Дело № 2-2879/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 августа 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Пуляевой О.В.
при секретаре Пентюковой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Дорохину Ю.Е., Дорохиной М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец обратился в суд с иском к Дорохину Ю.В., Дорохиной М.Г., в котором просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 1096027,09 рублей, в том числе: задолженность по возврату кредита – 649658,25 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 442455,67 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 2983,7 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на просроченный основной долг – 929,47 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10277,57 руб., обратить взыскание на заложенное имущество-автомобиль РЕНО, 2008 г.в., установив первоначальную продажную цену в размере 471300 руб.
В обоснование иска указано, что 08.10.2008 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дорохиным Ю.Е. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику выдан кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 471300 руб. под 9 % годовых на срок до 08.10.2013 г.
В соответствии с дополнительным соглашением от 09.06.2009 заемщик и банк установили, что по состоянию на 09.06.2009 заемщик имел перед банком задолженность 452474,61 руб.+ 16958,5 руб.+ 597,66 руб.+16360,84 руб.+2109,36 руб.
Заемщику предоставлена отсрочка по уплате платежей на 3 мес. Изменена процентная ставка по кредиту – 14,9 %, установлен срок кредита – до 08.10.2013, с 09.06.2009 комиссия за ведение ссудного счета отменена.
07.12.2009 заключено дополнительное соглашение № 3, согласно которому по состоянию на 07.12.2009 стороны установили, что заемщик имеет задолженность : 452474,61 руб.+50480,56 руб.+ 2109,36 руб. Срок кредита увеличен – до 08.11.2015 г.
С 26.10.2010 обязательства по возврату кредита не исполняются. По расчетам истца задолженность ответчика составляет 707756,56 руб.
В обеспечение возврата кредита с ответчиком Дорохиной М.Г. заключен договор поручительства.
В судебное заседание представитель истца, ответчики не явились. Извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки не сообщили.
Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.
Установлено, что 08.10.2008 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дорохиным Ю.Е. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику выдан кредит на приобретение автотранспортного средства в размере 471300 руб. под 9 % годовых на срок до 08.10.2013 г. (л.д.12,13).
В обеспечение условий договора с ответчиком Дорохиной М.Г. заключен договор поручительства от 08.10.2008 (л.д.25).
В соответствии с дополнительным соглашением от 09.06.2009 (л.д.19) заемщик и банк установили, что по состоянию на 09.06.2009 заемщик имел перед банком задолженность 452474,61 руб.+ 16958,5 руб.+ 597,66 руб.+16360,84 руб.+2109,36 руб. Изменена процентная ставка по кредиту – 14,94%, установлен срок кредита – до 08.10.2013, с 09.06.2009 комиссия за ведение ссудного счета отменена.
07.12.2009 между теми же сторонами заключено дополнительное соглашение № 3 (л.д.21), согласно которому по состоянию на 07.12.2009 стороны установили, что заемщик имеет задолженность: 452474,61 руб.+50480,56 руб. + 2109,36 руб. Срок кредита увеличен – до 08.11.2015 г.
Как следует из вышеуказанных дополнительных соглашений поручитель дает согласие на изменение договора и обязуется отвечать по договору с учетом изменений.
С 26.10.2010 обязательства по возврату кредита заемщиком не исполняются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 названного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Суд считает нарушающим права ответчика, как потребителя положения договора о начислении и взимании комиссии по ведению ссудного счета.
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Судом установлено, что вышеуказанным пунктом договора предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по обслуживанию банковского счета в банке-кредиторе. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник при неисполнении обязательства обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. Истец при недостаточности на счете ответчика денежных средств для уплаты в полном размере очередных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом производил списание со счета истца денежных средств, которые направлял для уплаты неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Нормами, закрепленными в данной статье, установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК РФ порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, действия банка по списанию денежных средств в счет уплаты неустойки, а не в погашение задолженности по сумме займа и процентам являются необоснованными.
Истцом необоснованно получена сумма 9279,54 руб. и 298,08 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.
То есть подлежит взысканию: 439334,92 руб. (основной долг)+267172,2 руб. (проценты) +929,47 руб. (проценты на просроченный основной долг) -9279,54 руб. (уплаченные комиссии) -298,08 руб. (уплаченные пени)=697858,97 руб.
Удовлетворяя исковые требования банка к поручителю, суд исходит из положений ст. 363 ГК РФ, в соответствии с которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст.334, 339,348,349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст.335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
Согласно ст. 339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. В силу п. 4 ст. 10 Закона о залоге условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство; такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
В материалы дела договор залога не представлен. Условие о залоге включено в заявление о предоставлении кредита. Доказательств подписания договора о залоге уполномоченным от лица банка лицом не представлено, Так же не представлено доказательства того, что ответчик являлся и является собственником заложенного имущества, в связи с чем, требования в части обращения взыскания на заложенное имущество не подлежит удовлетворению.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 10286,86 руб. и 4000 руб., что подтверждается платежными поручениями. На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика в размере пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Дорохина Ю.Е., Дорохиной М.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 697858,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10129,7 руб.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд через суд вынесший решение.
Судья