Дело № 2-2909/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 августа 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Тарабариной Т.В.
с участием представителя Смирновой Л.О.
при секретаре Коноваловой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Цветковой Л.П. о взыскании задолженности, встречному иску Цветковой Л.П. к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд с иском к Цветковой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что *** между ЗАО КБ «Русский Банк Развития» (с *** наименование банка и тип акционерного общества изменилось на ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») и ответчицей Цветковой Л.П. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ответчице кредит на неотложные нужды по программе «Отличные наличные» в сумме 200000 рублей сроком до *** с уплатой процентов по ставке 10% годовых. Условиями договора установлена пеня за нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. В связи с возникновением просроченной задолженности Банк направил уведомление ответчице о необходимости погашения образовавшейся задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена. В настоящее время истец просит взыскать в его пользу с Цветковой Л.П. задолженность по договору в размере 72123,47 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2363,70 руб.
Цветкова Л.П. обратилась в суд со встречным иском к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным условий договора и применение последствий недействительности сделки, указав, что *** она заключила кредитный договор с ответчиком, согласно которого Банк предоставил ей кредит в размере 200000 рублей сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 10 % годовых. Условия предоставления кредита предусматривали уплату комиссии за ведение ссудного счета, размер которой установлен п. 1.8 Заявления и составляет 1% от выданной суммы кредита. Таким образом, она ежемесячно выплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере 2000 рублей. Ведение ссудного счета – обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, при возникновении задолженности по возврату кредита в установленный договором срок Банк начислял неустойку не только на сумму основного долга, но и на комиссию за ведение ссудного счета, которую взимал незаконно. В счет уплаты неустойки за просрочку уплаты комиссии за ведение ссудного счета ответчик списал с ее счета общую сумму 124,97 руб. Кроме того, *** она внесла в счет погашения кредита 140000 рублей, после чего была уверена, что исполнила свои обязательства перед Банком в полном объеме. Однако в 2009 году ею был получен приказ о взыскании с нее задолженности в пользу Банка, на данный приказ она направила возражения, и он был отменен. В настоящее время Цветкова Л.П. просит признать недействительным условия договора, предусматривающие уплату комиссионного вознаграждения за ведение и открытие ссудного счета; применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства в сумме 30124,97 руб.
В судебном заседании представитель ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» поддержал исковые требования в полном объеме; встречные исковые требования Цветковой Л.П. не признал, полагая, что Цветковой Л.П. пропущен срок исковой давности.
Ответчица Цветкова Л.П. в судебном заседании исковые требования в части взыскания с нее суммы основного долга в размере 8373,33 руб. признала, взыскание комиссии за обслуживание ссудного счета считает незаконным; встречные исковые требования поддержала в полном объеме.
Выслушав пояснения сторон, представителя Цветковой Л.П., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и встречные исковые требования Цветковой Л.П. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что *** между ЗАО КБ «Русский Банк Развития» (в настоящее время ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») и Цветковой Л.П. был заключен кредитный договор (л.д.14), в соответствии с которым Банк предоставил ответчице кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых. Согласно п. 1.6 Заявления на предоставление кредита размер неустойки составляет 0,5 % от суммы невыполненных обязательств в день; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- 1% от выданной суммы кредита.
Представленный ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расчет задолженности Цветковой Л.П. согласно справке о полной задолженности по кредиту по состоянию на *** (л.д.16) судом проверен и признан правильным. Задолженность по кредитному договору по состоянию на *** составляет 72123,47 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 8373,33 руб., просроченные проценты 870,62 руб., просроченная комиссия за ведение счета/текущего счета 36000 рублей, пени за просроченный основной долг 4974,17 руб., пени за просроченные проценты 455,35 руб., пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета 21450 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, находит, что подлежащие уплате пени за просроченный основной долг в сумме 4974,17 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить их до 1500 рублей.
Кроме того, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования Цветковой Л.П. в части взыскания списанной комиссии за ведение ссудного счета в размере 30124,97 руб. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Истица указывает о получении кредита для личных нужд, доказательств обратного ответчиком не представлено; как следует из заявления-оферты, кредит предоставлен для целевого назначения - неотложных нужд.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Цветковой Л.П. кредитного договора от *** плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. В связи с чем пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 21450 рублей и просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 36000 рублей взысканию не подлежат.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу положений ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поскольку Цветковой Л.П. в настоящее время задолженность по кредиту не погашена, суд считает возможным зачесть в счет задолженности по основному долгу и процентам незаконно списанные со счета Цветковой Л.П. в качестве комиссии за ведение ссудного счета денежные средства в сумме 4042,16 руб.
При этом судом частично принимаются доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ.
Как следует из графика погашения кредита, внесение истицей денежных сумм в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета имело место с ***, встречный иск Цветковой Л.П. в суд предъявлен ***.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку исполнение сделки – уплата денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось путем внесения ежемесячных платежей, то срок исковой давности по каждому внесенному в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета платежу начинает свое течение с даты исполнения этой ежемесячной обязанности. В рассматриваемом споре на момент подачи иска трехлетний срок со дня внесения истицей последнего платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует исчислять с ***. За период с *** до даты подачи иска Цветковой Л.П. в качестве комиссии за ведение ссудного счета было оплачено 4000 рублей, а также неустойка за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 42,16 руб., а всего 4042 руб. 16 коп., что подтверждается представленной в судебное заседание выпиской по лицевому счету.
Таким образом, на основании вышеизложенного с ответчицы Цветковой Л.П. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежит взысканию (с учетом произведенного зачета) задолженность по кредитному договору в сумме 7157 руб. 14 коп. (8373,33 руб.+455,35 руб.+1500 руб.+870,62 руб.-4042,16 руб.=7157,14 руб.).
ООО «Центр детского и молодежного отдыха» В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Цветковой Л.П. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежит также взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 400 рублей- пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Цветковой Л.П. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» 7157 руб. 14 коп. и возврат госпошлины в сумме 400 рублей, а всего 7557 руб. 14 коп., удовлетворив частично встречные исковые требования Цветковой Л.П..
В остальной части в иске ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья-