Дело № 2-3059/11 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Пуляевой О.В.
при секретаре Кореньковой Я.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Прилукову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Прилукову А.Н., в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 251 775,12 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту –156 592,24 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 268,73 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 4 940,00 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 44 608,78 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 15 145,75 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 558,48 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 661,14 руб.
В обоснование иска указано, что 27.03.2008 между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. сроком на 54 месяца, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16,5 процентов годовых.
В соответствии с Общими условиями заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а так же суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Условия кредитного договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.
06.08.2010 в адрес ответчика направлено требование банка о досрочном возврате кредита, которое не исполнено.
По состоянию на 10.11.2010 общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 246 113,98 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту –156 592,24 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 268,73 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 4 940,00 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 44 608,78 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 15 145,75 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета –558,48 руб.
В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились.
Представитель ответчика по доверенности Сапогова Г.М. в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями согласен частично, не согласен с комиссиями, размером неустойки, поскольку семья ответчика находится в тяжелом материальном положении (наличие иждивенцев, болезнь заемщика).
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика суд находит исковое заявление ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим частичному удовлетворению.
Установлено, что 27.03.2008 между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 200000 руб. сроком на 54 месяца, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16,5 процентов годовых.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет. Судом расчет задолженности, представленный истцом проверен и признан обоснованным. Из материалов дела следует, что ответчиком уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 8360 руб. Суд считает нарушающим права ответчика, как потребителя положения договора о начислении и взимании такой комиссии. В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Судом установлено, что предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по обслуживанию банковского счета в банке-кредиторе. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник при неисполнении обязательства обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку.
В соответствии с условиями договора банк при поступлении от заемщика денежных средств производил их зачисление в погашение неустойки (в общей сумме на 10.11.2010 г.) в размере 7717,75 руб.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Нормами, закрепленными в данной статье, установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК РФ порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, действия банка по списанию денежных средств в счет пени, а не в погашение задолженности по сумме займа и процентам являются необоснованными.
При определении размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки за неуплату основного долга суд приходит к выводу, что при заявленной истцом сумме долга, периоде неуплаты, ее размер (44608,78 руб. и 15145,75 руб. соответственно) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Поэтому на основании ст. 333 ГК РФ она подлежит снижению до 10000 руб.
То есть подлежит взысканию задолженность на 10.11.2010 г.: 156592,24+ 24268,73+10000+5000 – 8360-7717,75=179783,22 руб.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5661,14 руб., что подтверждается платежным поручением. На основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика в размере пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Прилукова А.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 27.03.2008 по состоянию на 10.11.2010 в размере 179783,22 руб., госпошлину в размере 4135,39 руб. В удовлетворении иска остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд, через суд вынесший решение, в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья