 23 – 55 414,87 ).
Довод ответчика о том, что, по его мнению, все платежи, поступающие от него по договору, должны были направляться на погашение основного долга, не соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, дополнительному соглашению к нему, графику погашения задолженности, в соответствии с которыми на сумму кредита начисляются проценты за пользование им, заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, процентов за пользование им, ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом (п. 1.6., 4.5 договора, информационный график).
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом частичного удовлетворения заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 605 руб. 71 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Лужанкова П.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 340 571 руб. 47 коп., государственную пошлину в размере 6 605 руб. 71 коп., а всего 347 177 руб. 18 коп. В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, вынесший решение.
Судья/подпись/ Кошелева А.П.
Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
КОПИЯ ВЕРНА: Судья
Секретарь