Дело № 2-699/11
Поступило 09.11.10 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Зотовой С.П.
при секретаре Максименко Е.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты>, действующей в интересах потребителя Х к <данные изъяты> о защите прав потребителя,-
У С Т А Н О В И Л:
<данные изъяты>», действующая в интересах потребителя Х обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя, указав, что между истицей и <данные изъяты>в настоящее время <данные изъяты> был заключен кредитный договор в виде заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. Ей был предоставлен кредит по условиям кредитования и пользования счетом по продукту <данные изъяты> сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 мес., под 10% годовых для приобретения автомобиля. Согласно п. 3.7 Условий кредитования и пользования счетом <данные изъяты> по продукту <данные изъяты> кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячной суммы вознаграждения за ведение ссудного счета (комиссионное вознаграждение) составил 0,3% от первоначальной суммы кредита, а всего за время пользования кредитом-<данные изъяты> руб. В порядке исполнения договора истицей уплачено вознаграждение за ведение ссудного счета по кредиту на день подачи иска <данные изъяты> руб. По мнению истицы, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. В настоящее время Х просит признать п.3.7 Условий указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий обязанность уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, недействительными, обязать ответчика исключить указанное условие кредитного договора, а также из графика платежей, взыскать в пользу истицы <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с банка штраф в доход бюджета с выплатой 50% в пользу <данные изъяты>
В процессе судебного разбирательства представитель истца увеличил заявленные требования, просит взыскать уплаченную истицей комиссию на день вынесения решения суда (<данные изъяты> руб.).
В судебном заседании и представитель истицы поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика - <данные изъяты> в суд не явился, извещен судом надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не заявлял, о причинах неявки не сообщил.
Представитель Государственного органа-Управление Роспотребнадзора по НСО в судебное заседание не явился, представил письменное заключение, согласно которому заявленные истцом требования считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании произведена замена фамилии истицы на Тихомирову в соответствии с данными свидетельства о заключении брака (л.д.63).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Х и <данные изъяты> (в настоящее время- <данные изъяты> был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил Х денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 10 % годовых; комиссионное вознаграждение - 0,3% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120% годовых (л.д.33). Договор заключен сторонами путем принятия ответчиком письменного предложения истца заключить договор на условиях, изложенных в Условиях кредитования.
Досудебной претензией истица просила банк исключить из условия кредитования пункт о взимании комиссии, произвести перерасчет задолженности, однако банк претензию не удовлетворил.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Истец указывает о получении кредита для личных нужд, доказательств обратного ответчиком не представлено; как следует из заявления-оферты, кредит предоставлен для приобретения автомобиля по продукту Мастер – кредит АВТО «Оптимальный».
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Х кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом изложенного, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, и возложении на ответчика обязанности исключить из условий, а также графика платежей ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из представленных истцом платежных документов, графика возврата кредита, условий договора, в период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета истцом оплачено <данные изъяты> руб. (л.д.7-27), что подтверждается выпиской по счету.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В силу положений ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, требование о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной за указанный период в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета суммы <данные изъяты> руб., неосновательно удержанной ответчиком, подлежит удовлетворению.
Суд находит обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии ст. 395 ГК РФ, поскольку банк без законных на то оснований пользовался суммой в размере выплаченной комиссии. Суд, проверив расчет процентов (л.д.10), находит их правильными, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75%, сумма процентов составляет <данные изъяты> руб. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истицы.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В судебном заседании истец пояснил, что действиями банка по ведению ссудного счета, направленными на умышленное повышение платы за кредит, ему были причинены нравственные страдания- она чувствовала себя обманутой, переживала по этому поводу, расстраивалась. Суд, учитывая характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу Х компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Всего в пользу Хафизовой Х подлежит взысканию: <данные изъяты> руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере <данные изъяты> руб. (нематериальные требования)+ <данные изъяты> руб. (материальные требования)=<данные изъяты> руб.
В связи с отсутствием добровольного удовлетворения претензии Х в части исключения нарушения ее прав как потребителя взимаемой комиссией и в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере 50% присужденной истице суммы, т.е. <данные изъяты> руб., а поскольку иск заявлен общественным объединением потребителей, то 50% штрафа должно быть перечислено в пользу <данные изъяты>, т.е. <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Признать п.3.7 Условий кредитования и пользования счетом, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность уплачивать комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, недействительными, обязав <данные изъяты> исключить указанное условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также графу вознаграждение за ведение ссудного счета из графика платежей.
Взыскать с <данные изъяты> в пользу Х незаконно удержанное комиссионное вознаграждение в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.
Взыскать с <данные изъяты> госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб., 50% которого-<данные изъяты> руб. перечислить в пользу Новосибирской городской правозащитной общественной организации «ПРОМЕТЕЙ».
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в суд, вынесший решение.
Председательствующий по делу- судья Зотова С.П.