Дело № 2-3079/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 сентября 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Пуляевой О.В.
при секретаре Пентюковой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Ю.В. к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий недействительности части в виде возврата – взыскания денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Степанов Ю.В. обратился в суд с иском к банку, в котором с учетом уточнений от 06.09.2011 (протокол судебного заседания от 06.09.2011) просил: признать условие кредитного договора № 0497/07 от 17 июля 2007г., предусматривающее обязанность оплатить единовременную комиссию за ведение ссудного счета, недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» денежные средства за не законное взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в размере 118 250,00 рублей.
В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 0497/07 от 17.07.2007 – предоставлен кредит в размере 275 000 руб. под 10 % годовых сроком на 60 месяцев. Договор предусматривает уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 2 750,00 руб. В порядке исполнения договора ответчиком незаконно получено вознаграждение за ведение ссудного счета в общей сумме 110 000,00 руб.
Истец в судебное заседание не явился. Представитель истца по доверенности Зеликова А.А. исковые требования с учетом уточнений поддержал.
Представитель ответчика по доверенности Соколова Н.А. в судебном заседании с иском не согласилась, указав, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что между истцом и правопредшественником ответчика – КБ «РБР» (ЗАО) 17.07.2007 заключен договор № 0497/07, в соответствии с которым заемщику банком предоставлен кредит в размере 275 000 руб. под 10 % годовых сроком на 60 месяцев.
Условиями кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 1 % ежемесячно от первоначальной суммы кредита. Из выписки по счету следует, что ежемесячная сумма комиссионного вознаграждения составляет 2 750,00 руб. В порядке исполнения договора истцом уплачивалось вознаграждение за ведение ссудного счета по кредиту в общей сумме 110 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету, а так же уплачено 8250 руб. – комиссии за открытие ссудного счета.
Как следует из разъяснений, данных в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Истец указывает о получении кредита для личных нужд, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с истцом кредитного договора плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителя и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В силу положений ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Исковое заявление подано в суд 10.06.2011.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного суда РФ от 12.11.2001 № 15/18 течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
С учетом предъявления иска 10.06.2011 и заявления ответчика о пропуске срока исковой давности к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с ответчика подлежит взысканию 77 000 руб. (платежи с июля 2008 по 17.11.2010, осуществленные в период трехлетнего срока).
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден.
Подлежат взысканию с ответчика расходы истца на представителя с учетом ст.98 ГПК РФ в размере 5000 руб. (исходя из количества судебных заседаний, категории и сложности дела).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать условия кредитного договора № 0497/07 от 17.07.2007, заключенного между Степановым Ю.В. и КБ «РБР» (ЗАО) недействительным в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссий за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки - взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Степанова Ю.В. 77000 руб. – сумму удержанной комиссии за ведение ссудного счета, уплаченную на 17.11.2010, судебные расходы 5000 руб.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Взыскать с ОАО Банк «Открытие» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2510 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд, через суд, вынесший решение, в течение десяти дней с момента изготовления в окончательной форме.
Судья