Дело № 2-1695/11
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 августа 2011 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьи Михайловой Т.А.,
при секретаре Джелиловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Завезенову Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд к Завезенову Е.П. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору; в обоснование заявления указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «ИМПЭКСБАНК», действовавшим в качестве кредитора, и Завезеновым Е.П., действующим в качестве Заемщика, был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 150 000 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 15 % годовых. За просрочку внесения очередного платежа предусмотрен штраф 500 руб. На основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», с одновременным переименованием последнего в ЗАО «Райффайзенбанк».
Все права и обязанности ОАО «ИМПЭКСБАНК» перешли в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк».
Обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом заемщиком систематически нарушались, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
В соответствии с п. 3.7.1 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга и уплаты начисленных процентов.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, которое не исполнено.
На 27 января.2011 общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 101736,80 руб. В том числе : задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 39964,14 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8 503,26 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 15600 руб., остаток основного долга - 30 270,36 руб., плановые проценты – 199,04 руб., комиссия за обслуживание счета – 1200 руб., сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа – 6 000 руб.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Осадченко Е.А. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие; указала, что согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Завезенов Е.П. в судебное заседание не явился, судебная повестка возвращена суду.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
На основании ст. 233 ГПК РФ и с согласия представителя истца суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Завезенов Е.П. обратился в ОАО «ИМПЭКСБАНК» с заявлением ( л.д.5) о предоставление кредита в размере 150 000 руб., которое рассматривается как оферта, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 15 процентов, предложив считать акцептом его оферты зачисление суммы кредита на счет. Акцептом предложения ответчика о заключении кредитного договора является зачисление ОАО «ИМПЭКСБАНК» на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 150 000 руб.
Таким образом, в порядке ч.3 ст. 438 ГК РФ, между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком Завезеновым Е.П. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, условия которого определены в заявлении ответчика (оферта от ДД.ММ.ГГГГ), Правилах предоставления потребительских кредитов «Народный кредит», а также ГК РФ.
На основании решения общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка изменилось на ЗАО «Райффайзенбанк» в связи с присоединением к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» ОАО «Импэксбанк».
Согласно условиям договора, при нарушении сроков возврата соответствующего ежемесячного платежа заемщик платит кредитору штраф в размере 500 руб. Подлежащая уплате ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составила 1200 руб.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; в соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнил, допустив просрочку очередных платежей в полном объеме.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ у истца ЗАО «Райффайзенбанк» возникло право требовать от ответчика Завезенова Е.П. досрочного возврата сумм по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Судом проверены произведенные истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчеты сумм задолженности ответчика. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика Завезенова Е.П. перед истцом ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору составляет 101736 руб. 80 коп. В том числе :задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 39964,14 руб. Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 8 503 руб. 26 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 15600 руб., остаток основного долга - 30 270,36 руб., плановые проценты – 199,04 руб., комиссия за обслуживание счета – 1200 руб.
В силу ст. 333 ГК РФ суд полагает сумму начисленных штрафов за просрочку ежемесячного платежа уменьшению до 1000 руб., как явно не соответствующую последствиям нарушения обязательств.
При этом суд исходит из компенсационной природы процентов, принципов разумности, соразмерности и справедливости.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, задолженности по уплате просроченной комиссии суд считает их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
В п. 3.1.2 Правил предоставления потребительских кредитов ОАО «Импэксбанк» (л.д.10) установлено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. За ведение ссудного счета, согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Завезенов Е.П. уплачивает истцу ЗАО «Райффайзенбанк» ежемесячно комиссию в размере 1200 руб.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора ; согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.07 г. N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 N 4.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах суд считает не подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. и сумму задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 15600 руб., поскольку условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - недействительно.
Кроме того, суд полагает, что суммы удержанной банком за период действия кредитного договора с заемщика комиссии ведение ссудного счета в размере 45600 руб. подлежат зачету в счет уменьшения общей задолженности по договору.
Общая сумма задолженности ответчика Завезенова Е.П. перед истцом составляет 34 336,08 руб.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны - ответчика все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Завезенова Е.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 34 336,08 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины –1230,08 руб., всего -35566,16 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Судья Т.А.Михайлова